第三方移动支付行业研究——以财付通和支付宝为例

('第三方移动支付行业研究——以财付通和支付宝为例摘要：第三方支付拓宽了传统支付的渠道，其中移动端近年来占据第三方支付的主流。之所以第三方移动支付发展如此迅猛，源于移动设备和移动互联网的普及、解决现金交易与银行卡交易中的实际困难以及法律法规对提供的政策规范和政策支持。线下支付与线上支付并重、创造更多场景培养用户黏性以及利用数据创造价值是影响第三方移动支付未来发展潜力的重要因素。同时，保障用户的数据信息与财产安全、防止过多金融领域衍生带来的系统性风险、妥善处理与银行业的竞争关系。关键词：第三方移动支付；政策规范；线上线下数据分析；用户黏性一、第三方支付的定义根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。其中第三方支付机构主要是经由与银行等金融机构的合作，并且基于银行的支付结算的便捷功能，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。二、第三方支付行业的现状我国第三方支付行业具有交易额高速增长的特点。自2008年以来，我国第三方支付交易规模不断扩大，移动支付现已成为第三方支付行业的主要组成部分。据艾瑞咨询的统计数据显示，2015年移动支付规模已达到50.7%，超过了占比49.3%的互联网支付，而2017年已达到78.5%，经预测，至2019年将有望达到85.2%，远远高于互联网支付。目前我国比较成熟的第三方支付公司主要是支付宝和财付通，两者累计市场份额已达92%，占据了绝对的市场优势。微信因其作为社交软件，积累了大量用户资源，使得财付通能迅速占领市场，而支付宝也是大型电商为满足自身日益增长的支付需求而开发的，具有先发优势，在发展之初就拥有大量的潜在客户。其他企业要想步入这一领域已有较高的壁垒。三、第三方支付发展的优势1.移动设备和移动互联网的普及移动互联网技术的发展以及移动设备价格的下降，带动了移动支付用户规模的增长，促使人们对移动终端的依赖程度日益提升。无论是商务应用还是日常生活应用，其重心都在向着移动终端转移。移动支付受益于移动设备快捷、便携的特点，使其相对于PC端具有更大的优势。据艾瑞市场的统计数据显示，2016年，在我国的7.3亿的移动互联网用户中，使用移动终端进行支付的用户规模达到7.0亿，占比约95.1%。但较前几年的快速增长，近年增速普遍放缓。据预测，2019年，移动网民将与整体网民持平，达到7.8亿。而支付宝的月度独立设备为48171万台，日均独立设备为11612万台，月度总有效时长也已达到55892万小时，且在持续增长。2.银行卡和现金的劣势信用卡与第三方支付相比存在很多缺点，如需要到账时间、申请门槛高、无法快速交易、在使用时需要刷卡机进行刷卡消费等。同时，在进行转账、汇款时会产生一定的手续费。而随着第三方支付与网上银行的发展，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行线上交易。现金交易存在着小额支付不够快捷、大额支付携带风险高、只可当面交易、容易丢失等劣势，在早期已经逐渐被银行卡业务所替代，也远远不如第三方支付便利。3.政策支持和政策规范国家相关职能部门为第三方移动支付提供了较为宽松的发展环境，给予了政策支持。2015年由中国人民银行、中国证监会等出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》支持金融机构开展互联网金融业务，为第三方支付机构等提供资金存管、支付清算等配套服务。自2011年央行开始发放第三方支付业务许可证以来，已有269家第三方支付机构获得服务牌照，在国内的金融市场上得到更好发展。同时，相关政策法规为第三方移动支付提供了较为完善的规范，使得行业更好发展，成为一种优势。国家制定并出台的《非金融机构支付管理办法》中提出看针对非金融机构提供支付服务的准入批准、监控管理、处分处罚等管理措施；《中国人民银行关于建立支付机构监管报告制度的通知》中规定要对支付机构的公司治理，业务运营、内部控制、系统运行、风险管理等事项进行定期披露；和《关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制文件的通知》等法律法规致力于规范支付风险，保障当事人的合法权益，从而促使第三方移动支付合法合规、健康有序地发展。