中国第三方网上支付发展研究-以支付宝为例(毕业论文)

("毕业设计〔论文〕中国第三方网上支付开展研究—以支付宝为例学院专业年级班别学号学生指导教师年月摘要当今信息时代，科学技术的迅猛开展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。网络的开展也促进了电子商务行业的开展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到群众的认可。而随着电子商务行业的快速开展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的开展要求。因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢送的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。所以在互联网未来开展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的根本概况，进而了解支付宝的开展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来开展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的开展概况。关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作AbstractIntoday'sinformationage,therapiddevelopmentofscienceandtechnology,theITstafftosneakintothecomputerapplicationtechnology,makestheapplicationofthecomputerisbecomingmorecommon.Thedevelopmentofthenetworkalsopromotedthedevelopmentofthee-commerceindustry,allkindsofelectroniccommerceplatformemerginginfrontofus,Itheconvenienceofonlineshoppinghasbeenrecognizedbythepublic.Butwiththerapiddevelopmentofe-commerceindustry,settlementthroughanetworkofchannelsarenolongerjustthetraditionalbank,thetraditionalbankpaymenthasbeenunabletomeettherequirementsofthedevelopmentofelectroniccommerce.Somanythird-partyonlinepaymentplatformarisesatthehistoricmoment,andinmanythird-partypayment,alipayisthemostpopular,itisoneofthemostInternetusersinthenetworkshoppinguse,istherepresentativeofthethirdpartyonlinepayment.SothedevelopmentofalongtimeinthefutureoftheInternet,paytreasurewillbeahottopic.Thepurposeofthisarticleisthroughunderstandingthebasicsituationofthethirdpartyonlinepayment,andthenunderstandalipaydevelopmentpresentsituation,problems,andonlinecompetitionrelationsofcommercialBanksandthecentralbanktopaytreasuretothelatestrestrictions,etc.,andfinallyputforwardthefuturedevelopmentstrategyofalipayandanalysissummary,letusknowmoreaboutpaytreasurefromallaspectsofdevelopmentsituation.Keywords:ThirdpartyonlinepaymentAlipayCompetitionCooperation目录1绪论...................................................................................................................................................11.1题目背景................................................................................................................................11.2研究内容................................................................................................................................12第三方网上支付概述.........................................................................................................................22.1第三方网上支付.....................................................................................................