网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

('P2P网贷监管细则正式发布！14项禁令12个月缓冲期！8月24日下午，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》》（以下简称“《暂行办法》”）有关情况召开新闻发布会。这也意味着P2P网贷行业首部业务规范政策正式面世。一、《暂行办法》对网络借贷信息中介机构作出以下规定：1、网络借贷信息中介机构不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息。2、不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品。3、不得从事股权众筹或实物众筹等业务。4、不得吸收公众存款；不得设立资产池；网贷机构具体金额应当以小额为主。二、《暂行办法》允许网贷机构引入第三方机构进行担保或与保险公司开展业务合作。对网贷业务活动实行负面清单管理，不得开展类资产证券化等形式的债权转让等行为。另外，网贷机构应充分披露借款人和融资项目信息。三、目前的14项禁令是：1、利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；2、直接或间接接受、归集出借人的资金；3、向出借人提供担保或者承诺保本保息；4、向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；5、发放贷款，法律法规另有规定的除外；6、将融资项目的期限进行拆分；7、发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；8、除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；9、故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；10、向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；11、从事股权众筹、实物众筹等业务；12、禁止原始债权打包类证券化以及混业经营和证券化；13、禁止线下门店和线下宣传，推介融资；14、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。四、征求意见稿和正式的发布稿区别：据银监会普惠金融部主任李均锋介绍，征求意见稿和正式的发布稿区别在于：第一个区别：正式发布稿我们进一步明确了“网贷”机构的监管体制安排。总体来说，对P2P网络借贷机构，我们采取了适度监管、协同监管的理念第二个区别：正式发布稿与征求意见稿的一个最大区别，就是进一步明确了网络借贷机构的定位：第一方面进一步明确“网贷”机构是信息中介而不是信用中介，不允许“网贷”机构吸收存款，设立资金池进行非法集资等。第二明确网络借贷机构是小额分散的经营模式，主要为传统金融机构覆盖不了，或者是满足不好的广大群众的资金需求提供服务，就是为我们所说长尾客户提供信息撮合服务。第三个区别：就是我们在自律管理体制上，明确了中国互联网金融协会，履行网贷行业自律组织职能，并成立“网贷”专业委员会，进一步明确了行业自律组织在网络借贷机构中的职责，对各省是否根据条件单独设立地方性网络借贷行业自律组织我们没有做出规定，但是对全国的自律组织我们是明确的。五、现场记者提问环节：记者提问：李主任您好，我是来自财新的记者。我想问一个问题，您刚刚提到双负责制，我们觉得这个比较重要，《办法》现在确立了一个P2P的基本管理体制，然后在当中银监会起到一些作用，然后还有各地金融办也要发挥一些作用，能不能具体的阐述一下究竟分别负责什么？以及我们之前了解到各地方的金融工作比较多，这个各部委之间怎么配合、协调，到底怎么落实这样一个双负责制？这个是不是就能够保证我们对行业进行有效的监管？谢谢。李均锋：刚才您提到这个问题，也是《办法》监管体制安排的一个重大的变化。网络借贷行业借贷机构长期缺乏监管、缺规则、缺门槛，实际上我们《办法》就是要解决这个三缺或者三无的问题，其中一项主要的任务是明确对网络借贷机构由谁来监管，谁来负责？总的原则，互联网金融或者说P2P网络借贷，不是哪家监管部门、哪个监管主体一家能包打天下的，必须实行一个协同的、共同的监管，今天我们在座的台上的四个部门，在某些意义上来讲，这四个中央部门都是网络借贷的监管主体之一。在整个监管体制安排中，我认为最重要的两个主体，也就是刚才您提到的，我想再做一个简要的说明。那么就是说，银监会及其派出机构和地方人民政府的金融监管部门，这两个监管主体它的主要职责和分工合作的方式。那么《办法》明确银监会及其派出机构从大的方面主要负责三个方面的监管：第一，负责对网络借贷机构的制度监管和政策的制定，这个就是我们说的对整个这个行业的规则、制度，从顶层上要作出安排。第二，负责对“网贷”机构的行为进行监管。这也是按照新的理念，对新型的机构要加强事中事后监管，最主要的安排就是要对“网贷”机构的业务活动、“网贷”机构的经营管理活动、经营管理的行为进行持续的、不间断的监管，当然我说行为监管包含的内容很多，我今天不一定一一列举，总的要求是对“网贷”机构的经营管理活动要实行持续的、不间断的行为监管。主要方式包括我们讲的产品登记、资金的第三方存款、信息披露、投资者的消费者的权益保护。第三，主要负责跨区域、跨地区“网贷”机构监管行动的协调和牵头。我们知道“网贷”机构注册地和经营地很多是分离的，或者说它是一种跨区域的经营，这样的话，在地方，包括地方银监局和金融办监管上可能存在问题，这可能需要银监会作为牵头来进行协同、联动的跨区域的监管，我想这是银监会及银监局监管的制度的制度安排。地方人民政府的金融监管部门主要负责“网贷”机构的机构监管。这个安排也是符合中央和地方金融监管职责分工的要求，也符合“网贷”机构作为一个非存款类机构，它的注册在地方，地方人民政府有维护稳定、处置非法、打击非法的资源，地方人民政府的机构监管主要体现在这么几个方面。第一做好“网贷”机构的备案登记，“网贷”机构的第一个环节备案登记是由地方人民政府的金融监管部门承担。第二做好登记后“网贷”机构的信息的收集，及时的提出风险防范和预警的。第三做好风险机构的处置，包括机构的退出安排、机构的注销，风险事件的维稳和处置，机构如果进行非法集资活动的牵头组织打击等。那么这个问题上双负责会不会扯皮？我认为只要大家明确职责、形成合力是能够解决的。第一必须实行信息共享，虽然是行为监管和机构监管，对“网贷”机构的信息要实行共享，就是它的各种产品信息、机构信息要在地方人民政府和银行业监管部门，就是银监会和银监局，进行信息共享。第二是在一些非现场监管的预警安排上取得一致，就是对机构风险的预警提示、负面清单的提示要形成一种联合行动。第三对重点机构可以联合组织进行现场检查。那么，通过大家既有分工又有合作，我认为双负责的体制责任是明确的，经过大家的共同努力，可能也会取得很好的效果。