婚姻家庭咨询师三级理论-第8章-婚姻家庭理财

('word格式-可编辑-感谢下载支持第8章婚姻家庭理财第1节婚姻家庭理财基础知识一、婚姻家庭理财的概念1、理财规划：个人或专业人士、专业机构，根据生命周期理论，依据个人或家庭的财务及非财务状况，运用规范的科学的方法，并遵循特定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人或家庭的终身财产安全与财产自由。2、财物安全：个人或家庭对自己的财务状况有成分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。3、财务自由：个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作，当投资收入完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，就可以认为达到了财务自由的层次。4、婚姻家庭理财规划的主体是因婚姻而形成的家庭5、婚姻家庭理财规划的功用和意义（1）使人对自己的财务状况有充分的了解，对现有的财富如何支配，如何应对目前和未来的财务支出，如何利用家庭财务实现近中远期的生活目标，都有理性、预先的规划，以避免由于意外或风险而带来的财务危机（2）家庭收入不仅仅只是用于应付必要的支出，还可以利用节余，通过投资规划来创造更多的财富，使家庭的生活质量达到更高经济保障的层次，最大限度地追求财务自由二、婚姻家庭理财的四大基本财务体系1、风险防控体系（1）现金规划：在确定现金额度时，可以参考相当于家庭每月支出3-6倍的额度，还要注意家庭成员中需要较高流动性安排的个体，如老人和孩子。（2）保险规划：社会保险、企业补充保险、商业保险。商业保险需要注意：①商业保险额度的确定：高家庭责任承担者高保额的原则。②商业保险项目与家庭成员的职业类别、工作环境特点相匹配。（3）税收筹划：目的是达到税后利润最大化。“十一五”规划中提到我国要实现综合和分类相结合的个人所得税制度。2007年开始施行的纳税申报制度未来也有从个人申报到家庭申报的过渡。因此，以家庭为单位进行税收筹划越来越重要。（4）退休养老规划：2、消费管理体系：主要是安排目前和未来的各项消费支出；一部分是家庭的日常生活消费支出规划，一部分是大额消费支出规划，如买车买房以及子女高等教育规划等。（1）日常消费的内容：基本生活消费，居住费用，家庭成员的目前教育和再教育费用支出，赡养老年家庭成员的支出，旅游休闲度假等消费支出。（2）注意事项：求助者家庭成员的收入水平和稳定程度；要考虑家庭的消费习惯及消费预期；还要与家庭是否有计划的大额消费项目有关联；考虑家庭的生存阶段。3、投资获利体系：构建该体系时，需要与下列因素相匹配（1）与家庭所处的生存阶段相匹配（青年、中年、老年家庭）（2）与当前的市场机会和市场行情变化相匹配（3）与家庭成员的投资知识、兴趣爱好相匹配4、财产传承体系：强调家庭成员之间的公平性和效率性；是从家庭理财提升到家族理财的关键步骤第2节婚前理财一、婚前开始构建消费管理体系1、婚后居所的安排（通常认为，房贷支出不应超过家庭总收入30%）2、婚礼筹备的费用3、婚后日常消费的支出4、家庭紧急储备金的准备5、生育子女的未来花销二、婚前理财常见纠纷1、涉及婚姻居所的安置，尤其是购置不动产而产生的纠纷2、涉及彩礼、赠品等礼物的纠纷三、婚前对未来财产制的选择约定财产制：1、分别财产制2、共同财产制3、还可以选择约定部分共同所有，部分分别所有第3节婚内理财一、构建婚内消费管理体系：夫妻财产管理与支配模式受到原生家庭中所采用的财产管理模式的影响，可以分为三种（1）一主一辅型（2）完全依赖型（3）各自为政型二、构建婚内投资获利体系1、证券投资2、股票3、债权4、其他投资型信托5、银行理财产品word格式-可编辑-感谢下载支持6、券商集合资产管理计划7、QDII（合格的境内机构投资者）产品8、外汇投资9、黄金10、期货11、权证三、构建婚内风险防控体系1、婚姻财产权属纠纷（1）夫妻如果需要消费或投资价值较高的不动产，需要向亲朋好友求援时，应事先做好风险防范，向提供资金方要求书面的、明确的文书，这很必要。（2）一方婚前付首款买房，婚后夫妻共同还贷，又在婚后办理房产证时，房产的归属问题常引发矛盾。可以采取签订夫妻财产约定的方式来解决。2、夫妻债务的风险防范：夫妻双方在产生债务时，应当与配偶的另一方商量，尤其是夫妻一方从事经营活动的，作为另一方应当关注对方企业的经营状况，特别要关注对方所经营的企业对债务承担的是有限的赔偿责任还是无限的赔偿责任，以便提前做好风险防范。可以聘请专业律师为家庭做设计和规划。四、构建婚内财产传承体系：主要是立遗嘱，并辅以信托、保险等第4节离婚时的财产处理一、不同离婚方式对财产分割的影响1、通过民政部门在婚姻登记处办理离婚登记（财产分割按离婚协议上的相关条款来实现）2、通过人民法院以诉讼离婚的方式来解决、也包括在法庭达成调解的方式（人民法院的民事判决书、民事调解书）二、婚姻居所——不动产的分割方法1、评估折价分割法：将房产分配给一方、同时按照房产估价后的价格，给予另一方折价2、竞价分割法：在双方都坚持要房的情况下竞价，价高者得房，同时给予对方折价的方法3、共同使用分割法：双方无其他住所的情况下，法院对原居所划出使用区域和共同区域，判决双方离婚后仍共有原居所三、对其他动产财产及债权债务分割的原则1、如果没有达成离婚协议，也没有夫妻财产约定的，法院将按照婚前个人财产仍归个人所有，婚后共同财产夫妻之间均等分割的方法来处理2、一方的个人债务由其个人承担，一方个人债权归其个人所有；而对于夫妻共同的债权则由夫妻均等分担3、法律另有规定的特殊情形除外四、对子女抚养费用负担的有关问题1、非直接抚养的一方，按月支付子女生活费，直至18岁止2、如不能协商一致的，法定标准一般是非抚养一方月基本收入的20%-30%。可按具体情况增加或减少抚养费用第5节再婚家庭理财一、再婚家庭理财的特殊性1、再婚夫妻婚前个人财产与生子女利益的不可分性2、再婚夫妻婚内所得与生子女、继子女利益的相关性3、再婚夫妻婚内个人财产与婚后共同所得的平衡性二、再婚家庭理财需要注意的问题1、婚姻财产协议的适用2、遗嘱的拟定',)