银行从业资格考试《个人贷款》,银行从业资格考试2023报名时间

('银行从业资格考试《个人贷款》银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节个人贷款的看法和意义1.个人贷款的看法看法个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资本需求的贷款。个人贷款是以\ue014主体特色为标准对贷款分类的一种结果即借贷合同关系的一方主体是银行另一方主体是\ue011\ue011个人这是与企业贷款相区其他重要特色。\ue011意义有利于银行增加收入和分别风险有助于满足城乡居民的有效花销需求繁荣金\ue014\ue011\ue011融行业促进公民经济健康发展。\ue0112.个人贷款的特色:1\ue00f\ue010品种多、用途广。既有个人花销贷款又有个人经营贷款既\ue011\ue015有自营性个人贷款又有委托性贷款既有单一贷款又有组合贷款。\ue011\ue015\ue011\ue00f2\ue010贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融商场办理。\ue00f3\ue010还款方式灵便。3.个人贷款的发展历程\ue00f1\ue010住所制度的改革促进了个人住所贷款的产生和发展20世纪80年代中期随着我国住所制度改革、城市住所商品化进度加快和金融系统的\ue011改革中国建设银行率先在国内创立个人住所贷款业务随之各商业银行接踵创立该业务。\ue011\ue011\ue00f2\ue010国内花销需求的增加推动了个人花销信贷的蓬勃发展1999年2月中国人民银行宣告《关于睁开个人花销信贷的指导建议》后各商业\ue011\ue011\ue011银行不断加大花销信贷业务发展力度个人花销信贷业务获取快速发展。\ue011\ue00f3\ue010商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展近来几年来银行着力完满企业法人治理结构推动了个人贷款业务的规范发展。\ue011\ue011第二节个人贷款产品的种类4.按产品用途分类\ue00f1\ue010个人住所贷款个人住所贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用一般住所的贷款包括①自营性\ue011\ue014个人住所贷款。也称商业性个人住所贷款指银行运用信贷资本向在城镇购买、\ue011建筑或大修各种类住所的个人发放的贷款。②公积金个人住所贷款。也称委托性住所公积金贷款指由各地住所公积金管理中心运\ue011用个人及其所在单位缴纳的住所公积金委托商业银行向购买、建筑、翻建或大修自住住所\ue011的住所公积金缴存人以及任职时期缴存住所公积金的离退休职工发放的专项住所贷款。不以营利为目的推行“低进低出”的利率政策贷款额度受限是一种政策性个人住所贷款。\ue011\ue011\ue011③个人住所组合贷款。指准时足额缴存住所公积金的职工在购买、建筑或大修住所时\ue011能够同时申请公积金个人住所贷款和自营性个人住所贷款。\ue00f2\ue010个人花销贷款个人花销贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买花销品或支付其他与个人消费相关花销的贷款包括①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。\ue011\ue014所购车辆按用途分为自用车和商用车按注册登记状况分为新车和二手车指从办理完灵便\ue015\ue00f车注册登记手续到规定报废年限一年从前进行全部权更正并依法办理过户手续的汽车。\ue010②个人教育贷款。是银行向在读学生或其直系家眷、法定监护人发放的用于满足其就学资本需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的整天制高等学校经济确实困难的本专科学生含高职学生、研究生以及第二学士学位学生发放的用于帮其支付在校时期的\ue00f\ue010\ue011学费和平常生活费并由教育部门成立“助学贷款专户资本”恩赐财政贴息的贷款。推行“财\ue011政贴息、风险补偿、信誉发放、专款专用和按期偿还”的原则。商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读时期基本生活费的商业贷款。推行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。③个人耐用花销品贷款。指银行向个人发放的用于购买大额耐用花销品的人民币担保贷款。耐用花销品平常指价值较大、使用寿命相对较长的除汽车、房屋之外的家用商品。通\ue011常由银行与特约商户合作睁开两方签署耐用花销品合作协议而借款人需在银行指定的商\ue011\ue011户处购买特定商品。④个人花销额度贷款。指银行向个人发放的用于花销的、可在一按限时和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申请有效额度必要时才使用不使用贷款不收取利息。\ue011\ue011在额度有效期内客户可随时向银行申请使用。⑤个人旅游花销贷款。指银行向个人发放\ue011的用于该个人及其家庭成员包括借款申请人\ue00f的配偶、子女及父亲母亲参加银行认可的各种旅游社企业组织的国内、外旅游所需花销的\ue010\ue00f\ue010银行从业资格考试《个人贷款》贷款。借款人必定选择银行认可的旅游企业并向银行供给其与旅游企业签署的相关协议。\ue011⑥个人医疗贷款。指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系家眷伤病就医时资金短缺问题的贷款。一般由贷款银行和保险企业联合当地特约合作医院办理由借款人到特\ue011约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书持医院出具的诊断证明及住院证明到\ue011睁开此业务的银行申办贷款获赞成后持个人拥有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人\ue011身份证到特约医院就医、结账。\ue00f3\ue010个人经营类贷款个人经营类贷款是银行向从事合法生产经营的个人发放的用于定向购买或租借商用\ue011房、机械设施以及用于满足个人控制的企业包括个体工商户生产经营流动资本需求和\ue011\ue00f\ue010其他合理资本需求的贷款。按贷款用途分为\ue014①个人经营专项贷款简称专项贷款。指银行向个人发放的用于定向购买或租借商用\ue00f\ue010房和机械设施其主要还款本源是由经营产生的现金流。主要包括个人商用房贷款和个人经\ue011营设施贷款。前者指银行向个人发放的、用于定向购买或租借商用房所需资本的贷款后者\ue011指银行向个人发放的、用于购买或租借生产经营活动中所需设施的贷款。②个人经营流动资本贷款简称流动资本贷款。指银行向从事合法生产经营的个人发\ue00f\ue010放的、用于满足个人控制的企业包括个体工商户生产经营流动资本需求的贷款。依照有\ue00f\ue010无担保的贷款条件分为有担保流动资本贷款和无担保流动资本贷款。5.按担保方式分类\ue00f1\ue010个人抵押贷款个人抵押贷款是指贷款银行以自然人或第三人供给的、经贷款银行认可的、吻合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时贷款银行有权依法\ue011以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国担保法》简称《担保法》的规定以下财产能够抵押①抵\ue00f\ue010\ue011\ue014押人全部的房屋和其他地上定着物②抵押人全部的机器、交通运输工具和其他财产③抵\ue015\ue015押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物④抵押人依法有权处分的\ue015国有的机器、交通运输工具和其他财产⑤抵押人依法承包并经发包方赞成抵押的荒山、荒\ue015沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权⑥依法能够抵押的其他财产。\ue015\ue00f2\ue010个人质押贷款:个人质押贷款是指个人以合法有效的、吻合银行规定条件的质物出质向银行申请获取必然金额的人民币贷款并按期归还贷款本息的个人贷款业务。