................22.2第三方网上支付特点及分类.................................................................................................22.2.1特点.............................................................................................................................22.2.2分类.............................................................................................................................23支付宝的开展现状.............................................................................................................................3II3.1开展模式.................................................................................................................................33.2开展机遇................................................................................................................................44支付宝开展存在的问题.....................................................................................................................54.1法律风险................................................................................................................................54.2监督机制................................................................................................................................55支付宝和网上商业银行的竞合关系.................................................................................................65.1支付宝和网上商业银行的竞争关系.....................................................................................65.1.1经营之争......................................................................................................................65.1.2线上和线下之争..........................................................................................................65.1.3市场之争......................................................................................................................65.2支付宝和网上商业银行的合作关系.....................................................................................75.2.1合作确保资金平安......................................................................................................75.2.2合作推出便民效劳......................................................................................................75.2.3合作解决资金沉淀......................................................................................................75.3央行对支付宝的对策分析.....................................................................................................76支付宝未来开展策略.........................................................................................................................9结论.....................................................................................................................................................10参考文献...............................................................................................................................................11致谢.......................................................................................................................................................12III1绪论1.1题目背景在电子商务快速开展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢送的支付方式。特别是支付宝这一信用中介的出现，它基于简单易懂的操作程序，平安性强和知名度高的特点，被许多网购平台、机票代理机构、基金支付市场推广使用。2021年中国第三方支付逐步进入了成熟阶段，市场交易规模接近19万亿元，2021年继续保持高速增长的趋势，预计复合年均增长率可达40%左右。[1]近两年，第三方支付的开展趋势也越来越明显。第三方支付已经逐渐辞别单纯的互联网支付，开始步入线上和线下市场通过移动互联网技术、OtoO等形式不断融合新阶段。发力市场主要有线下市场、跨境支付以及传统金融产品销售领域，整合平台优势资源，为用户提供包括支付结算、资金管理、营销和增值效劳的综合解决方案。1.2研究内容本论文共分为五章。第一章，阐述了选题的背景、研究思路和内容。第二章，第三方网上支付概述。第三章，支付宝的开展现状。第四章，支付宝开展存在的问题。第五章，支付宝和网上银行的竞合关系。第六章，建议和结论。12第三方网上支付概述2.1第三方网上支付第三方网上支付是指通过网络通信渠道，通过独立第三方非金融信用机构来完成资金结算的模式。它独立于买卖双方，并为买卖各方提供虚拟账户，通过与一些商业银行建立合作关系，在交易过程中担当中介保管及监督职能。2.2第三方网上支付特点及分类2.2.1特点〔1〕依附性。第三方网上支付平台一般依附于大型的购物网站，利用购物平台的知名度作为信托，可以突破在交易中产生的信用障碍，有利于电子商务的快速开展。〔2〕简便性。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面，提供一系列的应用接口程序，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加便捷。同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。〔3〕平安性。SSL协议中只能验证商家，即单方的身份，SET是目前开展的基于信用卡支付系统的比拟成熟的技术。但各方的身份都需要通过CA进行认证，速度慢且实现本钱高。相比两者而言，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单且易于接受。〔4〕公平性。传统交易模式中存在严重的信息不对称性，使得欺诈行为不断出现。有第三方信用机构做担保，平衡了买卖双方的信息，根本实现一手交钱一手交货的理想交易模式。[2]2.2.2分类第三方支付从逐渐辞别了单纯的互联网支付后，相继产生了很多新的支付方式，并已经得到我们的认可，主要有：银行卡收单、互联网支付、移动支付、固定支付预付卡发行与受理、数字电视支付及其他等多种支付模式。[3]其中，第三方网上支付平台从开展之初开始，，陆续产生了许多实力雄厚的第三方支付企业，呈现出异常剧烈的竞争场面。国内知名度比拟高的有：支付宝、财付通、银联商务、快钱、环迅支付和chinapay等,下面那么以支付宝为例介绍第三方网上支付。23支付宝的开展现状2021Q3中国第三方网上支付核心企业市场份额在稳定中向新格局过渡，如图1所示，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三至八位。[4]2021年Q3中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额图13.1开展模式〔1〕商业模式产品效劳。支付宝是信用担保型平台，在网上交易过程中起到信用担保和代收代付的作用。支付宝在运作过程中作为中介，在买家确认收到合格货物后，发出确认收货指令，由支付宝替双方保证支付货款的一种增值效劳。盈利模式。支付宝有独特的盈利模式，主流盈利渠道有：与合作银行签约，确定缴纳的手续费率，根据这个费率加上毛利润即效劳佣金，向客户收取费用〔支付宝和银行合作的其中一个方面就属于这种盈利模式〕、广告收入、支付宝将账号的沉淀资金为网店提供信贷，收取利息、其他的金融增值型效劳，如代买飞机票和代送礼品等效劳。〔2〕资本模式支付宝在开展之初，采取免费模式，未能获得大规模的盈利，主要依靠阿里巴巴提供资本支持。在2021年底，支付宝宣布pc端银行转账按到账时间收费不同手续费的盈利模式。〔3〕技术模式支付宝平安支付提供了身份认证、定制验证方式、平安传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业内领先的平安措施与机制。用户可以设置账号平安保护问题、绑定短信申请实名认证和数字证书等。账号将登陆密码和支付密码分开，严控资金的流转。3.2开展机遇〔1〕移动设备使用日益剧增截至2021年初，中国网民规模达6.18亿元，其中使用终端上网的人数到达5亿，远超过了pc终端网民的使用数量。所占比例由2021年底的74.5%提升至81%，20213年网民规模还继续保持稳定增长，在将来必定可以引起移动电子商务的高速开展。数据显示，2021年中国移动购物市场交易规模1676.4亿，增速是pc端网购的4倍多。〔2〕传统企业逐渐成为电子商务的主体电子商务的快速开展，让传统的企业纷纷看到了互联网经济所带来的巨大经济效益，这是传统生产和经营方法短时间内无法到达的。许多企业由于在互联网经济快速开展的时候无法跟上步伐而被淘汰，这让有远见的传统企业转型投入开展企业电子商务。进军电商平台的企业多数是开展轻工业的，所以淘宝和天猫商城无疑成了众多企业的首选，这也为支付宝的开展带来长期的机遇。