探讨保证保险合同的关键要素与理解

('刍议保证保险合同财产保隈是以各种财产及其有关利益为保险标的保险。保合人对因各种自然灾害、意外事故对财产造成的旗失承旭赔住责任。以保险标的为林准划分，财产保险可以分为财产损失保险、财产责任保假、信用保假和保证保佥等。投保人与保险人之间签订的以各种财产及其有关利益为保会标的保险•合同则分别为财产报失保险合同，责任保生合同，信用保合合同和保证保险合同。作者在这里所要论述的保证保假合同仅是财产保隈合同中的一种。保证保假合同是指保苗人向被保险人提供胆保而订立的保合合同。在该合同中，保险人和投保人是保险合同的当事人。投保人可以是债权人，也可以是债务人，但极保佥人只能是债权人。保险担保与保证担保不同，保证保会与信用保合相比在迨用范围上也是不同的，信用保险为债权人的信用放款和信用售货提供保障，运用领域相对狭小，而保证保险在更广泛的意义上适用。在保险理论上，保证保苗可分为两大类，即诚实保证保险和确实保证保佥。成实保证保险又称雇员忠诚保证保险＞,通帝指因破保证人（雇员）的不该实行为，如欺诈、伪造、障匿、贪污、侵占.揶用、盗窃等等不法行为，使权利人（雇主）遭.受畿济奴失，由保险人承担赔棱责任的保险。确实保证保险林的是被保证人的造的责任，投保人只能是被保证人自己，其种类繁多，常见的包括合同保证保险、产品保证保险。在保险实务上，保证保险主要有成实保证保险和请朝保证保险。一、保证保险的性质保证保险起源于信用发达的美国，随.后西欧不少国家和日本陆镇开办。现在许多国家都办理保证保险业务。在国外，保证保佥业务并非任何保假公司都可以经争，而是由政府批准的保假公司或专门线着保证保假业务的保限公司办理。之要求保险公司具有可靠的磋付能力，并具有一定的专业人员。我国目胃也开办了此项业务，并没有划分谁家保险公司可以办保证保险业务，谁家保险公司不可以办，具体掾作中，也没有单独划分出该保证保险业务由哪些业务费办理，也就是说没有配备专业人员从事这项保弥业务。对于保证保险，在我国的保险界还存在着不同的认诙。一般认为，保证保险是保险人经叠的一种担保业务，只不过借用保险的形式而已。笔者认为，杷保证保假视为担保业务，是不正确的，是极为有管的。因为，根据我国《保险法》的规定，保泰公司的奔金F艮于银行存款.，买卖政府债券、金脓债兼和国务院规定的其他形式，而不■允许从事担保活动，尽管保证保险合同与保证担保极为相似，但保证保险是一种保险业务，而不是一种担保业务，主要有如下理由：L从功能上看，保证保隈的功能主要转嫁破保险人的风险，是一种分散风险、诂化旗大的经济补陵制度。而保证担保是以确保债权的实现而设立的，旨在维护信用和交易铁序;他们的功能不同。2、从合同的地位上看，保证保合合同是保险人与投保人订立的合同，具有独立性，不依附于其他任何合同，而保证胆保合同是主债权合同的从合同，必须以主合同的存在为匍1提具有从属性，一般不独立存在。3.保证保险合同是投保人支付一定数额的保险料作为对价换取保险人承担保假责任的有核合同；而保证担保合同一般是无楼的，无需支付任何去用。4,依照保证保险合同，保险人赔楼保险金后，仅取得代住被保险人向债务人求俵的权利，而依照保证担保合同，保证人向债权人承如保证责任后，直接取得对债务人的适棱权。5、在承旭责任的方式方面也不一样，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲找，并就债务人财产依在强制执行仍不能版行俵务后对稽权人可以拒绝承担保证责任，享有先诉抗辩权（违带保证的保证人不享有先诉抗辩权，原因是债权人享有诉讼选择权，既可以起诉债务人，也可以起诉担保人，还可以同时起诉债务人和担保人）。在保证保险合同中，发生保险事故后，保假人应依照合同妁定无条件地商破保险人赌楼损失，并不享有先诉抗辩权。二、诚实保证保隈合同成实保证保险合同，又称忠成保证保险合同，是指投保人向保险人支付保险去，保映人在因破保假人的雇员不成实行为而受到傲夫时永担保险责任的保险合同。在该合同中，雇主为投保人和被保险人，保险标的为雇员的成实佶用。雇员一般以正式聘用从事工作.受人事管理和约束、并领取正式工资为限，短期的临时聘用的雇员贰用工应各不在此列。诚实保证保险的责任范阳，一般限于破保险人因其雇员盗窃、侵占、全污、伪造证件文书或者票据、非法挪用和转移密金、财产与行为所逵成的财产布失。