\ue011\ue011依照《中华人民共和国物权法》简称《物权法》规定可作为个人质押贷款的质物\ue00f\ue010\ue011主要有①汇票、支票、本票②债券、存款单③仓单、提单④能够转让的基金份额、\ue014\ue015\ue015\ue015股权⑤能够转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权⑥应收账款\ue015\ue015\ue015⑦法律、行政法规规定能够出质的其他财产权益。\ue00f3\ue010个人保证贷款:个人保证贷款是指银行以银行认可的拥有代位清账债务能力的\ue011法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。只要保证人愿意供给保证\ue011银行经核保认定保证人有保证能力签署保证合同即可涉及银行、借款人和担保人三方\ue011\ue011\ue011贷款办理手续简略时间短无花销。若贷款逾期银行可直接向保证人扣收贷款。\ue011\ue011\ue011\ue00f4\ue010个人信誉贷款:个人信誉贷款是银行向个人发放的、不用供给担保的贷款。主要依照借款申请人的个人信誉记录和个人信誉等级确立贷款额度信誉等级越高信誉额度越\ue011\ue011大反之越小。\ue011第三节个人贷款产品的要素6.个人贷款的要素:贷款对象、贷款利率、贷款限时、还款方式、担保方式和贷款额度。\ue00f1\ue010贷款对象。仅限于自然人且必定是拥有完满民事行为能力的自然人不包括法\ue011\ue011人。\ue00f2\ue010贷款利率。利息是借入钱币的代价或贷出钱币的酬金是借贷资本的“价格”。利\ue011息水平的高低经过利率表示。利率指一准时期内利息额与借贷钱币额或存储存款额之间的比率即利率\ue011=利息额本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行拟定\ue013的各种利率为法定利率。贷款银行依照法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度与借\ue011款人共同约定并在借款合同中载明的某一笔详细贷款的利率称为合同利率。\ue011个人贷款利率可依照贷款产品的特色在必然区间内浮动。一般来说贷款限时在\ue011\ue0111年以内含\ue00f1年的推行合同利率遇法定利率调整时履行原合同利率贷款限时在\ue010\ue011\ue011\ue0151年以上的合同期内遇法定利率调整时借贷两方可按商业原则调整。\ue011\ue011\ue00f3\ue010贷款限时。指从详细贷款产品发放到约定的最后还款或清账的限时。不相同产品的贷款限时不相同。借款限时越长每个月还款越少但总还款额上升合理的贷款限时应是\ue011\ue011\ue01115—20银行从业资格考试《个人贷款》年。\ue00f4\ue010还款方式个人贷款有以下还款方式客户可依照自己的收入状况与银行协商变换不相同的还款\ue011\ue011\ue011方法①到期一次还本付息法。又称期末清账法指借款人在贷款到期日还清贷款本息利\ue014\ue011\ue011随本清。一般适用于限时在1年以内含\ue00f1年的贷款。\ue010②等额本息还款法。指在贷款期内每个月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为\ue014每个月还款额=月利率×1+\ue00f月利率还款期数\ue010/1+\ue00f月利率还款期数\ue010-1X贷款本金遇到利率调整及提前还款时应依照未偿还贷款余额和节余还款期数调整公式并计算\ue011\ue011每期还款额。③等额本金还款法。指在贷款期内每个月等额偿还贷款本金贷款利息随本金逐月递减。\ue011特色是按期、定额还本每个月付款及每个月贷款余额定额减少。计算公式为\ue011\ue014每个月还款额=贷款本金/还款期数+\ue00f贷款本金-已归还货款本金累计额\ue010×月利率等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不相同状况的借款人没有绝对的利害之分。\ue011④等比累进还款法。借款人在每个时间段以必然比率累进的金额分期还款额偿还贷\ue00f\ue010款其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金按还款间隔逐期归还在贷\ue011\ue011\ue011款截止日期前全部还清本息。平常比率控制在0至\ue00f+-100%\ue013\ue010之间且经计算后的任意\ue011一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递加还款法和等比递减还款法预期未\ue011来收入递加可选前者减少提前还款的麻烦预期未来收入递减可选后者减少利息支出。\ue011\ue015\ue011⑤等额累进还款法。与等比累进还款法近似不相同之处就是将在每个时间段约定还款的\ue011“固定比率”改为“固定额度”。分为等额递加还款法和等额递减还款法收入增加的客户可\ue014采取增大累进额、缩短间隔期等方法减少利息负担收入水平下降的客户可采用减少累进额、\ue011\ue015扩大累进间隔期等方法减少还款压力。⑥组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还依照资本的实质占用时间计算利息的还款\ue011方式。即依照借款人未来的出入状况第一将整个贷款本金按比率分成若干偿还阶段尔后\ue011\ue011确立每个阶段的还款年限。还款时期每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息\ue011的方式计算每个月偿还额未归还的本金部分按月计息两部分相加即形成每个月的还款金额。\ue011\ue011\ue00f5\ue010担保方式个人贷款可采用的担保方式主要有\ue014①抵押担保。指借款人或第三人不转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保。\ue011借款人不履行还款义务时贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先\ue011受偿。②质押担保。指借款人或第三人转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保\ue011\ue011借款人不履行还款义务时贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先\ue011受偿。分为动产质押和权益质押。动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有\ue011将该动产作为贷款的担保权益质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、\ue015依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权益等《担保法》规定的能够质押的或贷款银行赞成的质押物作为担保。\ue011③保证担保。指保证人和贷款银行约定当借款人不履行还款义务时由保证人依照约\ue011\ue011定履行或肩负还款责任的行为。保证人是指拥有代位清账债务能力的法人、其他经济组织或自然人。以下单位或组织不能够担当保证人国家机关学校、幼儿园、医院等以公益为目的\ue014\ue015的事业单位、社会合体企业法人的分支机构、职能部门但如有法人授权其分支机构可\ue015\ue011\ue011在授权范围内供给保证。\ue00f6\ue010贷款额度。指银行向借款人供给的以钱币计量的贷款产品数额。个人贷款额度可依照申请人所能供给的担保的额度及资信状况确立。如个人住所贷款的发放额度一般是按拟购建筑、大修住所价格扣除其不低于价款\ue00f\ue01020%的首期付款后的数量来确立对购买首\ue015套自住所且套型建筑面积在90平方米以上的贷款首付款比率不得低于\ue01130%\ue015对已利用贷款购买住所又申请购买第二套含以上住所的贷款首付比率不得低于\ue011\ue00f\ue010\ue01140%。核心考点术语1.个人贷款指银行向个人发放的用于满足其各种资本需求的贷款。借贷合同关系的\ue014一方主体是银行另一方主体是个人。\ue0112.个人住所贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用一般住所的贷款。\ue0143.