记者提问：新华社记者，想问一下李主任，因为我们还没有看到全文，看到新闻稿中提到可能会设定借款的上限，这个具体金额是多少？是出于怎么样的考虑？会不会对基本的业务发展造成冲击？李均锋：你刚才提的问题也是我们这次《办法》修改正式稿和征求意见稿比较大的区别，刚才我也讲了，可能也是大家比较关心的。这次我们马上要公布的《办法》，明确了小额分散，特别在资产端明确了借款的单一个体的上限。规定，单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万，单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万，单一自然人在多个平台的借款上限是100万，单个法人在多个平台的借款上限是500万，那就是500万、100万、100万、20万，这个绕口啊。那么作出这种安排主要是基于三个方面的考虑：第一，进一步明确“网贷”机构定位的需要。我们讲现在的投资端也好、资产端也好，我们有丰富多彩的金融机构在为各类的社会主体进行投资的服务、融资的服务。现在所谓服务不足、服务不到位、服务不充分的，主要是个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等，他们小额的融资需求不能得到及时的满足，那么在投资端，现在各类金融机构有大量的产品，由我们老百姓去选择，但是多数门槛比较高一点。那么互联网金融，尤其是P2P，它的定位就是要解决传统金融机构中不能被覆盖，或者不能得到很好的便利化，得到融资服务的这类投资人和这类借款人的需求，那么这类需求，我们经过大量的分析，都是小额的，而不是上亿大额的，大额企业的融资也好、项目也好，传统金融机构解决的应该说还是不错的这是第一。第二，互联网技术，利用互联网这种渠道，利用云计算、大数据的技术，从目前来看，在风险控制和信息搜集上也只能定位为这种小的融资需求，我们大的融资需求，几千万上亿的，没有现场的实地的调查和风险控制，单靠我们网上的信息搜集、大数据的处理，是解决不了大额资金需求风险控制的问题。目前，应该说我们的银行搞了这么多年，大额贷款还要担保、还要抵押，还有风险呢，那我们网上大数据就能解决大额资金的风险控制？我认为这个从现在来看解决不了。我们现在说的小额分散主要是以自然人、个体为主的，他们的各种行为信息和非行为信息，我们通过大数据、通过网上来解决信息不对称，来解决资产端的风险控制，我认为从逻辑上说得通，但是对大额的资金需求，利用现在的大数据技术、互联网技术进行风险控制，目前应该说还没有成功的经验。第三，从国际惯例来讲，从其他国家网络借贷发展的情况来看，美国也好、英国也好，他们现存的比较规范的网络借贷机构，他们的定位就是小额。比如说美国的有家“网贷”机构，他对自然人的上限就是5万美元，当然我记得不一定准，也可能是6万美元，对企业的上限就是30万美元。英国的“网贷”机构也有类似的要求。最后，从我们现在现存的有经营活动的2400家左右的“网贷”机构，这个机构现在是市场的数据，还不一定准确，来看，有把自然人也好、法人也好做小额资产端的，多数风险控制都比较好，经营比较正常。那么做大额的，多数涉及到自融自保，多数涉及到期限错配涉及到设立资金池，多数参与到房地产等目前限制性的行业。那么，做小额分散的，基本上是满足了我们讲的P2P的本意，回归到了普惠金融的本质。那么做大额的，基本上是背离了网络借贷本身的意思。而且我们在调研过程中，多数大额的资产，多数是通过线下，完全是线下的客户收集和管理手段解决的，根本不是通过线上来做的，实际上是传统银行业务风险管理换了一个名称他说是互联网金融。所以我们讲，从国内国际的实践看，从互联网这个技术手段的本质看从P2P的定位看，必须把它定位在小额分散。当然了，你说20万、100万、100万、500万是不是就是非常科学？我们想这是暂行办法，也允许在下一步探索中，根据实践、根据事物的发展再进一步的进行观察和探索，总的我们认为暂行办法目前定的这个上限是符合国际要求，也符合国内部分机构的实际。当然了，刚才我也讲了，现存机构存在的多数不符合这个要求，怎么办？我们也讲了，有一个12个月过渡期的安排，《办法》发布以后大家允许有一个整改，有一个逐步回归的过程，也给从业者机构有一个12个月的整改安排。记者提问：我是中央电视台的记者，想问一下李均锋主任，这个《办法》采取了哪些措施防控行业的风险？还有关于资金存款的这个事儿，因为从去年征求意见稿出来之后，有很多的P2P平台实现了在银行的资金存款，但是这个进展特别缓慢，近一段时间，我们也了解到银监会给一些银行下发了“网络借贷资金存款业务指引”的征求意见稿，有一些平台反映说这个要求太严格了，然后银行方面会觉得这个业务也不怎么赚钱，但是这个风险还是挺高的，您怎么看待这样的现象？未来我们会有什么样的措施来推进这个事情的进展？李均锋：你这实际上是两个问题：第一个问题是关于“网贷”机构怎么防范风险？我想《办法》以及下一步要出台的配套制度，从制度上做了很多的安排。这些制度的安排，都是要从防范风险和保护投资者权益的角度做一个安排。第一个安排我们要对“网贷”机构实行负面清单的管理，就是划定底线，明确哪些东西“网贷”机构不能干，我们规定了13条“网贷”机构不能做的负面清单，那么负面清单的管理就保证了“网贷”机构必须专注“网贷”、专注主业，防止风险的相互传递和干扰。第二个制度安排上要求“网贷”机构必须实行不同的资金分别开立帐户，“网贷”出借人的资金、“网贷”自身的资金，必须由银行业金融机构进行第三方存管，确保“网贷”机构信息中介的定位，不搞资金池。同时也防止平台自身接触现金，防止平台挪用出借人的资金。第三个制度安排，“网贷”机构必须要进行，特别是产品要进行真实、准确、及时的登记和信息披露。确保投资人对产品资产端、借款人情况的及时了解。第四个对投资人的适当性，虽然我们讲P2P的门槛比较低，但是对投资人的适当性也提出了安排，这是从制度安排上来防范风险。从维度上我们讲防范风险必须有多方面的维度：第一个维度就是加强监管，从政府监管的角度，要从保护投资者利益的角度来强化对机构的监管；第二个维度要从“网贷”机构本身，必须要明确业务边界，进行规范的经营和真实的信息披露。接受市场和各方面的监督。第三个从投资人来讲，也必须提高他的风险意识。我们讲网络借贷核心是一种直接融资，是出借人，个体与个体之间的直接融资活动，出资人就是投资人，投资是有风险的。投资者必须要明确，你的投资活动不管额度多大是要承担风险的，不是存款，所以我们讲“网贷”有风险投资需谨慎，也适合我们平台的投资人。我想“网贷”机构的风险防范和控制，刚才我还讲了，“网贷”机构必须坚持小额分散防止集中的风险，刚才我已经阐述过这个问题了，如果从制度设计上，从利益相关方，监管者机构和投资者几个角度共同努力，我想“网贷”机构既会为大家提供一种融资和投资的便利，也会在一种规范的情况下，在防范风险的情况下，有一个很好的发展。第四加强行业自律和市场约束。