但是，保险人对于被保险人诱使其雇员或者与雇员其谋造成的财产看大以及保证保险合同约定不承料保险责任的其他旗大，不豕如保险费任。试实保证保假合同主要有指明保证保险合同、惑"保证保合合同.特别忌步保诙保险合同和职业保证保险合同0种形式。指明保证保泰合同是指以特定的个人或群体作为被保证人，在被保险人因指明的被保证人的不诚实行为而it∙哭般妻时，由保苗人承担保险责任的保佥合同。如某企业专门为总经理向保限公司投保而签订的保证保假合同。总广保证保佥合同是指以企业或肉体的全体职员为被保证人，在放保假人因其聘用的任何雇员的不诚实行为而遭.受旗客时，由保隈人承担保险责住的保隈合同。特别总"保证保险合同是指以特定全融机构的雇员为被保证人，在极保假人所有的货币、有价诬案、金银珠宝以及其他贵重物品因其雇员的不诚实行为而遭.受损害时，由保佥人承担保险责任的保险合同。限业保证保假合同是指以旭任企业或团体的特定职住的人员为被保证人，在被保险人因担任指明的职位的雇员的不成实行为而遭.受.执零时，由保险人承抵保隈费任的保险合同。例如某企业以财务人员作为极保证人而向保泰公司及保，与保盒合同签订的保险合同。三.靖靠贫款保证保险合同访泰贽款保证保假合同是指由赞欧人向保险人支付保合布在不能按时收回债款时，由保险人赔便保险金的保险合同，由于清尧瓷款保证保险涉及的范倒较广，名称亦较多，笆者以比枚典型的帝见的机动车柄请泰资款保证保假合同为例，全面论述该保险合同C在机动车辆话费贽款保证保险合同中，投保人为与被保险人订立机动车制荫灰资款合同的购买机动车辆的公民、法人、国家机关和其他组织，即机动车辆的购买者:谀保险人为经中国人民银行枇准的为投保人提供机动车辆消强资款的金融机构，一般为经誉该项机动车辆前赛资欢业务的甫业银行。1、保险责任。投保人未能按机动车辆两泰资欢合同约定的期限俵还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后三个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保脍人按保险合同的约定负责徒还投保人所欠款3肌但以不姆过保险金额为F艮。这里所说的所欠款项是指机动车辆消免资政合同中未棱还的贽款本金以及楼还卷款本金在保险事故发生之日至保险事故结嗦■之日期间的合同约定的资款本息。被保险人因发生保险责任范囹内的事故所支付的诉论赛用以及保假人书面同意的其他去用，保险人负责赔∙棱，但该项去用以投保人所欠款项的10%为F艮。2、责任免除。因下列原因之一，导敢投保人不能整期俵还贽款合同约定的所欠款项，保险人不承担保险责任：(1)因战争，军事行动、暴动，政府征用、核爆炸、核辅射或放射性污染、地震等原因导致投保人不能按期棱还贽技合同妁定的所欠款项。(2)由于被保险人的过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的机动车将清亮贫敞合同破依法认定无效或被瓶销O(3)贷款期间内投保人未将贽换所购车辆的本合同保险人连续投保机动车辆损失险，第三者责任隈、盗窃险、自燃险，旦横保险人未代投保人投保上述B个险种(贽款期限内，投保人提制楼还贽故，而没有向本合同保泰人连续投保上述B个险种的应当除外)。(4)被保险人未按约定对投保人进行诉信调查或未接规定程序限行资款审批。(5)投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意对所签订的机动车辆资款合同及其附件遂行修订。(6)其他不属于保险责任范囹的损失和编用。另外，由于投保人不版行机动车辆请亮贽款合同约定的还放义务所逵成的逾期利息、符息、造约金，保险人也不负责赔倭。3、保险期限。保险期F艮与机动车精清费资款合同约定的资款期限一致，不得∙长于或短于机动车辆话费资款合同约定的贫放期F艮，若长于贽款期限，会加重保险人的负担，若短于贷款期限，则会报害被保假人的利登，失去了保证保险合同的作用，与保证保险合同的性质相棒。4、保险金额。保险金额为投保人的贽散金额和捺贽故合同签订之日确定的利率计算的贽故和息，也就是机动车辆请随资敢合同所我期的资款本息。5、投保人的义务。投保人应如实地写投保单及附件的内定，并在投保时一次缴清全部保险去。