解析人身保险合同的双务有偿特性与关键特征

('人身保险合同的双务有偿性篇一：保险合同的特征与种类第三章第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。（二）保险合同是保障合同保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。1（三）保险合同是有条件的双务合同保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。（四）保险合同是附和合同附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。（五）保险合同是射幸合同射辛合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。（六）保险合同是最大诚信合同第1页共16页任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。三、保险合同的种类（一）补偿性保险合同与给付性保险合同按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。1、补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。2各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。2、给付性保险合同：保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同。各类寿险合同属于给付性保险合同。（二）定值保险合同与不定值保险合同在各类财产保险中，依据保险价值在订立合同时是否确定，将保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同。1、定值保险合同：在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。（如农作物保险、货物运输保险、字画、古玩等为保险标的的财产保险合同）2、不定值保险合同：投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。（大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。）（三）单一风险合同、综合风险合同与一切险合同按照承担风险责任的方式分类，保险合同可以分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。1、单一风险合同：只承保一种风险责任的保险合同。32、综合风险合同：承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。3、一切险合同：保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同根据保险金额与出险时价值对比关系，保险合同可分为三种不同的类型。第2页共16页1、足额保险合同：保险金额等于保险事故发生时的保险价值的保险合同。2、不足额保险合同：保险金额小于保险事故发生时的保险价值的保险合同。3、超额保险合同：保险金额大于保险事故发生时的保险价值的保险合同。（五）财产保险合同与人身保险合同按照保险标的分类，保险合同可分为财产保险合同与人身保险合同。1、财产保险合同：是以财产及有关的经济利益为保险标的的保险合同。财产保险合同可分为：财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同。2、人身保险合同：是以人的寿命和身体为保险标的的4保险合同。人身保险合同可分为：人寿保险合同、人身意外伤害保险合同、健康保险合同。（六）原保险合同与再保险合同按照保险合同当事人分类，保险合同可分为原保险合同与再保险合同。1、原保险合同：保险人与投保人直接订立的保险合同，合同保障的对象是被保险人。2、再保险合同：保险人为了将其所承担的保险责任转移给其他的保险人而订立的保险合同，合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的主体包括：保险合同的当事人、关系人。（一）保险合同的当事人保险合同的当事人包括：保险人、投保人。（二）保险合同的关系人保险合同的关系人包括：被保险人、受益人。1、被保险人受保险合同保障，且有权按照保险合同5篇二：20年秋福师《保险法》在线作业一20年秋福师《保险法》在线作业一第3页共16页一、单选题（共25道试题，共50分。）1.在保险合同中，用于体现保险利益载体的保险对象条款，被称为（）条款。A.保险利益B.保险标的C.保险责任D.保险价值答案：B2.保险经纪人在从事保险经纪业务中，依法负有（）义务。A.交费B.收费C.及时解付保费D.监督答案：C3.保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的（）A.该条款未经法院确认不产生效力B.该条款不产生效力C.第4页共16页该条款未经投保人确认不产生效力D.依保险法规定确认该条款的效力答案：B4.投保人与保险人之间保险合同成立的主要凭据是（）。A.要保书B.暂保单C.保险单D.保险凭证答案：C5.基于保险合同的双务性和有偿性，对于各方义务的履行适用（A.对待履行B.不安抗辩C.先诉抗辩D.对价履行答案：D6.对于财产保险，保险人的最高赔偿责任是（）。A.以保险合同约定的保险金额为限B.第5页共16页以保险标的的实际价值为限。）C.以事故发生时，保险标的的价值为限D.由投保人和保险人协商确立答案：A7.人寿保险合同的保险标的是（）。A.被保险人的生存B.被保险人的死亡C.被保险人的生存或死亡D.人的寿命答案：D8.保险人事先拟订并印制在保险单上的合同条款，是（）。A.基本条款B.附加条款C.任选条款D.法定条款答案：A9.财产保险合同的保险标的因保险事故导致的受损程度，虽未完全损毁，但已无法补救的情况，属于（第6页共16页）。A.全部损失B.实际全损C.推定全损D.部分损失答案：C10.在下列事件中，属于意外伤害保险合同保险事故的是（）。A.被保险人因疾病死亡B.被保险人因疾病致残C.被保险人因意外伤害致残或死亡D.被保险人因分娩致残或死亡答案：C11.我国现在的保险市场是（）。A.独家经营B.三家经营C.多元化经营D.尚未形成第7页共16页答案：C12.在保险领域中，财产保险合同的性质属于（）。A.给付性B.补偿性C.无偿性D.福利性答案：B13.