四、后续第三方支付发展的趋势1.线上支付与线下支付并重支付宝目前正在大力布局线下消费，2016年9月联商网数据显示，沃尔玛、家乐福、7-11等在内的知名连锁超市和便利店，已经全都入驻支付宝口碑，总共接入的超商便利店超过10万家。支付宝在全国推进其“无现金”城市战略，蚂蚁金服与杭州、武汉、福州和天津市签署合作协议，共同推进“无现金城市”建设，推动“互联网+政务”智慧升级，预计2017年内，将逐步实现交通、医疗、教育、社保等线下领域的无现金化。支付宝也瞄准国际市场，在欧美、日韩、东南亚等26个国家和地区已经接入了12万多家海外线下商户门店。2.更多场景应用于用户黏性随着移动设备的普及和移动互联网技术的提升，移动支付以其便利性、快捷性优势覆盖了用户生活的各个场景。各式各样的自动收货机可以通过手机扫一扫售货机上的二维码进行支付，饭店消费可以利用手机支付，电影票可以使用手机钱包远程购买，转账信用卡还贷可以不用去银行排队。第三方移动支付平台具有着成本低廉、时间快、即时性以及确认方便的优点，能够快捷人们的生活。支付宝中提供的资金往来、购物娱乐、财富管理、教育公益等服务极大地方便了人们的生活。届时网上购物、水电缴费、彩票购买等便民服务会更加深人根植于消费者的生活支付之中。3.利用数据创造分析价值随着用户的增加，第三方支付可以统计到庞大的交易数据，通过消费者的购买历史、个人浏览历史等，一方面向消费者提供个性化服务，推送符合消费者个人喜好的商品；一方面向商家提供数据，使商家了解消费者的喜好、购买商品的淡季旺季、受欢迎的商品类型等。第三方移动支付平台通过创新，在不损害消费者权益的情况下对消费者的行为数据进行分析，更好地满足消费者的需求，增强了其应用黏度，同时也完善平台，创造出更大的利润空间。五、所遭遇的未来挑战1.支付数据信息与财产安全至目前，第三方支付的监管仍然存在空缺。第三方支付企业的存留的大量的资金便是最大的金融风险。比如，道德风险，此种风险主要是因为资金的存储盒吸收，造成了资金的沉淀带来了诸多资金的安全问题；支付宝等第三方支付机构发行内部的电子货币发行，合法资格模糊；容易成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪活动的工具等。就当前我国的信用审核制度的缺失的现实情况而言，在网络的虚拟世界进行资金价值的转移，信用机制的构建便日益需要关注。买卖双方的行为受到必要的约束和控制也是必要的。而如今在大数据时代的背景下，支付数据信息的使用仍然面临着许多问题，商家通过一定的渠道能够随时随地全面掌握互联网商家的全部习惯。其中包含着商家购物的习惯、交友的社交习惯、阅读文章的读书习惯、检索文献的学术习惯。诸多实际案例可以说明，大量的非核心的数据被收集和被整理之后，便能够暴露出个人的隐私。所以对于支付数据信息与财产的安全还需要进一步保障。2.向过多金融领域衍生带来的风险第三方支付向过多金融领域衍生成为金融混业经营，导致了高度集中的风险，后果严重；在金融机构混业经营中，金融机构相互渗透且相互影也使得混业经营风险更为复杂和无规律性，混业经营造成分业监管力不从心，而其中一个金融机构发生风险，将会导致整个金融市场的系统风险。3.与银行业竞争银行与第三方支付进行合作，能够在进行第三方支付的基础之上，理顺相应的流程，由此，可以在相应的支付渠道和网络的关口指出，进行相应的中间业务的收入。就银行的个体而言，能够省去大量的中间业务，并且免去一定的清算费用和手续的费用。如此，实践之中能够降低大量小额交易造成银行的人力成本和财力成本，降低物流网点的压力；最后一点，银行能够与第三方支付的业务进行客户相关的信息的共享，并且能够维护与自身的业务相关的优质客户，促进客户的流动。并且伴随着第三方支付的发展，支付企业持续而激烈的价格战、用户争夺大战也对银行，尤其是网上银行的支付功能带来挑战。这不断激化着二者之间的矛盾与冲突，博弈日趋激烈。六、结论目前来看，第三方支付的发展路上会遇到各种各样的挑战，但是通过第三方支付平台自身的不断完善和国家有力的监管调控，第三方支付能够克服瓶颈，朝着“无现金化”社会迈进。',)