银行卡收单业务管理办法(2013年最新征求意见稿)

('银行卡收单业务管理办法（2013年3月11日）第一章总则第一条为规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。第二条收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。收单机构为境内银行卡在境外特约商户使用提供境外收单服务，遵守本办法有关规定。第三条本办法所称银行卡收单业务是指收单机构与特约商户签订协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务。收单机构为特约商户办理银行卡交易资金结算，应通过特约商户的银行结算账户完成债权债务结算。第四条从事银行卡收单业务的银行业金融机构可以为实体特约商户与网络特约商户提供银行卡收单服务；获得银行卡收单业务许可的非金融机构，可以为实体特约商户提供银行卡收单服务；获得互联网支付、移动电话支付、数字电视支付等网络支付业务许可的非金融机构，可以为网络特约商户提供银行卡收单服务。第五条收单机构应当依法维护相关当事人的合法权益，保1障信息安全和交易安全。第六条非金融收单机构开展跨境收单业务，应经中国人民银行批准，并遵守本办法及国家外汇管理有关规定。收单机构为境内银行卡在境外特约商户使用提供收单服务除遵守本办法有关规定外，还应符合业务开办国家（地区）监管要求。如果本办法监管要求比业务开办国家（地区）更为严格，但业务开办国家（地区）法律禁止或者限制其实施本办法，收单机构应向中国人民银行报告。第二章特约商户管理第七条特约商户管理包括收单机构对特约商户进行的拓展资质审核、服务协议签订、受理终端布放（网络支付接口提供）以及对特约商户的档案管理、培训教育、监测检查、差错处理等活动。第八条收单机构拓展特约商户，应全面了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、资信状况等，确保所拓展特约商户的合法合规性。收单机构拓展网络特约商户，应测试商户网络地址的有效性和安全性，查看商户网站或网络交易平台是否明确标注客户服务信息、退货（退款）政策、安全管理声明与客户信息管理政策等内容，并检查其提供的商品及服务内容、服务条款的合法合2规性。第九条收单机构应实行商户实名制管理，严格审核特约商户的有效身份证件等申请材料的真实性、完整性、有效性，并对审核通过的特约商户承担管理责任。第十条收单机构应制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限，负责特约商户拓展和资质审核的人员和岗位不得兼岗。第十一条收单机构不得发展以下商户：（一）非法设立的；（二）从事非法经营活动的；（三）被列入有关不良信息共享系统的；（四）法定代表人、负责人最近两年内被列入不良信息共享系统的。本办法所称不良信息共享系统包括但不限于中国人民银行或行业协会有关信息管理系统、银行卡组织的风险信息共享系统第十二条收单机构应与特约商户签订服务协议，统一规范银行卡受理协议版本，明确双方的权利和义务。协议内容至少应包括：（一）商户信息及商户收款的银行结算账户信息；（二）商户结算手续费标准；（三）向商户开放的收单业务功能、交易类型、受理卡种及3相关受理要求；（四）商户信息变更的及时更新义务；（五）受理终端（网络支付接口）的使用及安全管理要求（六）账户信息和交易数据保密责任；（七）交易凭证的管理要求；（八）资金结算周期、账务核对、差错处理、纠纷处置的责任与义务；（九）收单服务的终止和续展条件；（十）相关业务风险承担方式和违约责任。第十三条收单机构为实体特约商户提供收单服务，应在特约商户及其分支机构所在省域内设立分支机构，明确对特约商户当地分支机构的管理责任，不得跨省域开展收单业务。收单机构因特约商户资金归集需要，可采取总对总签约模式提供收单服务，但特约商户分支机构的服务和管理应由收单机构当地分支机构承担，并向中国人民银行及其分支机构报备。第十四条收单机构应在服务协议中，明确特约商户履行以下基本职责：（一）基于真实的商品和服务交易背景受理银行卡，不得从事或协助他人利用银行卡进行非法活动；4（二）按规定使用受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户，不得代其他商户发起交易，不得转让、租借受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户；（三）不得要求其他商户代理发起交易，不得使用转让、租借的受理终端（网络支付接口）和收单银行结算账户；（四）妥善保管银行卡受理交易凭证，保管期限自交易日起至少两年；（五）妥善处理交易数据信息，并确保信息安全；（六）不得将受理终端（网络支付接口）、受理标识用于受理协议约定以外的用途；（七）应在受理场所或网店的明显位置标注协议约定可受理的银行卡品牌标识，不得歧视同一银行卡品牌下不同发卡机构的持卡人；（八）不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取附加费用，或降低服务水平。