自营性个人住所贷款也称商业性个人住所贷款指银行运用信贷资本向在城镇购\ue014\ue011买、建筑或大修各种类住所的个人发放的贷款。银行从业资格考试《个人贷款》4.公积金个人住所贷款也称委托性住所公积金贷款指由各地住所公积金管理中心\ue014\ue011运用个人及其所在单位缴纳的住所公积金委托商业银行向购买、建筑、翻建或大修自住住\ue011房的住所公积金缴存人以及任职时期缴存住所公积金的离退休职工发放的专项住所贷款。5.个人住所组合贷款指准时足额缴存住所公积金的职工在购买、建筑或大修住所时\ue014\ue011能够同时申请公积金个人住所贷款和自营性个人住所贷款。6.个人花销贷款个人花销贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买花销品或\ue014支付其他与个人花销相关花销的贷款。7.个人经营类贷款银行向从事合法生产经营的个\ue014人发放的用于定向购买或租借商\ue011用房、机械设施以及用于满足个人控制的企业包括个体工商户生产经营流动资本需求\ue011\ue00f\ue010和其他合理资本需求的贷款。8.个人抵押贷款指贷款银行以自然人或第三人供给的、经贷款银行认可的、吻合规\ue014定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。9.个人质押贷款指个人以合法有效的、吻合银行规定条件的质物出质向银行申请\ue014\ue011获取必然金额的人民币贷款并按期归还贷款本息的个人贷款业务。\ue01110.个人保证贷款指银行以银行认可的拥有代位清账债务能力的法人、其他经济组\ue014\ue011织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。11.个人信誉贷款是银行向个人发放的、不用供给担保的贷款。\ue01412.利率指一准时期内利息额与借贷钱币额或存储存款额之间的比率。\ue01413.抵押担保指借款人或第三人不转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保。\ue014\ue01114.质押担保指借款人或第三人转移对法定财产的占有将该财产作为贷款的担保\ue014\ue011\ue011分为动产质押和权益质押。15.保证担保指保证人和贷款银行约定当借款人不履行还款义务时由保证人依照\ue014\ue011\ue011约定履行或肩负还款责任的行为。银行从业资格考试《个人贷款》第二章考点第一节个人贷款目标市场解析1.市场环境解析市场环境是影响银行市场营销活动的内外面要素和条件的总和。银行在进行营销决策之前应第一对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外面市场环境进行充足的调\ue011查和解析。\ue00f1\ue010银行市场环境解析的意义:有利于掌握宏观形势、掌握微观状况、发现商业机遇、闪避市场风险。\ue00f2\ue010银行市场环境解析的主要任务①解析购买行为②市场细分③目标选择④市场定位\ue015\ue015\ue015。银行在达成四大解析任务的基础上应做到“四化”经常化、系统化、科学化、制度化。\ue014\ue00f3\ue010银行市场环境解析的内容\ue00f4\ue010市场环境解析的基本方法银行主要采用SWOT解析方法对其内外面环境进行综合解析。SStrength\ue00f\ue010表示优势\ue011WWeak\ue00f\ue010表示劣势\ue011OOpportunity\ue00f\ue010表示机遇\ue011TThreat\ue00f\ue010表示威胁。2.市场细分\ue00f1\ue010银行市场细分的定义:银行把市场和客户再分成若干个地域和集体一对一地把\ue011银行产品和服务投放到适合地址的过程就是银行市场细分所分出的市场称为细分市场。\ue011\ue00f2\ue010银行市场细分的作用:有利于选择目标市场和拟定营销策略提升银行的应变能\ue011力和竞争力有利于发掘市场机遇开拓新市场更好地满足不相同客户对金融产品的需求\ue015\ue011\ue011\ue015有利于集中人力、物力投入目标市场提升经济效益。\ue011\ue00f3\ue010市场细分的原则、标准与战略①市场细分的原则一可衡量性原则。即银行所选择的细分变量能用必然的指标或方\ue014法胸襟各核查指标能够量化这也是市场细分的基础。二可进入性原则。即细分市场后\ue011\ue011\ue011能经过合理的市场营销组合战略打入细分市场。三差别性原则。即细分市场的标准必定能让银行明确划分客户市场和市场范围。四经济性原则。即所选定的细分市场的营销成本是经济的市场规模是合理的且在这一市场是可盈利的。\ue011\ue011②市场细分的标准\ue014人口要素指人口变数包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信\ue014\ue011仰等。地理要素指客户所在地的地理地址。心理要素指客户的生活方式、个性等心理变\ue014\ue014数。行为要素指客户的行为变数。利益要素即客户的利益动机。\ue014\ue014③市场细分的策略集中策略。指银行把某种产品的总市场按必然标准细分为若干个子市场后从中选择一\ue011银行从业资格考试《个人贷款》个子市场作为目标市场针对该目标市场只设计一种营销组合集中人力、物力和财力投入\ue011\ue011该市场。特色是目标集中。优点是能集中精力、集中资源于某个子市场营销收效更明显\ue011\ue011能在子市场或某一专业市场获取垄断地位。平常适用于资源不多的中小银行。差别性策略。指银行把某种产品的总市场按必然标准细分成若干个子市场后从中采用\ue011两个或两个以上子市场作为目标市场并分别为每一个目标市场设计一个特地的营销组合。\ue011风险相对较小能更充足地利用目标市场的各种经营要素。缺点是成本花销较高一般为大\ue011\ue011中型银行所采用。3.市场选择和定位\ue00f1\ue010市场选择①意义使银行能够充发散挥优势并实现其经营目标和战略获取最大回报并将优势保\ue014\ue011持下去银行能够更好地理解与各个市场种类相关的营销风险使银行能够充足利用资源\ue015\ue015\ue011将其投入到更有战略意义的客户群上使银行能够针对外面影响作出反响。\ue015②市场选择标准\ue014吻合银行的目标和能力。还应试虑银行的资源条件应选择那些银行有条件进入且能充\ue011发散挥其资源优势的市场。有必然的规模和发展潜力。拟选择的目标市场应有充足牢固的购买力和畅达的分销渠道并尽可能与银行整体金融产品的开发和创新方向一致。\ue011细分市场结构的吸引力。决定市场长远内在吸引力的五种力量同行业竞争者、潜藏的\ue014新竞争者、取代产品、客户选择能力和中央银行政策。\ue00f2\ue010市场定位①含义银行市场定位就是银行针对面对的环境和所处的地址考虑当前客户的需求特\ue014点设计表达银行特定形象的服务和产品显现银行的鲜亮个性从而在目标市场上确立恰\ue011\ue011\ue011当的地址。②银行市场定位的原则发挥优势。应坚持优势原则。围绕目标。应试虑全局战略目标且定位应该略高于银行自己能力与市场需求的对称点。\ue011突出特色。突出外面特色依照自己的资本实力、服务和产质量量等确立一个与其他银\ue011行不相同的定位突出内部特色可依照所处地理地址或自己服务等特色划分出不相同的特色\ue015\ue011\ue011设置分支机构。③银行市场定位的步骤④银行市场定位策略客户定位策略。依照客户的财产规模、业务需求和个性偏好定位可与客户快速达成一\ue011致。产品定位策略。抓住产品属性的特色进行产品优势定位可节约成本提升收益。\ue011\ue011\ue011形象定位策略。依照银行自己特色设计自己形象以获取大众注意力。\ue011利益定位策略。兼顾两方面利益。一方面重申给客户带来较大的收益另一方面应试虑\ue015到银行的当期收入和长远利益。竞争定位策略。认真解析竞争对手找出差别并确立自己的定位。\ue011缔盟定位策略。共赢的缔盟伙伴能够共享客户资源实现优势互补为目标客户供给增\ue011\ue011值服务加强竞争力。\ue011第二节个人贷款客户定位4.合作单位定位\ue00f1\ue010个人住所贷款合作单位定位①一手个人住所贷款合作单位。银行最主要的合作单位是房地产开发商。房地产开发商与贷款银行共同签署“商品房销售贷款合作协议”由银行向购买该开发商房屋的购房者供给\ue011个人住所贷款借款人用所购房屋作抵押在没有办妥抵押登记从前由开发商供给阶段性\ue011\ue011\ue011或全程担保。