44支付宝开展存在的问题4.1法律风险〔1〕经营地位的风险支付宝如今在法律地位上尚不是金融机构，虽然它的信用体系一直在完善，2021年相比往年也有了极大的进步，但还是不能改变银行信用体系在人们心中根深蒂固的地址。而且支付宝有时候代行了银行的职能，直接支配交易款项，这样容易形成资金平安隐患。〔2〕沉淀资金利息归属风险支付宝在整个交易过程中只是个中介的角色，资金暂时停留由支付宝保管。从卖家发货到买家收货发出支付指令前，资金的所有权是买家。而支付宝在此期间可以取得短期存款利息，那么利息的分配就成了一个问题。〔3〕可能造成犯罪风险现实中存在的通过支付宝账号进行信用卡的套现，在无息期间，一旦数额巨大，相当于银行放出大笔无息贷款，会动摇整个金融体系。并且支付宝难以区分资金的真实来源和去向，使得非法人士利用支付宝进行虚假交易实现资金非法转移、洗钱、贿赂和诈骗等，造成极大的平安隐患。[5]4.2监督机制〔1〕建立和完善第三方支付的司法解释和实施细那么，循序渐进，加强监管力度。〔2〕对第三方交易的过程实行功能性监控，对电子货币的交易过程进行实时监管，反洗钱，限制将客户的资金进行投资。〔3〕制定第三方支付市场准入原那么，规定必须取得第三方支付牌照才能开展业务，截止2021年3月底，中国获得第三方支付牌照的企业数量到达223家，它们构成了中国第三方网上支付信用机构的整体框架，共同推动了中国互联网经济的开展进程。55支付宝和网上商业银行的竞合关系支付宝提供的效劳和网上银行的业务有很多相似之处，造成利益冲突是必然的，所以它们在合作也同时存在着竞争的关系。无论是业务上还是信用体系上，支付宝都依赖于网上银行，这种特点决定了支付宝只是银行的一个工具，网上银行不会被支付宝所取代，支付宝和银行竞合并存的合作模式在往后较长的时间内都会存在。5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系5.1.1经营之争?商业银行法?规定，非金融机构不存在吸收公众存贷款和办理资金结算的业务。严格来说，支付宝在法律上没有提供资金结算业务的权限。结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才有资格从事。但在现实中，支付宝突破了这种特许经营限制，同样它的出现了削减了交易对银行转账业务的需求，对银行形成了冲击。5.1.2线上和线下之争〔1〕支付宝在许多地区提供生活缴费效劳，操作简便，手续简单，且不收手续费，这跟银行起初收取一定的手续费形成比照。〔2〕支付宝不断开拓线下网点支付方式，例如通过现金购置支付宝充值码为其账户充值等。这种方式不用经过传统的银行，花费不必要的费用，操作过程方便快捷，备受许多年轻人的欢送。〔3〕银行凭借其强大的信用体系，推出了银行、银行和网上银行，后者可以用较低的本钱在其网站上开辟网上商城，提供各种零售金融效劳，直接跟支付宝等第三方支付平台争夺零售客户。5.1.3市场之争〔1〕就目前而言，第三方支付机构的信用程度远不及传统的银行，在相关法律法规尚不是很完善的情况下，大企业在进行巨额交易时，处于平安因素的考虑选择了传统的银行。如今以工商银行为代表的商业银行正在建立企业信用评级指标体系，随着这一体系的完善，使得交易信息更加对称，就不再过于依赖信用中介。那么支付宝等第三方支付平台的市场份额就会大大减少。〔2〕银行目前对第三方市场可能存在的风险尚有疑虑，以及对基于公共网络的技术问题还不是很成熟。在未来的开展进程中，随着第三方支付企业的市场开拓，各方面因素逐渐显性化。当银行看清这些问题后，它们必定会跻身第三方网上支付领域，凭借其完善的信用体系，无疑占有绝对的优势。其他第三方支付企业将必然会受到挤压。[6]5.2支付宝和网上商业银行的合作关系5.2.1合作确保资金平安支付是电子商务开展的根底，而资金平安那么是第三方支付最为关键的问题。前几年曾经传出支付宝控件存在平安隐患的消息，为了给网民提供平安无忧的支付环境，6在平安问题上对支付宝也提出了更高的要求。支付宝的资金平安主要依靠的是SSL、SET等加密技术和银行的平安支付系统，如果出现了问题，支付宝和银行都有可能存在平安问题，所以保证客户资金的平安是支付宝和银行的共同职责，必须加强合作。5.2.2合作推出便民效劳〔1〕支付宝和银行合作推出联名信用卡，方便支付宝虚拟账户的充值和在线支付，并且可以享受一定比例的优惠。申请要求相对其他形式发行的信用卡要低，还可以享受信用卡透支和免息分期双重优惠。〔2〕店铺是需要资金来维持日常运转的，当卖家资金缺乏的情况下，而自己又想通过其他途径获得资金运营店铺。某些商业银行与支付宝合作，可以为使用支付宝的商家提供信贷效劳，申请和贷款的归还都通过支付宝虚拟账户实现，支付宝就可以为卖家解决这一个烦恼。5.2.3合作解决资金沉淀从法律地位上讲，支付宝不是金融机构，不具备吸收资金和提供资金结算的功能,支付宝无法完成一个支付过程。所以在交易的过程中，资金聚集在支付宝平台后，仍需存放在其后台的签约银行，资金的最终结算过程也需借助银行来完成。这同时也为银行拓展其业务提供了良好的契机，让银行受益匪浅。[7]5.3央行对支付宝的对策分析〔1〕支付宝向实体特约商户推出二维码支付等面对面支付效劳，并联合商业银行推出虚拟信用卡产品。在2021年3月14日，中国人民银行为维护支付效劳市场秩序，防止支付风险，要求支付宝立即暂停线下二维码支付和虚拟信用卡业务，称主要是从从客户支付平安的角度出发。央行主要考虑支付宝这两项业务在技术上尚未成熟，在法律上也不符合规定。所以支付宝要想在从事这两项业务，首先应解决两大问题：一是客户身份识别、信息保护；二是客户资金平安的问题。〔2〕央行在2021年3月份向多家第三方支付机构下发了?支付机构网络支付业务管理方法?草案，增加了几条比拟严厉的条款。这是其中颇受关注的一条，“个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。个人支付账户消费单笔金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。〞这针对的是第三方支付虚拟账户的消费，影响最大的是支付宝。如果此草案实施，意味着支付宝等第三方支付只能作为银行通道业务的补充。