新形势下对我行现金清分业务外包的思考

('1新形势下对我行现金清分业务外包的思考现金清分是指银行对现金进行面额和套别区分、真假币鉴别、数量统计，按照钞票流通标准进行质量分类，并按一定规格进行捆扎包装的处理过程。现金清分对于维护银行资金安全、保持流通中现金整洁度、遏制假币流通发挥着不可或缺的重要作用，是现金流通管理的重要环节，人民银行要求商业银行对外支付和缴存人行的现金必须经过全额清分。近年来，随着互联网金融的普及和第三方支付的蓬勃发展，商业银行业务运营体系深刻变革，迎来人员退休减员高峰，银行依靠自身资源已经难以满足发展要求，将原来自行完成的现金清分工作外包给社会清分机构已是大势所趋。一、现金清分外包简介现金清分外包就是将现金清分业务委托给现金清分业务外包商来处理。现阶段现金清分外包主要有两种模式：一是驻场式清分，即由银行提供清分场地和清分设备，外包公司入驻银行（一般是设有库房的现金中心）并提供业务管理和操作人员；一种是离场式清分，指在外包公司的自有场地进行清分。2二、现金清分外包的必要性分析近年来，现金运营中心除承担本外币现钞集中保管、调拨和清分整点等基本职能外，还逐步承接了ATM集中运营、上门收送款、凭证集中配送、会计档案管理、代理同业现金存放、自营和代理贵金属仓储等实物运营管理业务。现金中心的业务范围不断扩大、工作量逐年上升，而中心人员数量却在逐年减少，如何解决业务发展与人员不足的矛盾，是必须面对和解决的关键问题，而现金清分外包无疑是解决问题的有效途径之一。（一）缓解人员不足压力3近几年，金库人员逐年减少而又补充困难的问题非常突出，经统计，全行现金中心2017-2019三年内有69人退休，补充了40人，净减29人。全行现金中心现有332名员工，平均年龄53岁，2020-2022年将有76人退休，占中心在职人数的22.89%，现金工作质量和时效性得不到充分保证，势必影响现金运营效率和效益。如将全行现金清分业务外包，预计能释放出60名清分人员，可补充到其他岗位，缓解人员压力。二级分行现金中心人员情况（二）降低运营成本我行自行清分现金，不仅要配备相当数量的清分人员和清分设备，而且日常管理难度很大，外包公司业务人员年轻、培训后熟练度好，且能够根据淡季和旺季人员劳动时间调配，解决清分设备“闲时空置，忙时不足”的问题，现金清分成本大大低于我行。为便于对比，以2019年兰州分行4数据（年现金清分量16.79万捆）为基础，测算出自主、驻场、离场清分模式下清分1捆现金的平均成本，自主清分模式下成本最高，且人工成本和设备成本远高于其他两种模式，驻场清分模式下成本最低。不同清分模式下现金清分成本测算表注：1.人工成本：现金清分管理人员、操作人员人力费用等。2.设备成本：清分机、点钞机、捆钞机等其他设备折旧费。3.维护和耗材成本：设备维护费、扎把条、捆钞带等。4.其他成本：场地租金（离场）、水电开支、其他办公费用等。5.单捆现金清分成本=（人工成本+设备成本+维护和耗材成本+其他成本）/清分量。（三）满足监管要求自2013年起，人民银行以提高人民币整洁度及“假币零容忍”为目标，加大了对商业银行缴存人民银行回笼券中夹杂假币或出现差错的整治处罚力度，2020年出台《中国人民银行货币鉴别及假币收缴、鉴定管理办法》（人民银行令[2019]3号），明确对发生假币误收行为和向人民银行分支机构解缴的回笼款中夹杂假币的行为将直接对商业银行进行处罚，国家对现金清分质量的管控力度日趋严格。通过5现金清分外包，我行能够以较低的成本实现现金清分质量的快速提升，更有利于落实监管要求。（四）压降现金库存以兰州分行为例，各网点及ATM卸钞每天回笼的现金当日随押运车运送到现金运营中心，次日由中心清分完毕后最快也要第三天才能上缴人民银行或对外支付。实行现金业务外包后，由于外包公司的规模化经营，在收到现金的当日即可清分完毕并于当日（最迟次日）缴存到人民银行或对外支付，这样至少能减少一天的库存积压，加速现金周转。（五）分散和转移操作风险现金业务存在很大的操作风险,即便投入了大量的人力、物力、财力，各种风险事件、案件还是时有发生，而一旦发生风险事件乃至案件，会给我行带来经济和声誉的双重损失。将现金清分业务外包后,通过签订合同界定双方责权利，可将风险转嫁给外包公司，风险由外包公司通过设置风险保证金、为员工购买责任保险等方式来承担。三、现金清分外包业务开展情况从工行系统内看，北京、上海、浙江、安徽、湖北、黑龙江分行等大多数中东部地区兄弟行早已将现金清分业务外包近几年陕西、新疆、青海等西北地区兄弟行也都开展了现金清分外包。