在下列各项中，不属于投保途径的是（）合同。A.直接投保B.通过保险代理人C.通过保险经纪人D.通过保险公估人答案：D14.保险业自律组织，其法律性质属于（A.国家机关B.社团组织C.企业法人第8页共16页D.合伙组织答案：B15.我国保险法中的告知是指投保人在（关的重要事项如实告诉保险人。A.订立保险合同时B.保险合同成立后C.保险合同有效期内。）应当将与保险标的有）篇三：保险学期末考试重点精心整理B1.风险构成三要素：风险因素风险事故损失2.风险分类：按风险损害的对象分类——财产风险人身风险责任风险信用风险按风险的性质分类——纯粹风险投机风险3.可保风险6条件【多选】：风险必须是纯粹的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是意外的；风险必须是同质的、大量的；风险应又发生重大损失的可能性；风险所致的损失必须能用货币衡量4.商业保险与银行储蓄的比较【多选】：消费者不同；需求动机不同；权利主张不同；运行机制不同；计算基础不同5.商业保险与救济的比较：救助机制不同；资金来源、规模不同；权利、义务不同；给付对象或范围不同；权利的主张不同6.保险合同特点：射幸性双务性有偿性附和性诺成性7.保险合同主体【填空或单选】：当事人——保险人投保人关系人——被保险人受益人保单持有人辅助人——保险代理人保险经纪人保险公估人8.保险合同客体：保险利益9.保险利益原则：英美法系归家——利益主义原则第9页共16页大陆法系国家——同意主义原则我国——利益主义与同意主义相结合的原则10.火灾保险的分类：按投保主体不同——团体火灾保险家庭财产保险11.农业保险的分类：种植业保险养殖业保险12.人身保险分类（最主要分类、我国法定分类方法）：按责任范围分类——人寿保险人身意外伤害保险健康保险13.人身保险合同常用条款：不可抗辩条款年龄误告条款自杀条款【案例】14.政策保险分类：农业保险出口信用保险海外投资保险15.【单选】比例再保险：成数再保险溢额再保险非比例再保险：险位超额再保险事故超赔再保险16.保险经营三大原则:风险大量原则风险选择原则风险分散原则17.【多选】电话营销优势：销售成本低；标准化程度高；活动率高网络营销优势：快捷方便，不受时空的限制；降低经营成本；有利于新产品的推广18.保险核保内容【多选】：核保调查审核验险承包决策19.生命表：国民生命表经验生命表（保险公司使用的是经验生命表）1.可保风险：是指可以用保险的防守来分散或转移的风险，亦即符合保险人承保条件、保险人愿意承保的风险2.再保险：又称分保，是指保险人在原保险合同的基础上通过签订在保险合同的方式将其所承担的保险责任向其他保险人进行保险的行为3.重复保险：是指投保人以同一保险标的、保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险4.共同保险：是指保险人与两个以上保险人之间就同一保险利益、对同一风险共同缔结保险合同的一种保险5.保险深度：是指一个国家或地区的保费收入与该国或地区的GDP的比率保险深度=保费收入/GDP6.保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入保险密度=保费收入/人口总量第10页共16页7.近因原则【填空或名词解释】:是保险人在理赔中判断保险事故与保险标的损失之间因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，在保险实务中是处理理赔案件必须遵守的一项重要准则8.（权利代位）代位追偿【填空或名词解释】：是一种索赔权利的代位，在财产保险中是指当导致保险标的损失的原因既属于保险责任，又属于保险双方以外第三者责任时，被保险人既有权向保险人搜陪，也可以向第三者索赔时，依据保险法律规定，当保险人已从有关责任方取得全部赔偿的，保险人可免予赔偿9.物上代位【填空或名词解释】：是所有权的代位，它是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全额赔付后，依法取得该项保险标的的所有权10.责任保险【填空或名词解释】：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过合同约定的责任为保险标的的保险11.信用保险、保证保险【填空或名词解释】：信用保险是权利人（债权人）向保险人投保，当义务人（债务人）不履行义务给权利人造成经济损失时，有保险人承担赔偿责任的一种保险；保证保险是指被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人投保，当被保险人的行为致使权利人遭受经济损失时，有保险人承担赔偿责任的一种保险12.道德风险：是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时作出不利于他人的行动13.逆选择：是指投保人倾向于做出与保险人的要求和期望相反的投保选择1.保险功能：经济补偿功能资金融通功能社会管理功能2.保险作用：在宏观中：刺激消费拉动投资支持出口服务“三农”促进创新3.商业保险与社会保险比较：实施方式不同举办主体不同保费来源不同保险金额不同第11页共16页4.信用保险、保证保险共性与区别：共性：保险标的一致，均以信用风险位保险标的均属于担保性质的保险业务区别：a.概念与性质不同，信用保险很大程度上仍属于保险性质，保证保险则更倾向于担保性质的业务b.当事人、关系人不同，信用保险合同只涉及两方：投保人和保险人，保证保险一般涉及三方：投保人、被保险人或受益方、保险人d.保险责任的承担不同，虽均以信用为承保对象，但保证保险承包的是被保证人的信用5.人身保险的特点：a.保险标的是生命或身体，具有不可估价性b.具有必然性、不可预测性、均衡性、分散性等多重性质c.大部分是给付性合同，不适用损失补偿原则f.合同期限长,保险费采取均衡保险费6.社会保险与商业性人身保险的差异性：a.性质、特点不同同：都是处理风险的必要手段都是以减少损失、保护社会财富和人民生命安全、保障社会安定为目的异：主体不同，前者是保险公司，后者是部门或机构第12页共16页对象不同，前者是保险标的，后者则遍及社会所有团体和个人依据不同，前者根据保险经营特点依据合同规定，后者根据国家法令和有关规定手段不同，前者是不予承保或不承担赔付责任，后者则通过行政或经济处罚例：某公司将其房产先后向甲、乙两家保险人投保，保险金额冯别为700万元和500万元。假定保险财产因保险事故受损600万元。