第十五条收单机构应在交易开通前对特约商户开展业务、技能培训；根据特约商户的经营特点和风险等级定期开展后续培训，并保留培训记录。第十六条收单机构应建立特约商户档案管理制度，特约商户档案至少应包括商户申请材料、资质审核材料、受理协议、5商户培训、商户信息变化、特约商户巡查、受理终端（网络支付接口）管理、商户退出等文件资料。对于商户申请材料、资质审核材料、商户信息变化、终止合作等文件资料，收单机构应至少保存至商户受理协议终止后五年。第十七条收单机构应建立至少包含以下信息的特约商户信息管理系统：（一）工商营业执照号或事业单位法人证书号，组织机构代码，以及有效期；（二）注册名称、对外营业名称、经营地址；（三）商户类别码、商户结算手续费标准；（四）税务登记证号码，无税务登记证的小微企业、个体工商户除外；（五）商户收款的银行结算账户信息，包括开户银行行名、收单结算账户名称、账号；（六）法定代表人或负责人姓名、有效身份证件的名称、号码及有效期、联系方式；商户联系人姓名、联系方式；（七）受理终端（网络支付接口）类型、安装地址，开通的交易类型和业务功能，其中网络支付接口的安装地址为特约商6户的办公地址及网店网络地址。收单机构应向中国人民银行指定的管理系统登记有关特约商户信息，并确保登记信息的真实、准确和完整。第十八条收单机构应及时掌握特约商户信息资料变更情况，并核实有关变更信息、保存档案，在特约商户信息管理系统中变更相应信息记录，并向中国人民银行指定系统登记有关变更信息。特约商户未及时提供变更信息或收单机构在核实过程中发现异常情况的，收单机构应及时进行风险评估，必要时应暂停或终止收单服务。第十九条收单机构应建立健全实体特约商户现场检查制度，根据商户风险等级，分别确定现场检查频度、内容、方法、检查记录等管理要求。收单机构应采取有效措施和必要的技术手段，加强对网络特约商户经营情况的监测与检查，检查的内容至少包括网络支付接口的安全性、商户经营是否有重大变更、交易内容是否合法合规，调阅并核查发货凭证，防范网络特约商户利用收单业务从事非法活动。第二十条收单机构与特约商户终止收单业务合作的，应及时收回受理终端及交易单据或关闭网络支付接口，进行账务清理，妥善处理善后事宜。7第三章风险管理第二十一条收单机构应针对收单业务建立包含数量、收益和风险在内的综合考核指标体系，并根据风险管理需要建立特约商户管理各环节适度分离的岗位责任制度。第二十二条收单机构应根据特约商户经营特点、风险等级及实际业务需要，对商户实行分类管理，有针对性地开放相关收单业务功能和受理卡种，并加强特约商户交易功能管理。对风险等级较高的特约商户，收单机构应通过设置交易限额、非现场交易监测、物流审查、现场检查、延迟结算等风险管理措施，防范交易风险。对交易风险较高的收单业务，收单机构应制定专门的风险管理制度，采取必要的交易监控措施；对预授权、消费撤销、退货等高风险交易功能的开放，收单机构应加强商户培训和交易监测。第二十三条收单机构应建立特约商户风险监控系统，保证在商户资金结算前，完成对收单交易的实时风险监测。对发现的可疑交易，收单机构应立即采取有效措施进行现场或非现场核查，防范交易风险。第二十四条收单机构应按规定正确设置特约商户类别码、收取商户结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害其他参与方合法权益。8第二十五条收单机构应对特约商户和受理终端（网络支付接口）进行唯一性编码，并连同商户类别码、特约商户名称在交易整体流程中体现，确保每笔交易信息的真实性和可追溯性。第二十六条收单机构应建立覆盖受理终端（网络支付接口）申请、参数设置、程序管理、使用、更换、维护、撤销等各环节的风险管理制度。收单机构应根据各类受理终端（网络支付接口）的特点及特约商户的风险等级，明确受理终端（网络支付接口）的使用范围、审批权限、开通区域、交易限额等管理要求，防范受理终端（网络支付接口）被用于非法活动。第二十七条收单机构应制定受理终端（网络支付接口）相关密钥的安全管理制度，明确密钥的生成、下载、使用、更换等管理规定。第二十八条收单机构为实体特约商户提供的受理终端应符合中国人民银行发布的《银行卡受理终端安全规范》等相关技术标准要求。收单机构为网络特约商户提供的网络支付接口采用的信息安全标准、技术标准等应符合中国人民银行有关规定。