从省内四大行的情况来看，各行都已开展现金清6分外包，但多是在2016-2018年左右按照当地人民银行主导的现金集中清分工作要求进行了外包，已外包的地区主要是定西（汇融公司）、酒泉（融禾公司）、嘉峪关（融禾公司）。此外，中行兰州分行的现金清分业务已外包（金投公司）。省内四大行现金清分业务外包情况表注：外包商在各地区的收费标准不一，在同一地区内对各商业银行的收费有一致的（定西、酒嘉地区），也有根据各行清分量差异化定价的（武威）。1.兰州：平均约25元/捆。2.定西：100元、50元大面额18元/捆，20元及以下小面额14.5元/捆。3.酒嘉地区：100元、50元大面额20元/捆，20元及以下小面额25元/捆。4.武威：工行100元、50元大面额16元/捆，20元及以下小面额20元/捆；其他银行100元、50元大面额约20元/捆，20元及以下小面额约25元/捆。四、现金清分外包的潜在风险隐患尽管现金清分外包有节约经营成本、提高资源配置效率、降低操作风险的好处，但凡事有利必有弊，外包只是业务的转移，而不是责任的放弃，外包后会存在一些不容忽视的风险隐患，需要高度关注。7（一）外包业务应急风险。由于外包业务应急管理体系未及时健全，可能导致在出现突发性业务高峰、服务供应商非正常退出及其它紧急情况时，无法及时进行应急处理，影响业务正常开展，产生法律纠纷和社会负面影响。（二）人员流动性风险。由于外包人员流动比率高，外包服务供应商对新聘人员培训不到位，加之从完成培训到熟练掌握业务操作技能需一段时间，导致新聘人员业务处理熟练程度不高，业务质量和效率低。（三）日常监管不到位风险。可能存在“重外包轻管理”甚至“以外包代管理”的现象，未对外包服务质量、履约情况和风险状况等进行监督检查和日常评估，出现问题或业务差错后不能及时发现和纠正。（四）信息泄密风险。虽签订了保密协议但协议条款不完备或未严格执行，协议条款对外包人员约束力不强，导致外包人员将银行内部信息、客户信息、账户信息泄密，存在资金、银行信誉及法律责任风险。（五）业务依赖性风险。在制定新的经营管理决策时会受制于外包商的配合程度及完成能力，随着合作时间的延长,对外包商提供服务的依赖程度不断加大,受其服务质量的影响也逐渐加强。五、我行现金清分外包管理对策8（一）建立外包商准入退出机制1.严格按照运营业务外包和集中采购相关规定建立外包商准入机制，对外包商的业务资质、技术能力、专业经验、服务质量、管理能力以及行业地位、经营声誉和业务连续性能力、风险控制能力和突发事件应对能力等进行认真考察和评估，从源头上阻止资质不达标的企业进入我行供应商库。2.为避免业务依赖，促进外包商不断提高服务质量，全行应入围3家以上外包商备选。3.以假币浓度（上缴人行现金中人行复点发现的假币张数占清点现金总量的百万分比）以及完整券中的夹残率、残损券中的夹好率等现金清分质量指标作为主要约束条件，建立退出机制，如某外包商全年指标超限，则立即终止与该外包商的合作，不再续签合同。（二）严格外包服务合同签订1.明确外包服务的范围和标准、外包服务的保密性和安全性安排、外包服务的业务连续性安排、外包服务的监督检查、外包争端的解决机制、合同或协议变更或终止的过渡安排以及违约责任等主要条款。2.建立信息保密制度和外包突发事件应急预案等相关制度，保障客户信息的安全性，以及在发生突发事件时，通过采取替代方案、寻求合同项下的保险安排等措施，确保业务活动的正常经营。93.外包商须办理和缴纳足额商业保险，在合同有效期间不得以任何理由中断或撤销保险，发生赔付后应及时续保。4.在外包合同中明确约定现金清分外包人员流动比率上限，制定处罚标准，对于因人员流动超出规定比例且对业务处理的质量和效率产生不利影响的，按照相应标准进行处罚，保证外包业务及岗位人员的稳定性。（三）健全外包商后评价机制1.外包商使用机构要定期或不定期对外包商的业务操作合规性、清分标准和内控制度执行情况、现金清分过程和结果进行检查，督促外包商提升服务质量，防范业务风险。2.对外包商的服务质量、效果和综合履约情况进行定期评价，通报存在问题，对服务质量、服务效率等突出问题督促其制定解决方案并限期整改，增强外包商服务能力。今后，随着社会化金融服务公司的不断发展和相关管理机制的不断健全，我行现金业务外包的步伐还可以迈的更大一些，将款箱寄库、ATM装卸钞、会计档案管理等非核心业务外包，促使我行从这些业务的制约中摆脱出来，集中各类资源发展上门收款、代理同业、保管箱等现金增值服务业务，提升核心竞争力。同时，随着业务外包范围的不断扩大，我行应逐步替代、重点引入能够提供多项服务的外包商，其承接的外包服务越多，规模效应就越明显，可持续10降低我行业务外包成本。',)