按照比例责任分摊制：甲保险人赔偿额=600×700/(700+500)=350万元乙保险人赔偿额=600×500/(700+500)=250万元按照责任限额分摊制：某保险公司赔偿额=损失金额×该保险人的独立责任限额/所有保险人的独立责任限额总额按照顺序责任制：甲：600万元乙：0例：某企业将其所拥有的机器设备按照账面原值向保险公司投保团体火灾保险，保险金额位50万元。在保险期间内意外失火。假定：（1）当保险财产全部损失时：a.其重建重置价值为60万元，保险公司应赔偿多少？b.骑宠件价值为40万元，保险公司应赔偿多少？答：团体火灾保险固定资产发生全损时，按第一损失赔偿方法计算赔款：a.保险金额低于重建重置价值，保险人以保险金额为限，赔偿50万元b.保险金额高于重建重置价值，保险人以保险金额为限，赔偿40万元（2）当保险财产部分损失时：a.损失金额为30万元，其重建重置价值为60万元，保险公司应赔偿多少？b.损失金额为30万元，其重建重置价值为40万元，保险公司应赔偿多少？答：团体火灾保险固定资产在发生部分损失时：第13页共16页a.保险财产损失30万元时，其市价为60万元，此为不足额保险，保险人应按比例赔偿方法计算：保险赔偿金额=损失金额×保险金额/重建重置价值=30×50/60=25万元b.当财产发生部分损失时，市价已跌至40万元，刺猬超额保险，超出部分无效，保险人以实际损失为限，赔偿30万元保险学案例复习题及参考答案案例分析与计算题1.有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？答案(1)按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为赔偿金额因此,保险人应当按保险金额赔偿其赔偿金额为24万元(2)保险人按比例赔偿方式(1分).赔偿金额=保险金额×损失程度=24×80=19.2万元(2分)2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：(1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月12日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）8月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么答案(1)保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=40×80/100=32万元.因为该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式(2)由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除,所以保险公司可以拒赔第14页共16页(3)保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元.因为该保险为超额保险,保险金额超过保险价值的部分,无效,所以按保险价值赔偿3.某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）答案由于该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式保险公司赔偿金额=(损失金额+施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)=(20+5)×64/80=20万元4.张某20年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，201年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？答案(1)因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生，该保险金额范围内的损失(或第一危险)为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元，(2)保险公司应当赔偿40万元该保险金额范围内的损失(或第一危险)为40万元.5.有一承租人向房东租借房屋,租期10个月.租房合同中写明,承租人在租借期内应对房屋损坏负责,承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年.租期满后,租户按时退房.退房后半个月,房屋毁于火灾.于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔.保险人是否承担赔偿责任为什么？如果承租人在退房时,将保单转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么？答案(1)保险人不承担赔偿责任.因为承租人对该房屋已经没有保险利益.(2)房东不能以被保险人的身份索赔.因为保单转让没有经过保险人办理批单手续,房东与保险人没有保险关系.6.某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件.后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗.问保险公司是否承担赔偿责任？第15页共16页答案保险公司不用承担赔偿责任.因为该银行违反了明示保证(或保证,或最大诚信原则),而保证是保险合同的一部分,违反了保证,就意味着违约,保险人可以解除保险合同,或宣布保险合同无效,在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任.7.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险,向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险,乙车没有投保.后造成交通事故,导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元,甲车辆损失14万元和人身伤害1万元.经交通管理部门裁定,甲车主负主要责任,为70;乙车主负次要责任,为70,按照保险公司免赔规定(负主要责任免赔15,负次要责任免赔5),则:(1)A保险公司应赔偿多少(2)B保险公司应赔偿多少答案(1)A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失×甲车的责任比例×(1-免赔率)第16页共16页',)