②二手个人住所贷款合作单位。银行最主要的合作单位是房地产经纪企业两者之间是\ue011贷款产品的代理人与被代理人的关系。经纪企业供给几个候选银行名单供购房者选择选定\ue011后业务员直接将交易房源信息、借款证人件等资料送交给银行审查通过后银行放贷和\ue011\ue011\ue011他项权证转移同步进行。③合作单位准入审查内容经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照税务登记证明会计报\ue014\ue015\ue015表企业资信等级开发商的债权债务和为其他债权人供给担保的状况企业法人代表的个\ue015\ue015\ue015人信誉程度和领导班子的决策能力。\ue00f2\ue010其他个人贷款合作单位定位银行从业资格考试《个人贷款》①其他个人贷款合作单位。典型做法是与经销商合作一是银行与合作伙伴保持亲近联\ue014系一旦有信贷需求银行人员即供给上门服务。二是银行与合作伙伴进行网络连接经销\ue011\ue011\ue011商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑银行人员在线进行客户初评还可对客户供给\ue011\ue011在线服务。可在合作亲近、业务量大的合作方之间采用。②其他个人贷款合作单位准入。银行平常要检查经销商的资质包括法人资格、注册资\ue011金状况、营业执照、经营状况、管理水平、财产负债率以及近几年在银行有无违约等不良\ue011记录有无重要诉讼案例等。\ue0115.贷款客户定位一般要求个人贷款客户最少需要满足以下基本条件\ue014①拥有完满民事行为能力的自然人年龄在\ue01118\ue00f含—\ue01065周岁含\ue00f\ue010\ue015②拥有合法有效的身份证明及婚姻状况证明等\ue015③遵纪守纪没有违纪行为拥有优异的信誉记录\ue011\ue011\ue015④拥有牢固的收入本源和准时足额偿还贷款本息的能力\ue015⑤拥有还款意愿\ue015⑥贷款拥有真实的使用用途等。第三节个人贷款营销渠道6.合作单位营销\ue00f1\ue010个人住所贷款合作单位营销①一手个人住所贷款合作单位营销。较为宽泛的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作。银行在与开发商签署协议从前要全面审查房地产开发商及其所开发的项目包括开发\ue011\ue011商的资信及经营状况、项目开发和销售的合作性、项目自有资本的到位状况以及房屋销售前景等。经相关审批后按规定与开发商签约以明确两方合作事项如贷款总数度、单笔贷款\ue011\ue011最高限额、保证金缴存比率以及两方的权益和义务等。②二手个人住所贷款合作单位营销。最主要的合作单位是房地产经纪企业银行应该对\ue011其进行充足、必要的谨慎检查。\ue00f2\ue010其他个人贷款合作单位定位①其他个人贷款合作单位。典型做法是与经销商合作一是银行与合作伙伴保持亲近联\ue014系一旦有信贷需求银行人员即供给上门服务。二是银行与合作伙伴进行网络连接经销\ue011\ue011\ue011商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑银行人员在线进行客户初评还可对客户供给\ue011\ue011在线服务。可在合作亲近、业务量大的合作方之间采用。②其他个人贷款合作单位准入。银行平常要检查经销商的资质包括法人资格、注册资\ue011金状况、营业执照、经营状况、管理水平、财产负债率以及近几年在银行有无违约等不良\ue011记录有无重要诉讼案例等。\ue0115.贷款客户定位一般要求个人贷款客户最少需要满足以下基本条件\ue014①拥有完满民事行为能力的自然人年龄在\ue01118\ue00f含—\ue01065周岁含\ue00f\ue010\ue015②拥有合法有效的身份证明及婚姻状况证明等\ue015③遵纪守纪没有违纪行为拥有优异的信誉记录\ue011\ue011\ue015④拥有牢固的收入本源和准时足额偿还贷款本息的能力\ue015⑤拥有还款意愿\ue015⑥贷款拥有真实的使用用途等。第三节个人贷款营销渠道6.合作单位营销\ue00f1\ue010个人住所贷款合作单位营销①一手个人住所贷款合作单位营销。较为宽泛的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作。银行在与开发商签署协议从前要全面审查房地产开发商及其所开发的项目包括开发\ue011\ue011商的资信及经营状况、项目开发和销售的合作性、项目自有资本的到位状况以及房屋销售前景等。经相关审批后按规定与开发商签约以明确两方合作事项如贷款总数度、单笔贷款\ue011\ue011最高限额、保证金缴存比率以及两方的权益和义务等。②二手个人住所贷款合作单位营销。最主要的合作单位是房地产经纪企业银行应该对\ue011其进行充足、必要的谨慎检查。\ue00f2\ue010其他个人贷款合作单位营销典型做法是与经销商合作与其签署合作协议由其向银行供给客户信息或介绍客户。\ue011\ue0117.网点机构营销网点机构是银行业务人员当面向客户销售产品的场所也是银行形象的载体。网点机\ue011构营销是银行最重要的营销渠道。银行从业资格考试《个人贷款》\ue00f1\ue010网点机构营销渠道分类①全方向网点机构营销渠道。供给各种产品和全面服务。②专业性网点机构营销渠道。有自己的细分市场。③高端化网点机构营销渠道。位于适合的经济文化地域中为高端客户\ue011供给必然的金融定制服务。④零售型网点机构营销渠道。不做批发业务特地从事零售业务。\ue011\ue00f2“\ue010直客式”个人贷款营销模式定义利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道银行客户经理依照“认识你\ue014\ue011的客户做熟悉客户”的原则直接营销客户受理客户贷款需求。\ue011\ue011\ue011优点以个人住所贷款为例购房者能够自主选择贷款银行买房时享受一站式服务\ue014\ue011\ue011\ue011各栽花销减免优惠担保方式灵便就近选择办理网点不受地理地域限制等。且有利于银\ue011\ue011\ue011行防范“假按揭”提升风险防范能力同时培育和发展长远、优异的客户群全方向、立体\ue011\ue011\ue011式拓展业务。地位是银行个人贷款业务长足发展的“助推器”是银行提升个人贷款业务竞争力的重\ue014\ue011要手段。8.网上银行营销\ue00f1\ue010网上银行的特色①电子虚假服务方式。②运行环境开放。利用网络作为其业求推行的环境任何人只\ue011要拥有必要设施即可进入。③模糊的业务时空界限。技术上不受地域限制客户可在世界\ue011的任何地方、任何时间获取同银行当地客户同质的服务。④业务实时办理服务效率高。\ue011这是网上银行同传统银行的一个重要差别。⑤成立成本低。⑥严实的安全系统。\ue00f2\ue010网上银行的功能①信息服务功能。银行职工和客户之间能够经过电子邮件互相联系。②显现与盘问功能。用户能够经过上网盘问认识银行的状况、自己的账户和交易状况。③综合业务功能。可供给各种传统金融服务、各种信息办理客户的各种资料报表等。\ue011关于个人贷款营销而言网上银行的主要功能是网上咨询、网上宣传及初步受理和审查。\ue011\ue00f3\ue010网上银行营销路子①成立形象一致、功能齐全的商业银行网站。②利用找寻引擎扩大银行网站的有名度。③利用网络广告睁开银行形象、产品和服务的宣传。④利用信息宣告和信息收集手段加强银行的竞争实力。⑤利用交互链接和广告互换增加银行网站的接见量。⑥利用电子邮件推行推行主动营销和客户关系管理。银行在确立营销战略时要依照经济发展、科技进步以及客户需求的变化适合调整营销渠道形成合理的渠道组合。\ue011第四节个人贷款营销组织9.营销人员\ue00f1\ue010银行营销人员分类在西方银行客户经理是银行营销人员的主力一般分为高级客户经理、一级客户经理、\ue011\ue011二级客户经理、三级客户经理和见习客户经理五个等级。中国银行业营销人员的分类\ue014①从职责分营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员\ue014\ue015②从岗位分产品经理、项目经理、关系经理\ue014\ue015③从职业分职业经理、非职业经理\ue014\ue015④从业务分企业业务经理、零售业务经理、资本业务经理⑤从产品分财产业务经理\ue014\ue015\ue014、负债业务经理、中间业务经理\ue015⑥从市场分市场开拓经理、市场保护经理、风险经理\ue014\ue015⑦从级别分高级经理、中级经理、初级经理\ue014\ue015⑧从层级分营销决策人员、营销主管人员、营销员。