第二十九条收单机构发送的收单交易信息应使用加密和数据校验措施，其中对通过互联网、公共通信网络等公共网络传输交易信息的，应采取措施加强风险控制，确保交易数据的准确性、完整性、安全性和不可抵赖性。第三十条收单机构应根据特约商户受理银行卡交易的真实场景、特约商户和持卡人的实际交易行为正确选用交易类型，准确标识能反映交易地点（商户网络地址）、交易性质与交易目9的的信息，并完整上送。交易信息至少应包括：商户名称、商户代码、商户类别码、受理终端类型及代码、交易类型、交易渠道、发起方式、卡片类型等。第三十一条收单机构应当确保业务系统只能存储用于交易清分、资金结算、差错处理所必需的基本账户信息，不得以任何形式存储银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识码等敏感信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储交易验证信息，因预授权等业务需要在资金清算前存储银行卡有效期等信息的除外。收单机构应采取适当屏蔽银行卡部分卡号等方式保护持卡人的信息安全。第三十二条特约商户的收单结算账户应为单位银行结算账户，个体工商户与通过网络提供商品或服务的自然人可以使用个人银行结算账户作为收单结算账户。对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通信用卡受理功能。收单机构应确保交易资金结算到特约商户的银行结算账户或其指定的、与其存在合法总分公司资金管理关系的其他单位银行结算账户。第三十三条收单机构应按照受理协议约定，及时为特约商户提供资金结算及对账服务，妥善处理差错和争议，保障持10卡人和特约商户等相关当事人的资金安全。收单机构应于T+1日将交易资金结算到特约商户银行结算账户，双方对结算时限另有约定的除外，但最迟不得超过T+30日。收单机构应根据交易发生时的银行卡交易信息发起差错、退货交易，不得中途截留资金或将资金退至原持卡人银行卡账户以外的账户内。第三十四条收单机构应建立资金结算风险管理机制，不得挪用特约商户待结算资金。第三十五条收单机构应建立商户风险保证金制度，根据特约商户交易量、风险等级及开通的交易功能，确定收取的风险保证金数额。收单机构应对收取的商户风险保证金实行专户管理，确因特约商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构应按约定从风险保证金中偿付。第三十六条收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、移机、受理伪卡、欺诈、侧录、洗钱等风险事件，应对特约商户采取暂停银行卡交易或收回受理终端（关闭网络支付接口）、延缓商户资金结算等相关措施；涉嫌犯罪的，应立即向当地公安机关报案，同时向所在地人民银行分支机构报告。收单机构对因风险原因被解除协议的特约商户，应在终止11商户交易日起三个工作日内，将该商户及法定代表人或负责人信息录入有关不良信息共享系统。第三十七条收单机构应及时调查核实，并如实反馈发卡机构的调单、协查要求和银行卡组织发出的风险提示。第三十八条收单机构应当独立完成特约商户资质审核、受理协议签订，并自主开展特约商户信息系统的运维、收单业务交易处理、风险监控、资金结算及相关差错和争议处理等业务活动。第三十九条收单机构应当承担特约商户和收单业务外包服务机构的所有管理责任，其作为收单主体的管理责任及风险承担不因外包关系而转移。第四十条收单机构应禁止外包服务机构有下列行为：（一）受理终端主密钥生成及其管理；（二）向其他机构转让、转包业务；（三）存储银行卡密码、有效期、卡片验证码等交易验证信息；（四）自主设置交易路由或加载未经收单机构同意的程序；（五）通过自行编制、篡改、仿冒或重组交易报文等方式隐匿、歪曲真实交易情况。第四十一条收单机构同时为收单外包服务机构的，应对收单业务和外包服务业务分别管理；且在为其他收单机构提供12外包服务时，应严格遵守信息保密协议，不得泄露或利用其他收单机构的特约商户信息牟取不当利益。第四十二条收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。第四章监督管理第四十三条银行业金融机构开办、终止收单业务，应向中国人民银行或其相关分支机构报告。非金融机构开办、终止收单业务，应经中国人民银行批准。第四十四条中国人民银行依法对中国支付清算协会行业自律管理情况，以及银行卡组织、银行卡清算机构为收单成员机构提供交易处理和资金清算等服务进行监督和指导。第四十五条收单机构应加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。第四十六条银行卡组织、银行卡清算机构应基于资金清算系统风险管理的需要，制定客观、公开的准入标准，按照公开公平、公正的原则吸收收单机构加入清算系统。