预付消费合同的法规控制与监督机制探析

('预付式消费合同的法律规制与监管研究作者：贾旭光来源：《中国市场》2022年第20期摘要：为促进预付式消费模式良好发展，文章对预付式消费合同的法律规制与监管进行研究。首先阐述了预付式消费合同的特点，其次介绍了预付式消费合同的法律规制分析，最后提出了创建完善的制度规范、加强配套的管理力度这两个完善建议，希望能够给相关人员提供一些参考。关键词：预付式消费合同;法律规制;监管中图分类号：D923.8;DF418文献标识码：A文章编号：1005-6432（2022）20-0134-03DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.20.134最近几年，随着我国电子商务不断发展，多个商品销售、服务行业都推出了预付式消费。该种交易模式，可以对企业交易成本进行有效控制，帮助企业快速回笼资金，还可以提供给消费者便捷的服务与便宜的商品。预付式消费，促使经营者、消费者利益最大化，但是其容易使消费者处在劣势的地位，容易使消费者利益受到侵害。想要有效维护消费者权益，需要注重预付式消费合同的法律规制与监管工作，通过法律手段、行政执法手段，对交易过程中消费者的权益进行有效保护，促进预付式消费交易模式长远发展。1预付式消费合同的特点1.1连续性和非及时履行性在发卡人为办卡人办理预付卡时，办卡人不会马上消费完毕，基本上都是在日后很长一段时间内多次消费，或者是赠送给其他人消费。在合同内容中，继续性履行合同并不是一次给付便完结的，需要持续给付才可以实现目的。从中可以看出，预付式消费合同具有连续性和非及时履行性特点。1.2滞后性预付式消费有连续性特点，消费者是先付款后消费，商家具有主动权。并且，在该种消费模式中有信息差异失衡的问题，商家更加具有主动权。在实践中，经常发生商家关店跑路、后续提供商品不合格、后续提供服务不合格等情况，消费者常常很难及时得知，导致其合法权益难以得到保障。1.3格式条款在签订预付式消费合同时，基本上都是办卡人拿出事先拟定的合同文本，或者是直接印刷在预付卡背面，办卡人常常不允许针对合同条款和发卡人进行协商[1]。并且，在该种消费模式下，商家预先会准备好合同内容，且重复使用，消费者只需要签字便可以生效。在实践中，很多消费者都没有注意到相关条款，而商家会利用格式条款对合同订立的时间成本进行节约，更快对合同进行订立，这针对消费者来讲，格式条款通常会加重责任负担。2预付式消费合同的法律规制分析2.1合同法规范分析现阶段，我国预付式消费已经大规模发展，但是在实践中由于立法不完善以致频繁出现消费者权益受损情况。对预付式消费合同实施有名化处理，通过法律的形式，对预付式消费合同的成立、生效、履行权利义务、违约责任等内容进行明确，能够对该种消费模式发展进行更好的引导，且在立法体系中较为整齐，能够防止法律之间互相穿插，也能够防止体系逻辑混乱。此外，预付式消费合同主要是以格式条款为主，利用格式条款具有正当性，经营者需要提前对合同条款进行拟定，明确双方权利义务关系，有助于消费者更加快速地了解合同内容。并且，格式条款均是提前写好且重复使用的，合同双方不需要花费较多的金钱和时间在合同订立上，能够有效控制交易成本，提升交易率。但是，格式條款滥用，会损害到消费者知情权，经营者在关键条款含混不清也会损害到消费者权益。例如，在预付卡背面有过期作废字样，预付卡到期后消费者需要充钱才可以继续消费余额，该条款对消费者权利进行了限制，损害了消费者公平交易权。并且，滥用格式条款，会对消费者合同解除权造成侵害，如合同中有一经办理概不退卡的规定，导致消费者地位不平等。在民法典中规定，在适用格式条款时，针对免除或减轻其责任等和对方有重大利害关系的条款，经营者需要承担提示与说明义务。现阶段，尽管在合同法司法解释二中，细化了格式条款的规定，但是难以起到规范效果，在司法中仍然是由法官自由裁量，对情况进行判断，现实中存在同案不同判的情况，需要进一步改进[2]。