\ue014\ue00f2\ue010银行营销人员能力要求①质量特色诚信、自信心、宽弘大批、坚韧性和进步心。\ue014②销售技术观察解析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等。\ue014③专业知识相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识和法律知识。\ue014\ue00f3\ue010银行营销人员训练最正确营销团队模式花时间训练——营销人员技术提升——成立互信关系——更多授权\ue014——团队高绩效。银行从业资格考试《个人贷款》培训层次生计训练、知识训练、技术训练、态度训练和精神训练。\ue014其他银行应经常组织减压训练。\ue01110.营销机构\ue00f1\ue010银行营销组织职责我国银行的营销组织职责与银行的总、分行制密不能分不相同级其他银行肩负不相同职责\ue011。总行主要职责是管理分行主要职责是地域市场的管理支行主要负责推行详细营销。\ue015\ue015\ue00f2\ue010银行营销组织模式选择①职能型营销组织。当银行只有一种或很少几种产品或产品营业方式大体相同或银\ue011\ue011行把业务职能看作市场营销的主要功能时采用这种组织形式最有效。\ue011②产品型营销组织。拥有多种产品且产品差别很大的银行应成立产品型组织即在银行\ue011内部成立产品经理或品牌经理的组织制度。③市场型营销组织。当每个不相同分市场有不相同偏好的花销集体可采用此种营销组织结\ue011构。即由一名市场副行长管理几名市场开发经理后者的主要职能是负责拟定所辖市场的长\ue011期计划或年度计划并解析市场新动向和新需求。\ue011④地域性营销组织。在全国范围内的市场上睁开业务的银行可采用这种组织结构立刻\ue011业务人员按地域状况进行组织。该结构包括一名负责全国业务的经理若干名地域经理和\ue014\ue011地域经理。11.营销管理\ue00f1\ue010银行营销管理的看法银行营销管理是为创立达到个人和机构目标的互换而规划推行的理念、产品、服务构思、定价和促销的过程包括计划、组织、领导和控制等。\ue011\ue00f2\ue010银行营销管理的框架银行营销基础理论是核心看法和营销看法。从战略理论来讲银行营销的起点是认识客户需求进行需求解析依照需求解析进行市\ue011\ue011场细分和市场选择确立目标市场最后确立市场定位。\ue011\ue011从策略理论来讲银行个人贷款营销策略主要包括产品策略\ue011\ue00fProduction\ue010、定价策略\ue00fPrice\ue010、营销渠道策略\ue00fPlace\ue010和促销策略\ue00fPromotion\ue010\ue011即4Ps理论。从营销管理活动上讲能够分为五部分解析营销机遇→调整业务组合→拟定营销战略\ue011\ue014→设计营销方案→推行营销控制。第五节个人贷款营销方法12.品牌营销\ue00f1\ue010银行品牌营销的看法品牌营销是指将产品或服务与其竞争者划分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用经过发现、创立和交付价值以满足必然目标市场的需求同时获取收益的一种\ue011\ue011营销活动。品牌是银行的核心竞争力已成为一种无形财产。\ue011\ue00f2\ue010银行品牌营销的重要性品牌美誉度对吸引和留住顾客起重要的作用。做好商业银行的品牌营销是提升其核心竞争力的一个重要策略。\ue00f3\ue010品牌营销的要素①质量第一。②诚信至上。③定位正确。市场定位是整个市场营销的灵魂。成功品牌的一个特色就是以有头有尾的形式将品牌的功能与花销者的心理需要连接起来并能将品牌定位的信息正确传达给花销\ue011者。提炼对目标人群最有吸引力的优势竞争点并经过必然的手段传达给花销者尔后转变\ue011\ue011为花销者的心理认识是品牌营销的一个重点环节。\ue011④个性鲜亮。一个产品必然要在充足表现独到个性的基础上力求单一解正确。⑤巧妙流传。\ue00f4\ue010银行品牌营销路子①改变银行运作老例。银行将品牌作为运作的核心需要各部门都能精晓品牌的策略和\ue011发展方向整体行动。\ue011②流传品牌。③整合品牌资源。银行品牌间可否存在有机的内在联系是决定银行品牌管理效率高低\ue011的重点。④成立品牌工作室。银行从业资格考试《个人贷款》⑤为品牌创立影响力和崇拜感。利用各种方式为品牌创立更多的附加值以扩大品牌的\ue011影响力和崇拜感。13.策略营销\ue00f1\ue010银行营销策略内涵银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中为了实现特定的营销目标以求得\ue011生计发展而拟定的全局性、决定性和长远性的规划与决策。有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的一致。\ue00f2\ue010银行营销策略①低成本策略。重申降低成本使银行保持令人满意的边缘收益同时成为一个低成本\ue011\ue011竞争者。低成本其实不用然等同于低价格。在顾客对价格十分敏感的状况下成本预先战略特\ue011别奏效。②产品差别策略。力求在顾客的心目中成立一种独到的看法并以这种独到性为基础\ue011\ue011将它运用到市场竞争中。能够经过诸如形象设计或特别服务等多种路子来实现差别化。当银行运用对客户需求有价值的方法把自己差别于竞争对手而且竞争对手使用的差别化服务的\ue011数量少于有效的差别性服务的数量时差别化策略就特别奏效。\ue011③专业化策略。要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度。专注于某个服务领域瞄准特定细分市场针对特定地理地域。专业化策略成立在对产业内一个狭窄的竞\ue011\ue011争范围的选择上。当一家银行的实力范围狭窄、资源有限也许面对富强的竞争对手时专\ue011\ue011业化策略可能就是它唯一可行的选择。④大众营销策略。指银行的产品和服务是满足一般化需求适合全部的人群。特色是目\ue011标大、针对性不强、收效差。⑤单一营销策略。又称一对一的营销是针对每一个客户的个体需求而设计不相同的产品\ue011或服务有条件地满足单个客户的需要。特色是针对性强适合少量尖端客户为客户供给\ue011\ue011\ue011个性化服务但营销渠道狭窄营销成本高。\ue011\ue011⑥感情营销策略。是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念不限制于满足客户的\ue011一次性需要而是用感感情人客户的心把客户一生套牢。\ue011\ue011⑦分层营销策略。是现代营销最基本的方法把客户分成不相同的细分市场供给不相同的\ue011\ue011产品和服务介于大众营销和一对一营销之间研究的是某一层面全部的需求用相对少的\ue011\ue011\ue011资源满足一批客户的需求。⑧交织营销策略。基于银行同客户的现相关系向客户介绍银行的其他产品。其立足点\ue011不是争取新客户而是挽留老客户。策略步骤为看客户拥有什么产品——解析研究客户的\ue011\ue014财产、负债、年龄组和职业等——推断其可能需要的产品——解析判断其购买每个产品的可能性——计算出客户购买后银行可能的盈利。14.定向营销银行与客户之间需要成立一个长远友好的关系为了保证做到共赢两方必定成立有效\ue011\ue011的沟通渠道这就是银行的定向营销。在与客户的沟通阶段平常会涉及感觉、认知、获取\ue011\ue011、发展和保留几个步骤。前两点以广告形式最常有以成立品牌效应为主要目的。后三点是一对一的精确立位营销以销售为\ue011\ue011最后目的。银行应重点营销优异客户加大对优异客户的定向营销力度关于优异客户要开\ue011\ue011辟绿色通道在办理业务时做到差别对待。\ue011核心考点术语1.银行市场细分银行把市场和客户再分成若干个地域和集体一对一地把银行产品和\ue014\ue011服务投放到适合地址的过程就是银行市场细分所分出的市场称为细分市场。\ue0112.集中策略指银行把某种产品的总市场依照必然标准细分为若干个子市场后从中选\ue014\ue011择一个子市场作为目标市场针对这一目标市场只设计一种营销组合集中人力、物力和\ue011\ue011\ue011财力投入到这一目标市场。3.