第四十七条收单机构开展银行卡交易收单业务，应遵守所加入银行卡组织及银行卡清算机构制订的相关业务规则和技术标准，执行其风险管理和其他管理要求，规范有序开展收单业务。第四十八条银行卡组织、银行卡清算机构应为成员机构开展收单业务提供安全高效的交易处理和资金清算服务，并将清算结果及时、准确、完整地提供给结算银行。13第四十九条银行卡组织、银行卡清算机构应当完善银行卡资金清算系统的信用风险、流动性风险管理措施，建立清算风险准备金制度，并明确相关各方应当承担的资金清算责任。第五十条银行卡组织应建立业务风险信息共享系统，建立相关管理制度，协助成员机构有效控制业务风险。第五十一条中国人民银行及其分支机构可以采取如下措施，对收单业务进行现场检查：（一）进入与收单活动相关的经营场所进行检查；（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；（三）询问有关工作人员，要求对有关事项进行说明；（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。第五十二条收单机构应协助配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场检查及非现场监管，及时报送收单业务统计信息和管理信息，并按照相关规定将收单业务发展和管理情况的年度专项报告，于次年3月31日前报送中国人民银行及其分支机构。报告内容应至少包括收单机构组织架构、收单业务经营状况、创新业务、外包业务、风险管理等情况及下一年度业务发展规划。收单机构开展跨境或境外收单业务的，专项报告内容还应包括跨境或境外收单业务模式、交易清算安排及结算币种、合作方基本情况、业务管理制度、业务开办国家（地区）监管要求等第五十三条非金融收单机构成立分支机构开展收单业务，14应提前向法人所在地人民银行分支机构及拟成立分支机构所在地人民银行分支机构报备。第五十四条收单机构布放新型受理终端或开办收单创新业务时，应至少提前30日向中国人民银行及其分支机构报告。第五十五条非金融收单机构应在开展业务外包前制定外包管理办法，并分别向法人所在地人民银行分支机构及外包服务业务地人民银行分支机构报告。收单业务外包管理办法至少应包括外包的业务范围、外包服务机构的资质标准及管理要求、双方的风险管理责任、保密责任及风险损失赔偿责任、外包业务应急预案等内容。第五十六条收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法案件或重大风险事件的，收单机构应于两个工作日内同时向中国人民银行及其分支机构报告。第五章罚则第五十七条非金融支付机构及其分支机构违反本办法的，中国人民银行可依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规制度，给予警告、限期改正、罚款、暂停部分或全部业务等处罚；情节严重的，依法注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第五十八条银行业金融机构开办收单业务违反本办法的，由中国人民银行及其分支机构视情节给予警告、通报批评等处分15并可建议银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；情节严重或拒不改正的，中国人民银行及其分支机构可以责成银行卡组织停止为其服务，并向中国银行业监督管理机构及其分支机构建议采取下列处罚措施：（一）责令银行业金融机构停止收单业务、停业整顿甚至注销金融业务经营许可证；（二）取消银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格。第五十九条特约商户有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构可以责令收单机构取消其特约商户准入资格，其他收单机构不得再将其发展为特约商户。对该商户的法定代表人或负责人注册成立的其他商户，收单机构在两年内不得将其拓展为特约商户；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关处理：（一）从事洗钱、赌博等犯罪活动，或交易的商品、服务不符合国家有关法律法规；（二）明知持卡人进行犯罪活动而提供支付服务的；（三）使用虚假材料申请受理终端（网络支付接口）后进行欺诈活动，或转让、租借受理终端（网络支付接口）给不法分子使用的；（四）违规留存、故意泄露、转卖持卡人账户信息，或默许16协助、纵容不法分子盗取持卡人账户信息的；（五）通过虚构交易、虚开价格或现金退货等方式，为持卡人提供银行卡套现服务的；（六）在持卡人不知情的情况下，编造虚假交易或重复刷卡盗取资金的；（七）其他严重损害相关当事人合法权益的。