解读保险合同：详解等待期计算与期限，一文看懂

('保险等待期是什么？怎么算？有多长时间？教你读懂保险合同！我们购买医疗险或是重疾险应该都知道，购买成功之后会有一个“等待期”。设置等待期是为了防止带病投保、恶意诈保，在大病等待期的条款中还有一个规定，在等待期内确诊重疾，保险公司通常可以退还保费保险合同终止。但是意外的发生是不能被人控制的，如果在等待期内患病，等待期过后才确诊的重疾，保险公司会赔吗？今天我们就来了解一下吧！什么是等待期？等待期，又叫做观察期，主要是为了观察投保人的身体状况，避免恶意投保和带病投保，在这一时期内如果发生了保险事故，那么保险公司可以不承担赔付责任。举个例子，如果有个人感觉自己身体不舒服，就去买了保险，随后立马去医院确诊了癌症，然后要求保险公司理赔，你说保险公司能赔吗？如果大家都能这么干的话，保险公司岂不是早就凉凉了......所以，在投保之后，保险公司才会设置这么一个等待期，在这期间内出险，可以不用赔。那么如果不幸在等待期内确诊了疾病，保险公司真的可以不赔吗？等待期内患病保险公司真的不赔吗？等待期内患病保险公司赔不赔，这个问题其实并没有统一的答案，因为不同的产品规定的条款不同，被保人的情况也可能不同，所以产生的情况也不相同，只能说不是绝对不赔偿。那么什么情况下保险公司会赔，什么情况下保险公司不赔呢？想要知道答案就要了解不同险种的等待期。1、寿险产品的等待期，有的产品会设置90天或是180天的等待期，有的产品则不设置。2、重疾险的等待期通常为90天或180天。3、医疗险的等待期则通常是30天，但某些医疗险会对甲状腺、扁桃腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查和治疗有更长的等待期限制要求，通常可能会达到120天。4、意外伤害险都是没有等待期的，投保后第二天零点就会生效。但如果意外险带有一些附加的住院医疗责任，其中的意外医疗责任则通常有30天的等待期。5、教育金和养老金是没有等待期的，这种产品都是保钱的，所以不存在等待期，买了以后合同就会生效。为什么要了解这些呢？因为不同险种以及不同的等待期，所产生的结果也不同。1、寿险寿险的保障责任单一，如果是被保人在等待期发生疾病，保险合同不会受到影响，如果是在等待期内发生非意外导致的身故/全残，通常终止合同，退还已交保费。2、意外险、年金险这两个产品在等待期内生病，一般保险合同都不会受到影响。3、医疗险医疗险是属于报销补偿型的产品，赔付标准简单，等待期内发生非意外导致的就医，通常保险公司对这个疾病不承担责任，也就是这期间内产生的医疗费用不能报销。合同会继续有效。其次，如果等待期患的如果是慢性疾病的话，保险公司也会不承担该慢性疾病的责任。4、重疾险重疾险因为包含的疾病和责任比较多，所以等待期内生病的赔付相对也比较复杂，一般分为几种情况：1.等待期发生普通疾病，不影响理赔如果我们购买了重疾险，在等待期内生病，比如说是患了普通的感冒、发烧、住院等很快可以治愈的小病，直接去医院就诊即可，不会对所投保的重疾险合同有任何影响。2.等待期内发生重疾，合同终止等待期内如果是发生了重疾，保险公司会返还所交保费，合同终止，这是目前市场上各家保险公司所售卖的重疾险，最常见的处理方式。3.等待期内发生轻症/中症，责任终止对于带有轻症/中症条款的重疾险，如果是等待期内发生了轻症或者中症，轻症/中症责任会终止。但是重疾责任继续。这种就很人性化了。4.此项责任不赔，但其他保险责任继续有效有些比较人性化的重疾险，如果在等待期内发生重疾或者轻症，保险公司不会赔付，但会对所患疾病做责任除外，其他包含的轻症、重疾责任继续有效。这种也很人性化。等待期后才确诊赔不赔？这还要看合同，最主要是看合同中的“等待期后”、“确诊初次”两个关键词。关于等待期患病的条款约定，市场上有两种，一种是“首次确诊”，一种是“初次发生”：首次确诊：初次发生：对于“初次发生”，无论后续确诊是在等待期前还是在等待期后，保险公司都不会理赔，而且会终止合同；对于“首次确诊”，只要不是等待期内确诊，保险公司不会终止合同。一般情况下，同时符合这两个条件即可获得理赔，若缺—则无法获得理赔。关于“确诊”的定义，以专科医生出具的“病理诊断报告”为准。也就是说，只要最终的“病理确诊报告”的出具时间是在等待期后，即便是在等待期内发病，都是应该赔的。如果理赔时对确诊时间产生分歧的，大家可以仔细查看病例报告中不同时间给出的相应诊断结果。在理赔过程中，若合同中有这两个关键词，但遭遇拒赔，可以经过协商、诉讼等维权手段，来获得赔偿或部分赔偿。整体而言，保险公司所设置的等待期，除了少数存在瑕疵，大部分设置都挺合理，有一些还比较人性化。这都是为了避免被骗保而做的特定制度，而非故意为难投保人。所以对于等待期内患病的后果，也不能一概而论，针对性的情况，针对分析处理。等待期内生病的处理方式：最好的结果是合同不终止，责任也继续有效；次好的结果是合同不终止，部分责任终止；一般的结果是合同终止，退已交保费；最差的结果是合同终止，退合同的现金价值。以上的这几条，一般白纸黑字都会写进保险合同中，万一发生这种情况，我们只要按合同办事。然而，大家要注意的是，并非所有的保险产品条款都把这点说得很清楚，有的条款里只字未提等待期内发生疾病，保单该如何处理，所以买保险，一定要看清条款。',)