2.2消费法规范分析2.2.1消保法中消费者知情权分析在消保法中，非常注重消费者权益保护的法律;在民法典中明确消费者保护法律为特别法，应倾斜保护消费者。在预付式消费模式中，经营者和消费者属于长期的债务履行关系，两者信息地位存在不平等问题，消费者无法对经营者信息进行准确、及时获取，导致影响到消费者知情权。在预付式消费合同规制中，需要意识到消费者和经营者的信息保密，注重保护消费者权益。因此，针对保障消费者知情权法律规范问题，消保法应赋予消费者知情权，对经营者提出了信息披露义务、对经营者提出了保障消费者知情权所负有的义务。此外，在消保法中，需要把消费者知情权作为赋予消费者所享有权利的重点内容，在对知情权内容进行详细规定的基础上，还需要对经营者信息告知义务进行规定，在对经营者商业秘密进行保障的基础上，使得消费者对经营者经营信息进行掌握，以防经营者对预付资金不科学使用，侵吞预付资金。并且，还需要保证消费者知情权持续性，不能仅在签订合同时，还需要延伸到履行过程中。2.2.2引入违约金制度分析在消保法中，对预付式消费内容进行了归纳，并且也对商家违约责任进行了规定。这虽然属于商家违约后的规制，但是没有突出特殊保护消费者。实际上，商家违约需要承担的责任较小，违约成本较低，这会导致部分商家轻易对消费者利益进行侵犯。并且，在消保法中规定，对预付款进行返还需要承担利息，还要对违约金责任进行增加。如果经营者恶意违约，可以借鉴消保法、侵权责任法、食品安全法中的规定，要求经营者承担违约金的同时，对惩罚性违约金进行增加。3完善预付式消费合同的建议3.1创建完善的制度规范3.1.1创建登记核准市场准入制度在实践中，常常有经营者收取大量预付资金而没有完成约定的服务、商品，甚至出现卷款跑路等问题。在登记核准制度下，能够对发行者身份进行有效核准，如果发行者身份不合格，不允许发行许可。通过该种方法，加强立法设计力度，能够从源头上对预付卡交易安全进行保护。其一，发卡申请人需要根据法定程序，对发卡申请进行提交，对发卡原因和拟发行总金额进行详细说明，且需要对相关材料进行依法提交。其二，相关部门需要依法对发卡申请进行审查，且在期限内决定是否批准。如果不批准，需要说明原因。批准后，申请人需要严格根据批准内容，对发行权利进行行使，且需要对相应义务进行履行。若需要增加发行金额的，也需要依法申请，对证明材料进行提供，由相关部门审查和决定[3]。在实践中，可以利用实质性审查和形式性审查，对适用原则进行区分。如果材料关键性影响发卡主体权利义务，应利用实质性审查;如果材料没有关键性影响发卡主体权利义务，应利用形式审查。通过这样的手段，能够有效提升相关部门工作效率，也能够有效避免超发和滥发行为。3.1.2创建保证金制度保证金制度下，商家需要先对保证金进行事先缴纳，这可以有效约束商家，还可以快速解决消费者补偿问题。因此，在实际工作中，针对商家，要求其把预付资金中的部分资金拿出来，作为保证金，存到银行中，或者是交给具有资质的信托机构托管，由第三方机构进行证明出具，行政机关才可以通过审查。与此同时，需要结合商家的经营规模、信誉度等，对缴纳保证金数额进行明确。针对具有较强信誉、较大规模的商家，可以适当减少保证金。此外，如果商家出现跑路，或者是商家无法提供保质的服务、商品要求退还预付金时，可以立即启动保证金赔偿，进而保护消费者权益。3.1.3创建引入后悔权、撤回权制度商家常常会夸大自己的产品和服务，利用营销技巧，在消费者没有对服务内容进行详细了解时和其签订合同。并且，我国很多发行方都是小型的商家，很难监管到位，导致消费者权益很难得到保障。在实际工作中，可以赋予消费者后悔权和撤回权，在合同签订后一定期限内，有权对合同无条件解除，并且不用对违约责任进行承担，而经营者没有该项权利。与此同时，可以参考消保法规定，对后悔权期限进行规定，解除合同后终止双方权利义务关系，若在规定时间内消费者没有使用解除权，那么会自动消灭。