小微企业贷款续贷业务管理办法

('第1页共8页附件小微企业贷款续贷业务管理办法第一章总则第一条为规范本行小微企业贷款续贷业务，着力解决小微企业倒贷问题，完善小微企业贷款服务，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，制定本办法。第二条本办法所称“小微企业贷款续贷业务”（以下简称“续贷业务”）专指为满足客户持续资金需求，对贷款到期后仍有融资需求的小微企业，通过新发放贷款结清已有贷款的形式，允许小微企业继续使用贷款资金的融资服务，包括优质客户的续贷业务和临时性还款困难客户的续贷业务。第三条本办法所称“小微企业贷款”是指用于小微企业的贷款，具体包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款。第四条办理小微企业贷款续贷业务的，不得变更授信主体。不允许对已失去还款能力的客户通过续贷业务掩盖风险。第二章业务准入条件第五条办理小微企业续贷业务需符合以下基本条件：（一）依法合规经营；（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；（三）信用状况良好，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；第2页共8页（四）原贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。第六条优质客户的续贷业务，是指本行为巩固银企合作关系，维持优质客户市场份额而办理的续贷业务。办理该类续贷业务须同时满足以下条件：（一）客户还款能力及意愿良好；（二）小微型企业客户风险评级为A级（含）以上；（三）在本行及他行最近一期信贷风险分类为正常；（四）新贷款金额与实际资金需求和偿付能力相匹配；（五）新贷款期限最长不得超过三年。第七条临时性还款困难客户的续贷业务，是指为解决原贷款期限与客户现金流不匹配等原因导致客户临时还款困难而办理的续贷业务。办理该类续贷业务须同时满足以下条件：（一）客户还款意愿较好，愿意执行新的还款计划；（二）新贷款金额与客户实际偿付能力相匹配，原则上不得超过原贷款；（三）新贷款期限原则上应与客户现金流周期相匹配，最长不得超过三年。第八条对新发放的单笔期限1年以上（不含）的流动资金贷款需采取分期还款方式（至少半年一次还本付息）。第九条新贷款利率应按照本行最新利率定价要求执行。第十条严格按照本行现行规定落实担保措施。原贷款采用信用方式的，新贷款须以追加保证、抵（质）押物或其他担保措施的方式强化风险第3页共8页缓释效应。原贷款已提供担保措施的，新贷款风险缓释能力应不弱于原担保（解除已破产或已丧失担保能力企业的保证担保，不视为弱化担保）。第十一条续贷贷款在本行信贷系统中进行单独标识，并建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率。第三章业务流程第十二条小微企业续贷业务按照本行授信业务审查审批流程提交有权审批人审批。授权按照新发放正常贷款执行，不按重组及问题贷款审批。第十三条对于需办理小微企业续贷业务的授信，客户经理需在原贷款到期前至少30天向授信审查部门发起续贷业务申请流程。授信审查部门需优先受理续贷业务申请。对于审批不同意办理的，客户经理需及时要求客户安排资金还款。第十四条客户经理需按照《江公司授信业务调查管理办法》《流动资金贷款管理办法》和《个人经营性贷款实施细则》等本行授信制度要求对申请小微企业续贷业务的客户进行实地调查并收集授信资料。第十五条调查审查工作应按照正常贷款续授信要求开展，并重点通过各种渠道掌握客户经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系及企业主个人资信等信息，防止客户通过小微企业续贷业务隐瞒真实经营与财务状况或短贷长用、改变贷款用途。第十六条授信方案须明确新贷款为小微企业续贷业务。第十七条对于审批同意续贷的，业务部门需根据审批内容，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同及其他相关协议，确保主合同及担保合同合法有效。（一）主合同方面：需在借款合同“借款用途”处增加“贷款用于清偿第4页共8页《（原贷款合同名称）》项下债务”。（二）担保合同方面：1.第三方保证：本行需与保证人重新签订《保证合同》或《最高额保证合同》，对新发放贷款提供担保（如原已签订《最高额保证合同》，并依该保证合同约定，新发放贷款属于该合同所担保的主债权范围内的，可不重新签订保证合同）。2.抵（质）押担保：针对原贷款抵（质）押物，本行需与抵（质）押人重新签订《抵（质）押合同》或《最高额抵（质）押合同》，为新发放贷款提供担保，并前往抵（质）押登记部门办理抵（质）押登记。如原已签订《最高额抵（质）押合同》，并依该抵（质）押合同约定，新发放贷款属于该合同所担保的主债权范围内的，可不重新签订抵（质）押合同并办理登记。3.担保人出具《声明函》（见附件-1），明确已知悉新发放贷款的用途并愿意为客户贷款提供担保。对于重新签订担保合同的，如已在该担保合同“其他约定”条款增加《声明函》的声明内容，则可不要求担保人另行出具《声明函》。第十八条需重新办理房地产抵押登记手续的小微企业续贷业务须执行如下房地产抵押登记的操作要求：（一）抵押登记部门允许办理房地产顺位（余值）抵押登记的地区：业务部门直接办理原抵押物的第二顺位（余值）抵押登记，确保在原贷款结清后本行仍能顺位为第一顺位抵押权人。放款时要求提供押品查册信息，核实该抵押物除本行外未设有其他抵押权人。（二）抵押登记部门不允许办理房地产顺位（余值）抵押登记的地区：业务须先进行押品查册，核实押品状态无异常（如：查封或限制转第5页共8页让或设有除本行外的其他抵押权人等）后，须在押品查册的同一天内向抵押登记部门提交原抵押登记注销申请和重新入押申请。对于抵押物状态异常的，不得注销原抵押登记。第十九条抵（质）押登记权利凭证的出入库操作手续按照正常续作的要求办理。第二十条小微企业续贷业务放款具体操作按照本行放款审核管理办法相关管理规定执行。第二十一条新贷款用于偿还原贷款时须采取受托支付方式。受托支付的支付对象应为原贷款的贷款账号，支付用途为偿还原贷款。原则上受托支付须在新贷款发放当天完成，确因客观原因在新贷款发放当天不能完成受托支付的，须在下一个工作日上午完成受托支付。第四章贷后管理第二十二条业务应根据企业经营状况，按照本行授信分类的要求，充分考虑客户还款能力、信用评级以及担保等因素，合理确定小微企业续贷业务的贷款风险分类。第二十三条客户经理应严格按照本行贷后管理办法的要求对客户进行贷后检查，有权审批人可根据客户情况自行决定是否要求提高贷后检查频率。第二十四条贷后检查中如发现客户存在不积极主动筹措资金、经营情况持续恶化、转移资产等问题，业务部门应及时宣布贷款提前到期，并果断采取资产保全措施。第6页共8页第五章附则第二十五条本办法由授信审批部负责解释和修订。第二十六条本办法自印发之日起施行。附件：声明函第7页共8页附件-1声明函--公司：本担保人知悉编号--《（新贷款合同名称）》项下贷款用于偿还编号--《（原贷款合同名称）》项下债务，并愿意按编号--《（担保合同名称）》约定对编号--《（新贷款合同名称）》项下所有债务承担担保责任。担保人签章担保人1：名称（营业执照/身份证编号）公章（指模）担保人2：名称（营业执照/身份证编号）公章（指模）第8页共8页年月日',)