差别性策略指银行把某种产品的总市场依照必然标准细分成若干个子市场后从中\ue014\ue011采用两个或两个以上子市场作为自己的目标市场并分别为每一个目标市场设计一个特地的\ue011营销组合。4.银行市场定位就是银行针对面对的环境和所处的地址考虑当前客户的需求特色设\ue014\ue011计表达银行特定形象的服务和产品显现银行的鲜亮个性从而在目标市场上确立适合的位\ue011\ue011置。5.“直客式”个人贷款营销模式利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道银\ue014\ue011行客户经理依照“认识你的客户做熟悉客户”的原则直接营销客户受理客户贷款需求。\ue011\ue011\ue0116.银行营销管理是为创立达到个人和机构目标的互换而规划推行的理念、产品、服务\ue014银行从业资格考试《个人贷款》构思、定价和促销的过程包括计划、组织、领导和控制等。\ue0117.品牌营销指将产品或服务与其竞争者划分开的名称、术语、象征、符号、设计或它\ue014们的综合运用经过发现、创立和交付价值以满足必然目标市场的需求同时获取收益的一\ue011\ue011种营销活动。8.银行营销策略指银行在复杂的、变化的市场环境中为了实现特定的营销日标以求\ue014\ue011得生计发展而拟定的全局性、决定性和长远性的规划与决策。9.定向营销银行与客户之间需要成立一个长远友好的关系为了保证做到共赢两方\ue014\ue011\ue011必定成立有效的沟通渠道这就是银行的定向营销。银行从业资格考试《个人贷款》第三章考\ue011点第一节基础知识1.个人住所贷款的看法和分类个人住所贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用一般住所的贷款。个人住所贷款的分类依照分类看法自营性商业性个人住所\ue00f\ue010贷款指银行运用信贷资本向在城镇购买、建筑或大修各种类住所的个人发放的贷款公积金个人住所贷款委托\ue00f性住所公积金贷款政策性\ue011个人住所贷款\ue010指由各地住所公积金管理中心运用住所公积金委托商业银行向购\ue011买、建筑、翻建或大修自住住所的住所公积金缴存人及任职时期缴存住所公积金的离退休职工发放的专项住所贷款。不以营利为目的\ue011推行“低进低出”的利率政策贷款额度受限\ue011资原来源个人住所组合贷款指准时足额缴存住所公积金的职工在购买、建筑或大修住所时可\ue011同时申请公积金个人住所贷款和自营性个人住所贷款新建房个人住所贷款个人\ue00f一手房贷款\ue010指银行向吻合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住所的贷款个人再交易住所贷款个人\ue00f二手房住所贷款\ue010指银行向个人发放的、用于购买在住所二级市场上合法交易的各种型个人住所的贷款住所交易形态个人住所转让贷款指当还没有结清个人住所贷款的客户销售用该贷款购买的住所时银\ue011行用信贷资本向购买该住所的个人发放的个人住所贷款固定利率贷款利率确定方式浮动利率贷款2.个人住所贷款的特色\ue00f1\ue010贷款金额大、限时长。\ue00f2\ue010以抵押为前提成立的借贷关系。实质是一种融资关系是以抵押为前提成立起来的一种借贷关系。\ue011\ue00f3\ue010风险要素近似风险拥有系统性特色。\ue011客户还款能力、还款意愿、房地产交易市场的牢固性和规范性对风险的影响较大。3.个人住所贷款的发展历程第一阶段\ue0111995年中国人民银行宣告《个人住所担保贷款管理试行方法》标志住我\ue011国住所贷款业务的正式启动。第二阶段以\ue0111998年住所制度改革及中国人民银行宣告《个人住所贷款管理方法》为标志个人住所贷款业务进入快速发展阶段。\ue0114.个人住所贷款的要素\ue00f1\ue010贷款对象拥有完满民事行为能力的自然人\ue014银行从业资格考试《个人贷款》①合法有效的身份或居留证明②有牢固的经济收入优异的信誉偿还贷款本息\ue015\ue011\ue011的能力\ue015③有合法有效的购买建筑、大修住所的合同、协议以及贷款银行要求供给的其他证\ue00f\ue010明文件\ue015④有贷款银行认可的财产进行抵押或质押或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或\ue011自然人作为保证人⑤贷款银行规定的其他条件。\ue015\ue00f2\ue010贷款利率按商业性贷款利率履行上限松开推行下限管理。个人住所贷款的下限利率水平为相\ue011\ue011应限时品位贷款基准利率的0.7倍。\ue00f3\ue010贷款年限①贷款最高限时为30年\ue015②个人二手房贷款的限时不能够高出所购住所的节余使用年限\ue015③一般男性自然人的还款限时不高出65岁女性自然人的还款年限不高出\ue01160岁。\ue00f4\ue010还款方法常用还款方式有一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。贷款限时在1年以内含的推行到期一次还本付息法贷款限时在\ue00f\ue010\ue011\ue0111年以上的可采用等额本息还款\ue011法和等额本金还款法等。一笔借款合同只能选择一种还款方法合同签署后未经贷款银行\ue011\ue011赞成不得更正还款方式。\ue011\ue00f5\ue010担保方式个人住所贷款可推行抵押、质押和保证三种担保方式以抵押担保为主在未实现抵押\ue011\ue011登记前宽泛采用抵押加阶段性保证的方式保证人必定是借款人所购住所的开发商或售房\ue011\ue011单位且与银行签署“商品房销售贷款合作协议书”。借款人、抵押人、保证人应同时与贷款\ue011银行签署抵押加阶段性保证借款合同。抵押担保的评估抵押物的花销由借款人负担。借\ue011款人以所购住所作抵押的须将住所\ue011价值全额用于贷款抵押。质押担保的其贷款额度最高不高出质押权益凭据票面价值的\ue01190%\ue015以凭据式国债作质押的贷款限时最长不高出凭据式国债的到期日若用不相同限时的多张凭据式国债作质押\ue011\ue011\ue011以距离到期日近来者确立贷款限时。保证担保的保证人应与贷款银行签署保证合同保证人为借款人供给的贷款担保为全\ue011\ue011额连带责任保证借款人与保证人之间不得互相供给保证。仅供给保证担保方式的一般只\ue011\ue011适用于贷款限时不高出5年含的贷款贷款额度不得高出所购建筑、大修住所价值\ue00f\ue010\ue011\ue00f\ue010的50%。而由住所置业担保企业供给保证的其贷款限时放宽至\ue01115年且贷款额度可达到\ue011其购买房产价值的70%。贷款银行可采用一种或同时采用几种贷款担保方式。在贷款时期经贷款银行赞成借\ue011\ue011款人可更正担保方式。抵押物、质押权益、保证人更正的应与贷款银行重新签署相应的担\ue011保合同。\ue00f6\ue010贷款额度①首套自住所且建筑面积小于90平方米首期付款不低于价款\ue01120%\ue015②首套自住所且建筑面积大于90平方米贷款首付款比率不得低于\ue01130%\ue015③非首套购房的贷款首付比率不低于40%\ue011首付比率应随购买住所套数的增加而提升。第二节贷款流程5.贷款的受理和检查\ue00f1\ue010贷款的受理①贷前咨询。银行经过现场咨询、网上银行、业务宣传手册等方式介绍个人住所贷款的品种、申请人的条件要求、申请人需供给的资料、贷款程序、贷款利率和还款方式等主要条款及其他相关事宜。②贷款的受理程序。包括接受申请和初审。申请贷款时需递交个人住所借款申请书有效身份证件借款人还款能力证明资料\ue014\ue015\ue015\ue015合法、有效的购房合同抵押物或质押权益的权属证明文件及有处分权人赞成抵质押的抵\ue015\ue00f\ue010押担保的评估抵押物的花销由借款人负担。借款人以所购住所作抵押的须将住所\ue011\ue011价值全额用于贷款抵押。质押担保的其贷款额度最高不高出质押权益凭据票面价值的\ue01190%\ue015以凭据式国债作质押的贷款限时最长不高出凭据式国债的到期日若用不相同限时的多张凭据式国债作质押\ue011\ue011\ue011以距离到期日近来者确立贷款限时。银行从业资格考试《个人贷款》保证担保的保证人应与贷款银行签署保证合同保证人为借款人供给的贷款担保为全\ue011\ue011额连带责任保证借款人与保证人之间不得互相供给保证。