该种保险的保险豳的交纳不得近行归商，的期交纳或分期交蓟，否则合同不能成立或不生效，投保人还应与被保险人签订担保合同，依法对资款合同设定抵押或质押或连带责任保证，或与保映人签订担保合同依法对机动车辆资款保证合同设定柢押或质押或连带赍任保证。在俵还瓷款期间，不得将资歆所购机动车辆及上述料保合同约定的抵押物或质物进行转卖、转让或拈赠°投保人不屐行上述任何一项义务的，保险人不承担解楼责任，巳绘陪楼的保险人有权退回。6、被保险人的义务。被保险人应履行如下义务：(1)被保险人发放机动车辆请去资款的对象必须是购买使用车辆的录终用户。如极保险人发放资款给甲，而乙是最终用户则被保险人造反了该项义务。(2)被保险人应督促投保人在本合同期F艮桧期不同新地对资款所购机动车辆投保机动车辆损失险，第三者责任险，盗密险、4燃合。若破保假人不履行该义务，不积极督促投保人在合同期限内校期不间断地投保机动车辆的损失险等，前其他保险人为了争夺保险业务，动员投保人易公司投保机动车辆扳失合等，被保险人不予随止，投保人亦向其他保险人投保，保险人将不负赔俵责任。若投保人在合同期F艮内提百楼还了破保险人的资款，则投保人可不受此限制，可任意向保证保险合同以外的保险公司投保上述险种。(3)被保险人应严格遵守国家法律，法规，做好欠款的及时催收工作和催收记录。破保险人如发现投保人有潜在的不还款风险，或有任何可能导致保险合同风险增加的情况，应在10个工作日内通知保险人，并侨助保险人共同象取措越城少成话除风险。实践中，破保险人往往因投保人已线投保了保证保险合同，认为自己的贽款风险已线转嫁至保险人，出了佥后可由保合人予以赔楼，与己无关，而不也极及时向投保人催收资款，错过了依收瓷款的大好时机，加重了保险人的负担，这种做头是极其错误的，通背了成信原对。相反，保假人为了降低自己的风会也核向投保人催讨逾期保款，以破保险人的名义，行使被保险人的权利，向投保人直接催收逾期贷款，或越诉或中靖法院强制执行，以减少塌失，冷低保证保险的风险。(4)当保险事故发生后，故保险人应当在10个工作日内通知保险人以使保险人及时行使道修权和理赔，如果属刑事案件的，咳及到犯罪的，故保险人应当向公安机关报嗦•，以便及时侦破此案(此时保险人也可以在获知保险事故后，及时向公安机关报案)。当被保险人不履行上述任何一项义务的，保佥人不承料赌楼责任，已经第楼的，保险人埼∙权追回。宪法通则及合同。去的成实信用原则在这里得到了景有力的印证。7.合同的斛除机动车辆访泰资放保证保隈合同生效后，除投保人提匍•还.清资族外，不得中途退保。提前还.清贫款的，接投保人实际费款的期F艮所对应的编率档次计算保险合同保险瑜，多收部分送给投保人。若投保人与保险人协商一改，在不损害被保险人利益的首提下，该机动车耙请费贽款保证保险合同应即予解除。斛除后的善后事宜亦楼双方物∙商斛除的意见办理。8,赔修处理当保险事故发生后，破保险人向保苗人提出索赔时，应提供与确认保险事故的性质、原因、检失程度有关的诙期和资料，并向保险人提供以下的有效单证：未赔中请书，机动车柄请强作款保隹保佥及机动车辆保险的保险单正本;被保险人签发的《逾期款项催收通知书》，未按期付欹报大清单和保险人要求提供的其他相关证明材料。保险人收到上述资料后，应及时作出核定，对属于保假责任的，在与谀保泰人达成有关赔楼保险金额的林议后十日内，技行赔俵保险金义务。根据设定担保方式的不同，保险人分别采取以下不同的赔便处理方式：a、对资款合同设定抵押或质押式违带责任保证的，设保及人应先处分抵押物、质物或向我保人追俵以抵减欠款，抵或欠款不足的部分，由保险人按保险合同约定进行赌磕，但要扣除赔使金领10%的免赔额。抵押物和质物的定置.方式和价格应符合国家•有关规定，对抵押物，质物应估价和公开拍卖，以防止低估抵押物.质物的价格，广大了保险人的赔楼的倒，保险人有权随时了斛抵押物和质物的处置进庭情况或演员参与处置。故保假人获得保隈赔俵的同时，应将其有关追楼权益.转让给保险人，并协助保险人追俵欠款。b、告资欢.所购机动车辆发生全强、投保所赔的抗劫车辆保险赔俵金，原则上应先俵还给极保佥人以楼还机动车辆话费资款，多余部分应当支付给资款人。a勺果资款所购机动车辆发生全报，投保人所赔的机动车藕保险赔楼金应本合同被保险人的要求，保除人可直接搂还机动车辆酒泰会软人，利余部分再支付给机动车柄保隈的破保合人，此时不足以楼还贽萩的部分，保险人将不承担责任。',)