3.2加强配套的管理力度3.2.1充分发挥协会监管职能在监管模式中，可以以政府部门为主、以行业组织为辅。预付卡发行协会，其是预付卡消费模式发展的产物，能够有效规范预付卡交易行为，对市场交易安全进行保障。想要充分发挥出该协会的作用，需要对协会行为进行规范，保证运转机制、监管行为有章可循和有法可依。首先，对法律规定、相关规定中有关预付卡发行协会的内容进行完善。通过法律的形式，对协会成立要件、程序规范、基本要求进行明确，对统一原则标准进行制定，保证协会成立与运转能够有法可依。其次，依法对行业自律公约进行制定。协会应根据相关法律法规、相关规定，结合行业特点、当地实际情况，制定完善的行业自律公约，对成员单位需要遵守的权利义务、违约惩罚措施进行明确，促使预付卡行业良好发展，促使市场公平有序发展。再次，依法对协会监管义务进行履行。成立协会主要是为了构建良好的氛围，对预付卡市场安全进行维护，因此监督管理不仅是协会的权利，还需要履行其义务。协会需要严格根据法律规定和行业约定，监督管理成员单位日常经营，避免其发生违法违约行为，如果单位出现违法行为，需要结合违约程度，给予相应的惩罚措施。在该过程中，需要注意一点，即协会监管行为需要接受社会、相关部门监督。最后，依法对协会信息提供义务进行履行[4]。协会是各方主体的联系纽带，具有依法提供给各方主体信息的义务，协会应提供给成员单位、消费者信息咨询服务，在必要的情况下需要信息警示消费者。3.2.2对小额诉讼、公益诉讼制度进行完善在民事诉讼法中规定，大部分预付式消费中消费数额不大，可以把其糾纷纳入小额诉讼制度中，对解决方法进行寻找，这样不仅可以对消费者权益进行维护，还可以有效优化配置司法资源。最近几年，公益诉讼制度逐渐成了程序法中的热点，在预付式消费者中，常常有很多维权者。在民事诉讼法中尽管对小额诉讼和公益诉讼制度进行了规定，但是还在不断发展中，没有配套的细则，在诉讼监督、举证责任、起诉等方面不够完整和详细，司法实践很难适用，还需要进一步完善。在该种情况下，法院可以利用便民利民的权利，对诉讼成本进行降低，地方各级人民法院可以开启绿色通道，在多个环节中提供给消费者便利，其中包括法律咨询、审理、立案、执行等。3.2.3注重普法宣传在预付式消费中，大多发生在餐饮、健身、美发、美容等休闲行业，消费金额不大。在经营者恶意侵权后，很多消费者都是持有自认倒霉的态度，不愿意诉讼和仲裁。针对该问题，可以简化维权程序的同时，不断提升消费者维权意识。想要有效提升消费者维权意识，提升消费者学法、懂法、用法水平，相关部门需要注重普法工作，可以通过传统媒体和新媒体相结合的形式，指引消费者对侵权行为进行鉴别[5]。此外，相关部门还需要注重对经营者进行教育，促使其可以诚信经营、遵法守约。4结论总而言之，在新时代背景下，预付式消费合同的法律规制与监管是非常重要的，不仅能够有效维护消费者权益，还可以有效控制企业交易成本，促进企业长期稳定发展。目前，由于受到多种因素影响，预付式消费中消费者权益无法得到保障，这严重影响到预付式消费模式的发展。基于此，在实践中，相关部门需要全面保护消费者权益，提升消费者维权意识，且制定完善的准入、监管和担保机制，引入配套立法，保证立法体系完整，营造良好的风气，促进预付式消费良好发展。参考文献：[1]丁人杰，徐园园.中国预付式消费相关法律规制问题探究[J].法制博览，2019（12）：208.[2]张驰.中国预付式消费法律规制问题探讨[J].财经理论与实践，2017，38（3）：140-144.[3]李成.预付式消费法律问题研究[J].读天下，2017（5）：50-51.[4]赵云.我国预付费消费合同法律规制探析：以消费者权益的法律保护为视角[J].中国政法大学学报，2013（2）：139-146.[5]吴术豪，徐子淇.论预付消费的法律规制：基于美日的经验比较[J].当代经济，2018（12）：134-137.',)