关于你谈到的资金存管的问题，这个《办法》已经明确的规定，“网贷”的资金必须由银行业金融机构第三方进行存管，只有银行业金融机构才是“网贷”资金的存管者，而不是其他机构，这是明确的。那么怎么样解决好存管者它的监督责任和“网贷”机构作为一个委托者的义务。存管者和委托者要通过双方市场的办法协商来形成一种合约关系，要在合同中明确双方的责任和义务作为监管者，我们正在制定网络借贷资金第三方存管指引，有的同志可能看到了，我们本来是一个内部征求的意见稿，它是一个征求意见稿不是正式稿，大家有不同的议论我认为很正常，我们将根据不同方的意见来进一步完善这个第三方资金存管的指引。最终的要形成资金存管者和委托者互利共盈的目的，双方合作、互利共盈，既要达到确保“网贷”机构信息中介的定位不变，又要在合作中实现“网贷”机构业务经营的正常化和银行作为存管者它的利益，既要行使它的责任也要有它的利益，要形成互利共盈。我们会更多的听取银行业金融机构，包括我们“网贷”机构和监管们的意见进一步完善我们的指引。大家可能现在关心比较多的是，可能在合作中有不对等，银行业金融机构可能是比较强势一方，“网贷”机构是比较弱势的一方，这个我认为也是正常的，我们从监管者来讲就要把大的规则来定好，把各方大的责任、权利、义务定好，具体的合作还是要交给市场、交给机构本身去协商，不可能由政府包办，我们必须强令哪家银行给他存管，这也不太现实，还要尊重市场，尊重机构自身的选择。附《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》全文中国银行业监督管理委员会中华人民共和国工业和信息化部中华人民共和国公安部国家互联网信息办公室令2016年第1号为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进网络借贷行业健康发展，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。经国务院批准，现予公布，自公布之日起施行。中国银行业监督管理委员会主席：尚福林中华人民共和国工业和信息化部部长：苗圩中华人民共和国公安部部长：郭声琨国家互联网信息办公室主任：徐麟2016年8月17日网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法第一章总则第一条为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。第二条在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动，适用本办法，法律法规另有规定的除外。本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。本办法所称地方金融监管部门是指各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。第三条网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。第四条按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则，落实各方管理责任。国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。第二章备案管理第五条拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记。地方金融监管部门应当在网络借贷信息中介机构提交的备案登记材料齐备时予以受理，并在各省（区、市）规定的时限内完成备案登记手续。备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案登记后的网络借贷信息中介机构进行评估分类，并及时将备案登记信息及分类结果在官方网站上公示。网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。第六条开展网络借贷信息中介业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介，法律、行政法规另有规定的除外。第七条网络借贷信息中介机构备案登记事项发生变更的，应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告并进行备案信息变更。第八条经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的，应当在终止业务前提前至少10个工作日，书面告知工商登记注册地地方金融监管部门，并办理备案注销。经备案登记的网络借贷信息中介机构依法解散或者依法宣告破产的，除依法进行清算外，由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。第三章业务规则与风险管理第九条网络借贷信息中介机构应当履行下列义务：（一）依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务；（二）对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；（三）采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动；（四）持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险；（五）按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息，其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记；（六）妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息；（七）依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务；（八）配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作；（九）按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作；（十）国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。