仅供给保证担保方式的一般只\ue011\ue011适用于贷款限时不高出5年含的贷款贷款额度不得高出所购建筑、大修住所价值\ue00f\ue010\ue011\ue00f\ue010的50%。而由住所置业担保企业供给保证的其贷款限时放宽至\ue01115年且贷款额度可达到\ue011其购买房产价值的70%。贷款银行可采用一种或同时采用几种贷款担保方式。在贷款时期经贷款银行赞成借\ue011\ue011款人可更正担保方式。抵押物、质押权益、保证人更正的应与贷款银行重新签署相应的担\ue011保合同。\ue00f6\ue010贷款额度①首套自住所且建筑面积小于90平方米首期付款不低于价款\ue01120%\ue015②首套自住所且建筑面积大于90平方米贷款首付款比率不得低于\ue01130%\ue015③非首套购房的贷款首付比率不低于40%\ue011首付比率应随购买住所套数的增加而提升。第二节贷款流程5.贷款的受理和检查\ue00f1\ue010贷款的受理①贷前咨询。银行经过现场咨询、网上银行、业务宣传手册等方式介绍个人住所贷款的品种、申请人的条件要求、申请人需供给的资料、贷款程序、贷款利率和还款方式等主要条款及其他相关事宜。②贷款的受理程序。包括接受申请和初审。申请贷款时需递交个人住所借款申请书有效身份证件借款人还款能力证明资料\ue014\ue015\ue015\ue015合法、有效的购房合同抵押物或质押权益的权属证明文件及有处分权人赞成抵质押的书面\ue015\ue00f\ue010证明或签字保证人出具的担保书面承诺和担保人资信证明资料购房首付款证明资料\ue011\ue015\ue015贷款银行规定的其他文件和资料。如配偶共同申请还需递交出示结婚证及配偶的户口簿等。\ue011初审主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交资料的完满性与规范性。\ue00f2\ue010贷前检查①对开发商及楼盘项目的检查。主要包括\ue014a.开发商资信的审查。包括房地产开发商资质企业资信等级或信誉程度企业法人\ue014\ue015\ue015营业执照税务登记证明会计报表开发商债权债务及为其他债权人供给担保的状况企\ue015\ue015\ue015\ue015业法人代表的个人信誉程度和管理层的决策能力。b.项目审查。包括项目资料的完满性、真实性和有效性项目包括项目开发及销售\ue014\ue015\ue00f\ue010的合法性一般不能以为已被抵押的项目供给商品房销售贷款项目工程进度项目资本到位\ue011\ue015\ue015状况。c.项目实地观察。包括开发商所供给的资料和数据可否与实质一致可否经过政府部\ue014\ue011门赞成开发商从事房地产建筑和销售的资格认定项目的销售远景。\ue015\ue015撰写检查报告。包括开发商的企业大要、资信状况开发商要求合作的项目状况、资\ue014\ue015金到位状况、工程进度状况、市场销售远景合作项目效益与风险项目合作的可行性结论\ue015\ue015以及可供给个人住所贷款的规模、相应年限等。②对借款人的检查。检查方式审查申请资料面谈盘问个人信誉记录电话检查实地检查等。其中\ue014\ue015\ue015\ue015\ue015\ue011最少应直接与借款申请人包括共同申请人面谈一次可在受理贷款申请的同时进行面\ue00f\ue010\ue011\ue015谈应做相应记录。检查内容主要有借款申请人基本状况、贷款基本状况、所购房屋状况、贷款担保状况。\ue014重点检查资料一致性借款申请人包括代理人身份证明借款人信誉状况借款人偿\ue014\ue015\ue00f\ue010\ue015\ue015还能够力证明资料所购房屋首付款证明购房合同或协议担保资料真实性贷款真实性。\ue015\ue015\ue015\ue015其中审查担保资料详细应检查\ue011\ue014抵押担保的抵押物可否属于法律规定且银行认可的抵押财产范围抵押人对抵押物占\ue014\ue015有的合法性抵押物价值与存续状况。\ue015质押担保的质押权益的合法性出质人对质押权益占有的合法性质押权益条件。保证\ue014\ue015\ue015担保的保证人具备保证资格三年内连续损失、在银行黑名单之列或有重要违纪\ue014\ue011行为损害银行利益的法人不得作为保证人。\ue011贷前检查达成后应填写“个人住所贷款检查审批表”。6.贷款的审查和审批\ue00f1\ue010贷款的审查审查借款人提交资料的合规性审查贷前检查人提交的“个人住所贷款检查审批表”、面\ue011银行从业资格考试《个人贷款》谈记录及贷前检查内容可否完满。审查后在“个人住所贷款检查审查表”上签署建议连同申\ue011请资料、面谈记录等一并送交审批。\ue00f2\ue010个人住所贷款的审批流程①组织报批资料。报批资料包括“个人信贷业务报批资料清单”、“个人信贷业务申报\ue014审批表”、“个人住所借款申请书”、个人住所贷款方法及操作规程规定需供给的资料等。②贷款审批。审查内容借款人资格和条件借款用途申请贷款金额、限时借款人\ue014\ue015\ue015\ue015资料的合法性、完满性、有效性贷前检查人贷款建议的合理性报批贷款的主要风险点及\ue015\ue015风险防范措施的合规性、有效性其他相关事项。\ue015③提出审批建议。单人审批时贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审\ue011批建议双人审批时只有当两名贷款审批人同时签署“赞成”建议时审批结论建议方为“同\ue015\ue011\ue011意”。④审批建议落实。对未获赞成的借款申请实时通知借款人退还相关资料并讲解原因\ue011\ue011\ue011同时将记录存档对需补充资料的按要务实时补充资料后重新审查、审批对经审批赞成\ue015\ue011\ue015或有条件赞成的应实时通知借款人并按要求落实相关条件、办理合同签约和发放贷款等。\ue011相关介绍\ue0147.贷款的签约和发放\ue00f1\ue010贷款的签约流程\ue014①填写合同。要使用一致格式的合同文本。②审查合同。复核合同及附件填写的完满性、正确性、合规性并成立复核记录。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。③签署合同。a.在签署合同文本前应履行充足见告义务。\ue011b.借款人、保证人为自然人的应该面核实签约人身份证明后由签约人就地签字如委\ue011\ue015托他人取代签字签字人须出具经公证的委托授权书保证人为法人的保证方签字人应为\ue011\ue015\ue011其法定代表人或其授权代理人须供给有效的书面授权文件。\ue00f\ue010c.抵押担保的抵押物共有人应在相关合同文本上签字。\ue011d.银行有权签字人审查通过后在合同上签字章此后加盖银行个人住所贷款合同专\ue00f\ue010\ue011用章。e.银行可决定可否办理合同公证。\ue00f2\ue010贷款的发放①落实贷款发放条件。包括首付款可否全额支付到位所购房屋吻合贷款条件需办\ue014\ue015\ue015理保险、公证的相关手续办理达成采用委托扣划还款方式的借款人已开立还本付息账户\ue011\ue015\ue015落实相关贷款担保手续、保证责任。注意抵质押登记手续应由银行派人该人员应与贷款发放岗位人员分开与抵质\ue014\ue00f\ue010\ue00f\ue010\ue00f\ue010押人一起办理或接受其委托代为办理银行也可委托外面机构代为办理。\ue011\ue015②贷款支付。基本步骤信贷主管审查签字——会计部门开立账户——划付贷款。\ue014个人住所贷款原则上采用专项提款方式。8.贷后与档案管理\ue00f1\ue010贷款的回收借款人按合同约定的支付方式委托扣款或柜面还款任选其一可更正、还款方式等\ue00f\ue011\ue010按期还款。\ue00f2\ue010合同更正①合同主体更正。借款人或财产继承人拥有效法律文件向贷款银行递交书面申请银\ue011\ue015行对更正后的借款人的主体资格、资信状况、担保状况审批赞成后与更正后的借款人、担\ue011保人重新签署合同新合同借款利率按原合同利率约定履行。②借款限时调整。指延伸或\ue011缩短限时借款人须向银行递交限时调整申请书具备以下\ue011\ue011条件贷款未到期无欠息无拖欠本金本期本金已归还。\ue014\ue015\ue015\ue011缩短限时的节余有效还款期数不能以为零。对到期一次还本付息类个人贷款账户不允\ue011\ue011许缩短借款限时。缩短延伸借款限时后新的借款限时达到新的利率限时品位时从缩短\ue00f\ue010\ue011\ue00f延伸之日起按新的限时品位利率履行。