支付宝官方称会将相关意见反应给央行，保持密切沟通中，支付宝使用一切正常。76支付宝未来开展策略支付宝以淘宝为主要依托，经过十年的开展，在电子商务环境下拥有颇高的知名度。但与此同时，网络技术开展步伐较以前明显加快，技术更新换代日新月异。支付宝在未来的开展过程中，机遇和挑战并存，必须不断结合当前形势，在原有的开展战略上做出正确的调整，故在此提出支付宝未来的开展策略。[8]〔1〕加快资源的整合。建议支付宝在现有资源的根底上，尽最大能力去利用可以被使用的其他资源，形成平台与业务、产品与客户以及产品与效劳等方面的协同优势，不断提高线上和线下整合能力，形成规模效应。例如跻身公益活动领域、基金保险行业和跨港澳台支付领域。不断进行行业的渗透，发现不同行业的需求，调整自身的开展目标做出适当的变化。〔2〕以用户为核心。2021年，支付宝产业进入了快速开展阶段，它的主流业务逐渐走向成熟，这一阶段用户的推动作用变得更加明显。所以要以用户为核心，更好地解决用户支付过程的一系列问题，提升广阔用户的支付平安性、便利性和高效性。例如从客户的角度出发，考虑用户可能遇到的平安问题，在这个根底上寻求相应的解决方法。与此同时，根据用户的问题反应，按照用户的操作习惯去改良系统，提高用户体验，给用户带来支付的便利性。〔3〕优化营销策略。第三方支付企业竞争异常剧烈，但是很多产品和效劳都趋同化。所以要想走在行业的前端，支付宝要积极探索和布局支付市场，优化营销策略，提高创新能力，开发新业务和提供更多的增值效劳，以适应技术的变革和市场变化。例如在支付宝全球化开展的过程中，结合海外的市场特点，寻求与当地优势的电子商务企业合作的时机，扩大支付宝的影响力。随着移动互联网的日益开展，移动支付带来巨大经济效益的潜力，逐渐受到第三方企业所重视。支付宝要更多地开拓移动支付市场，继续深入地去挖掘移动支付的潜力，开发出更多不同领域的功能齐全的移动支付客户端。〔4〕提高平安强度。虽然移动支付可以使得用户的支付更加便捷，但是诈骗短信、丧失成为移动支付平安的严重威胁，二维码木马钓鱼诈骗和电子密码器升级诈骗等那么是目前针对移动支付的典型网络骗术。所以移动支付的平安隐患一直是人们最为关心的问题，今年支付宝在移动支付市场领域取得了长足开展，支付宝更要增强保护用户信息和资金平安的意识，改良和升级系统，加强对支付宝系统的维护，加强系统漏洞的修补，防止用户信息泄漏，确保用户的信息万无一失。8结论第三方行业凭借简便、平安和公平的特点，已经开展百家争鸣的局面。支付宝的诞生，给第三方注入了新的生命力，使得第三方网上支付进入新的开展阶段，已经逐渐辞别单纯的互联网支付，开展到包含银行卡收单、移动支付和固定支付等。支付宝在其开展之初，基于淘宝巨大的用户群和阿里巴巴的资金支持，凭借独特的开展模式和良好的开展机遇，使得支付宝一直以来都占第三方市场的一半左右。在众多第三方中脱颖而出，使它成为第三方支付市场的引领者。网络的法律法规尚待完善，支付宝存在许多法律风险，可能会有人利用支付宝进行洗钱、套现、非法转移资金等违法犯罪行为，造成极大的隐患。国家应该尽快管去完善和执行监督机制，建立健全电子商务法律。详细说明交易过程中的每个环节买卖双方所应该承当的责任和义务，规定出现问题的具体解决方法，这样才可以在最大程度上保证用户的资金和信息平安，才可以使得利用网络做出的违法犯罪行为有法可依，才能保障广阔消费者的利益。随着支付宝逐渐开展成熟，出现了信息平安和资金支付困难的问题。为了解决问题取得长远的开展，支付宝寻求与网上银行建立合作关系。由于支付宝在金融法律上不具备资金结算等的功能，不能完成完整的交易。建立合作关系可以借用银行的支付网关，借助银行去完成最后的资金支付。支付宝需要银行的支撑，对银行的依赖性比拟强，同时它自身缺乏完善的信用体系，为了支付信息的平安，保证用户的资金平安，就得要依赖银行的专业技术。这样也会造成支付宝处于一种被动状态。那么既然银行处于相对自动状态，为何又愿意与支付宝合作，为其提供效劳。原因在于现在的网上交易存在信息不对称的固有特点，支付宝等第三方的存在是必然的解决途径。而且以淘宝为代表的许多电商平台都是以支付宝为支付手段，这是一种趋势，也是银行无法短时间内改变的。当下银行无法完全独占支付市场，为了分得一局部利益，只能在合作中实现。尽管央行现阶段对支付宝有很多方面的限制,例如禁止支付宝的线下二维码支付和虚拟信用卡等,给支付宝的开展带来一定的影响,但这也是暂时的,因为这是支付宝的创新点,也是未来互联网的开展趋势。移动互联网的开展，改变了支付方式，也逐渐改变了人们的交易习惯。因为人们可以随时随地不受任何约束实现支付过程，优越性非常明显。2021年移动网上支付已经成为主流，许多第三方都非常看重这一块。支付宝在与财付通、微信的等对手竞争的同时，要保证资金和信息平安，必须突破现有的局限性，采用创新的思维和手段，以适应移动互联网的开展要求。所以在未来的开展道路上，支付宝要想在众多的第三方支付中继续保持领先地位，需要不断努力去保证用户的资金平安，树立公信度，做好信用中介，为用户提供更加优质、放心的产品和效劳。9参考文献［1］艾瑞咨询.2021年中国第三方支付购置基金用户调研报告简版[J].2021(06).［2］谭卡吉.第三方支付开展现状与问题研究[A].金融与经济,2021(04).［3］易观智库.中国第三方支付开展阶段及模式研究[A]，2021(12).［4］艾瑞咨询.2021—2021年中国第三方支付行业开展研究简报[J].2021(05).［5］徐明.第三方支付的法律风险与监管[A].金融与经济上海，2021(02).［6］颜白鹭.支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作[A].上海财经大学金融学院，2021(09).［7］刘洪波.论网上银行与第三方支付平台的竞合关系[A].中国人民大学财经金融学院北京,2021(09).［8］黄骞.第三方支付平台的跨越式开展和开展趋势[A]，2021(06).10致谢本论文是在我的指导老师—郑玲利老师的悉心指导和耐心辅导下完成的。她严谨的治学精神，钻研的科学态度，深深地感染和鼓励着我。从论题的选择到论文的完成这整个过程，郑玲利老师指出了很多容易无视的地方，纠正了我很多错误，还给予了我很多的建议。她始终给予我细心的指导和不懈的支持，在此衷心的感谢郑玲利老师。11",)