第十条网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：（一）为自身或变相为自身融资；（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；（三）直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；（四）自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；（五）发放贷款，但法律法规另有规定的除外；（六）将融资项目的期限进行拆分；（七）自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；（八）开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；（九）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；（十）虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；（十一）向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务；（十二）从事股权众筹等业务；（十三）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。第十一条参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。第十二条借款人应当履行下列义务：（一）提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；（二）提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息；（三）保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；（四）按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；（五）确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款；（六）借贷合同及有关协议约定的其他义务。第十三条借款人不得从事下列行为：（一）通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款；（二）同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资；（三）在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息；（四）已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容，仍进行交易；（五）法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。第十四条参与网络借贷的出借人，应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。第十五条参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：（一）向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息；（二）出借资金为来源合法的自有资金；（三）了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；（四）自行承担借贷产生的本息损失；（五）借贷合同及有关协议约定的其他义务第十六条网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。第十七条网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。第十八条网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为自借贷合同到期起5年；每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。网络借贷信息中介机构成立两年以内，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。第十九条网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期，最长不超过20个工作日。第二十条借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。第二十一条网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法提供、查询和使用有关金融信用信息。第二十二条各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统，应当对第三方数字认证机构进行定期评估，保证有关认证安全可靠并具有独立性。第二十三条网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。第二十四条网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前10个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告，并通过移动电话、固定电话等渠道通知出借人与借款人。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。网络借贷信息中介机构因解散或宣告破产而终止的，应当在解散或破产前，妥善处理已撮合存续的借贷业务，清算事宜按照有关法律法规的规定办理。网络借贷信息中介机构清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人，不属于网络借贷信息中介机构的财产，不列入清算财产。第四章出借人与借款人保护第二十五条未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。第二十六条网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。第二十七条网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密，未经出借人与借款人同意，不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应当在中国境内进行。除法律法规另有规定外，网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。第二十八条网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。第二十九条出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷，可以通过以下途径解决：（一）自行和解；（二）请求行业自律组织调解；（三）向仲裁部门申请仲裁；（四）向人民法院提起诉讼。