第六十条任何非金融机构和个人未获取中国人民银行支付业务许可，擅自从事、变相从事或超范围从事银行卡收单业务的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止收单业务，并依照《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规制度给予处罚。第六章附则第六十一条本办法相关用语含义如下：特约商户，是指与收单机构签订协议、按约定受理银行卡并完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及通过符合《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》（国家工商行政管理总局令第49号发布）要求的网络交易平台，提供商品或服务等经营行为的自然人。实体特约商户，是指设立实体经营场所为公众提供商品或17服务的特约商户。网络特约商户，是指基于互联网、数字电视网、公共通信网络等网络信息系统、通过网络交易平台为公众提供商品或服务的特约商户。跨境收单业务，是指收单机构为境外银行卡提供境内收单服务或为境内银行卡在境外商户提供收单服务。境外收单业务，是指收单机构按照业务开办国家（地区）监管要求，在境外设立子公司或分支机构，为境外银行卡在境外特约商户使用提供收单服务。受理终端，是指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡支付信息和交易信息处理安全的各类实体支付终端。网络支付接口，是指收单机构与网络特约商户基于约定的业务规则，用于网络支付数据交换的规范和技术实现。企业单位和使用单位银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，其有效身份证件包括但不限于工商营业执照、税务登记证、单位银行结算账户开户证明文件、法定代表人或负责人有效身份证件。18使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，其有效身份证件包括但不限于工商营业执照、税务登记证、法定代表人或负责人有效身份证件。无税务登记证的小微企业或个体工商户，其有效身份证件包括但不限于工商营业执照、无需办理税务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料、法定代表人或负责人有效身份证件。行政事业单位和社会团体，其有效身份证件包括但不限于政府主管部门的批文或登记证书（事业单位法人登记证或社会团体法人登记证）、组织机构代码证、法定代表人或负责人有效身份证件。通过网络交易平台，提供商品或服务等经营行为的自然人,其有效身份证件包括但不限于该自然人的有效身份证件及网络交易平台经营者核发的证明个人身份信息真实合法的相关材料。T日，是指持卡人按约定确认直接向特约商户付款的支付指令生效的日期。外包服务机构，是指接受收单机构委托并与其签订协议、从事部分收单业务的企业法人。银行卡组织，是指经中国人民银行批准成立，经营银行卡19品牌、设立该银行卡品牌技术标准、制订相应业务规则并为其成员机构提供该银行卡品牌交易处理和资金清算等服务的机构。银行卡清算机构，是指依法接受人民银行监督管理，且获得银行卡组织授权为该品牌的银行卡交易处理提供资金清算服务的清算机构。资金归集是指跨省范围经营且具有连锁或集团性质的特约商户的分支机构，向特约商户总部所在地的资金账户集中划付资金的业务模式。总对总签约模式是指收单机构法人或经其授权的特约商户总部所在地的分支机构与跨省经营且具有连锁或集团性质的特约商户总部直接签订银行卡受理协议。向中国人民银行及其分支机构报告，是指全国性银行业金融机构及重点非金融支付机构应向中国人民银行及业务开展地人民银行分支机构报告；地方性银行业金融机构、非金融收单机构应向法人所在地人民银行分支机构及业务开展地人民银行分支机构报告。收单机构省级分支机构（法人），是指收单机构各省、自治区、直辖市及计划单列市分支机构（法人）。跨法人银行卡交易，是指收单机构与发卡机构不是同一法人的银行卡交易。20“以上”、“至少”均包含本数。第六十二条人民银行分支机构可根据本办法，结合辖区内的实际情况制订实施细则，报送中国人民银行备案后组织实施，加强辖内收单市场的监督管理。中国支付清算协会应根据本办法，制定银行卡收单行业自律规范并组织实施，加强银行卡收单行业管理。银行卡组织应根据本办法，制订并完善其银行卡品牌受理的技术标准及业务规则，组织成员机构执行，规范和维护银行卡受理市场秩序。第六十三条本办法由中国人民银行负责解释。第六十四条本办法自年月日起施行。21',)