第五章信息披露第三十条网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。披露内容应符合法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定。第三十一条网络借贷信息中介机构应当及时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息。网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定。网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计，并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证，向出借人与借款人等披露审计和测评认证结果。网络借贷信息中介机构应当引入律师事务所、信息系统安全评价等第三方机构，对网络信息中介机构合规和信息系统稳健情况进行评估。网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅。第三十二条网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉地履行职责，保证披露的信息真实、准确、完整、及时、公平，不得有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对融资项目有关信息的调查核实，保证提供的信息真实、准确、完整。网络借贷信息披露具体细则另行制定。第六章监督管理第三十三条国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，负责网络借贷信息中介机构的日常行为监管，指导和配合地方人民政府做好网络借贷信息中介机构的机构监管和风险处置工作，建立跨部门跨地区监管协调机制。各地方金融监管部门具体负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管，包括对本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。第三十四条中国互联网金融协会从事网络借贷行业自律管理，并履行下列职责：（一）制定自律规则、经营细则和行业标准并组织实施，教育会员遵守法律法规和网络借贷有关监管规定；（二）依法维护会员的合法权益，协调会员关系，组织相关培训，向会员提供行业信息、法律咨询等服务，调解纠纷；（三）受理有关投诉和举报，开展自律检查；（四）成立网络借贷专业委员会；（五）法律法规和网络借贷有关监管规定赋予的其他职责。第三十五条借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。资金存管机构应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。第三十六条网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后，立即采取应急措施并向工商登记注册地地方金融监管部门报告：（一）因经营不善等原因出现重大经营风险；（二）网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为；（三）因商业欺诈行为被起诉，包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度，制定处置预案，及时、有效地协调处置有关重大事件。地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。第三十七条除本办法第七条规定的事项外，网络借贷信息中介机构发生下列情形的，应当在5个工作日以内向工商登记注册地地方金融监管部门报告：（一）因违规经营行为被查处或被起诉；（二）董事、监事、高级管理人员违反境内外相关法律法规行为；（三）国务院银行业监督管理机构、地方金融监管部门等要求的其他情形。第三十八条网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所进行年度审计，并在上一会计年度结束之日起4个月内向工商登记注册地地方金融监管部门报送年度审计报告。第七章法律责任第三十九条地方金融监管部门存在未依照本办法规定报告重大风险和处置情况、未依照本办法规定向国务院银行业监督管理机构提供行业统计或行业报告等违反法律法规及本办法规定情形的，应当对有关责任人依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第四十条网络借贷信息中介机构违反法律法规和网络借贷有关监管规定，有关法律法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律法规未作处罚规定的，工商登记注册地地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施，以及给予警告、人民币3万元以下罚款和依法可以采取的其他处罚措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。网络借贷信息中介机构违反法律规定从事非法集资活动或欺诈的，按照相关法律法规和工作机制处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第四十一条网络借贷信息中介机构的出借人及借款人违反法律法规和网络借贷有关监管规定，依照有关规定给予处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第八章附则第四十二条银行业金融机构及国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构和省级人民政府批准设立的融资担保公司、小额贷款公司等投资设立具有独立法人资格的网络借贷信息中介机构，设立办法另行制定。第四十三条中国互联网金融协会网络借贷专业委员会按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和协会章程开展自律并接受相关监管部门指导。第四十四条本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的，除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过12个月。第四十五条省级人民政府可以根据本办法制定实施细则，并报国务院银行业监督管理机构备案。第四十六条本办法解释权归国务院银行业监督管理机构、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室。第四十七条本办法所称不超过、以下、以内，包括本数。',)