已计收的利息不再调整。\ue010\ue011③分期还款额的调整。④还款方式更正。条件贷款期内递交还款方式更正申请书没有拖欠本息及其他花销\ue014\ue015\ue015归还当期本息。⑤担保更正。条件递交更正贷款担保申请且新的担保吻合要求不拖欠本息及相关费\ue014\ue015用贷款余额与新抵质押物价值比率不能够高出规定的抵质押率。赞成更正的贷款\ue015\ue00f\ue010\ue00f\ue010\ue011银行从业资格考试《个人贷款》银行应与借款人、担保人签署更正担保协议或重新签署担保合同办理相关手续。\ue011\ue00f3\ue010贷后检查①借款人检查。主要检查借款用途和借款人还债能力对借款人的不当行为应限时要求\ue011纠正对借款人拒绝纠正的应提前回收已发放贷款的本息或清除合同并要求借款人肩负\ue011\ue011\ue011违约责任\ue015②担保的检查。对危及担保能力的状况应限时要求借款人更换贷款银行认可的新担保\ue011\ue011对借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的应提前回收已发放的贷款本息或清除合\ue011\ue011同\ue015③对开发商和项目及合作机构的检查。\ue00f4\ue010贷款风险分类和不良贷款的管理①贷款风险分类。一般先定量分类再定性分类。分类应依照不能拆分原则即一笔贷\ue011\ue011款只利处于一种贷款形态。贷款形态分正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款五类\ue014②不良贷款的认定。包括次级、可疑和损失类贷款。银行按期对不良贷款进行认定。③不良贷款的催收。按拖欠限时的不相同可采用电话催收、信函催收、上门催收、经过中介机构催收、采用法律手段催收等不相同方式。④不良贷款的办理。抵押物办理可与借款人协商变卖、提起诉讼或申请逼迫履行对呆\ue015账应按规定核销对银行保留追索权的贷款推行“账销案存”并注意诉讼时效。\ue015\ue011\ue00f5\ue010贷后档案管理①贷款档案的内容。主要包括借款人的相关资料贷后管理相关资料。\ue014\ue015②档案的收集整理和归档登记。③档案的借查阅管理。\ue00f\ue010④档案的移交和接收。⑤档案的退回。第三节风险管理9.合作机构管理\ue00f1\ue010合作机构管理的内容①合作机构解析。内容包括领导层素质业界声誉历史信誉记录重点查察外面监\ue014\ue015\ue015\ue00f管记录和与银行合作信誉记录管理规范程度重点解析其组织机构、内部管理规章制度、\ue010\ue015\ue00f财务督查体系、治理结构经营成就偿债能力。\ue010\ue015\ue015②与房地产开发商合作关系确实定及合作管理。内容包括确立合作意愿合作后的管\ue014\ue015理包括实时认识开发商的工程进度、经营及财务状况借款人入住状况及住所使用状况\ue011\ue011\ue011借款人违约后立刻办理抵押物注意房地产市场的动向等。\ue011③与其他社会中介机构包括房地产评估机构、担保企业和律师事务所等的合作管理。\ue00f\ue010\ue00f2\ue010合作机构风险的表现形式①房地产开发商和中介机构的欺诈风险。主要表现为“假个贷”指借款人其实不拥有真实\ue011的购房目的采用各种手段套取个人住所贷款的行为。\ue011“假个贷”主要成因开发商恶意套取银行资本进行诈骗开发商为缓解楼盘销售窘境\ue014\ue015\ue015开发商为获取优惠贷款银行的管理漏洞等。\ue015“假个贷”的表现形式滞销楼盘突然热销楼盘售价与周围楼盘对照明显偏高开发企\ue014\ue015\ue015业职工或关系方集中购买同一楼盘借款人收入证明与年龄、职业明显不相当集中申请办\ue015\ue011理贷款借款人对所购房屋信息不甚认识借款人首付款非自己交付同一人或单位转账或\ue015\ue015\ue015现金支付还款借款人集体中断还款。②担保企业的担保风险。主要表此刻“担保放大倍\ue015数”过大即担保企业对外供给担保的\ue011余额与自己实收资本的倍数过大造成过分担保。\ue011③其他合作机构的风险。\ue00f3\ue010合作机构风险的防范措施①“假个贷”的防控措施。加强一线人员建设严把贷款准入关完满风险保证金制度\ue011\ue015\ue015利用法律手段追究当事人刑事责任。\ue011②其他合作机构风险的防控措施。深入检查选择讲信誉、重诚信的合作机构但是分\ue011\ue015依赖合作机构严格履行准入退出制度有效利用保证金制度严格履行回访制度。\ue015\ue015\ue01510.操作风险操作风险指在个人住所贷款业务操作过程中因为违反操作规程或操作中存在大意等情\ue011况而产生的风险是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。\ue011\ue00f1\ue010贷款流程中的风险①贷款受理和检查中的风险。银行从业资格考试《个人贷款》贷款受理中的风险借款人的主体资格可否吻合规定借款人提交的资料可否齐全格\ue014\ue015\ue011式可否吻合要求原件和复印件之间可否一致。\ue011贷前检查中的风险。a.项目检查中的风险供给贷款业务的项目未按规定上报审批或\ue014\ue011审批未赞成的状况下睁开业务等。b.借款人检查中的风险借款人所提交的资料可否真实、\ue014合法借款人第一还款本源可否牢固、充足担推荐措可否足额、有效。\ue015\ue015②贷款审查和审批中的风险。未按独立公正原则审批不按权限审批贷款对应审查的\ue015\ue015内容审查不严。③贷款签约和发放中的风险。合同签署的风险未签署合同或签署无效合同合同文本不规范未核实合同签署人及\ue014\ue015\ue015签字签章。\ue00f\ue010贷款发放的风险个人信贷信息录入可否正确贷款发放程序可否合规贷款担保手续\ue014\ue015\ue015可否齐全、有效抵质押物可否办理登记手续在发放条件不齐全的状况下放款会计\ue015\ue00f\ue010\ue015\ue015凭据填制不合要求未按规定发放贷款。④贷后与档案管理中的风险\ue015\ue00f2\ue010法律和政策风险①借款人主体资格。银行不宜办理房屋唯一产权人为未成年人的住所贷款申请而应由未成年人及其法定监\ue011护人共同申请。实践中我国境内商业银行均将外籍自然人列为住所贷款对象。\ue011②合同有效性风险。格式条款无效供给格式条款一方免除其责任、加重对方责任、消除对方主要权益的\ue014\ue011该条款无效。未履行法定提示义务的风险应采用合理方式提请借款人注意免除或限制其责任的条\ue014款并按对方要求对该条款予以说明且须在借款合同签署前作出否则对当事人不产生\ue011\ue011\ue011\ue011拘束力。格式条款讲解风险对格式条款的理解发生争议的应按平常理解予以讲解。对格式条\ue014\ue011款有两种以上讲解的应作出不利于供给格式条款一方的讲解。\ue011格式条款与非格式条款不一致的风险不一致的应采用非格式条款。\ue014\ue011③担保风险。抵押担保风险抵押物的合法有效性抵押物重复抵押抵押物价值高估、不足值或抵\ue014\ue015\ue015押率偏高抵押登记存在瑕疵。\ue015质押担保风险质押物的合法性关于无处分权的权益进行质押非为被监护人利益以\ue014\ue015\ue015其全部权益进行质押对非法所得的权益进行质押等。\ue015保证担保风险未明确连带责任保证追索难度大保证时期未明确或不明保证人保\ue014\ue011\ue015\ue015证资格有瑕疵或缺乏保证能力借款人互相保证企业、企业的分支机构为个人供给保证\ue015\ue015\ue015企业、企业职能部门、董事、经理越权对外供给保证等。④诉讼时效风险。⑤政策风险。\ue00f3\ue010操作风险的防范措施①提升贷款经办人员职业操守和敬业精神。②掌握并严格遵守个人住所贷款相关的规章制度和法律法规。③严格落实贷前检查和贷后检查。11.信誉风险\ue00f1\ue010信誉风险表现形式①还款能力风险。指借款人经济状况严重恶化以致不能够按期或无力偿还银行贷款也许\ue011因借款人死亡、丧失行为能力借款人的继承人放弃所购房屋从而给银行利益带来损失的\ue011\ue011违约风险。②还款意愿风险。\ue00f2\ue010信誉风险防范措施①加强对借款人还款能力的甄别。应重视考据薪水收入、租金收入、投资收入、经营收入的真实性。②深入认识客户还款意愿。坚持面谈制度。第四节公积金个人住所贷款12.基础知识\ue00f1\ue010看法略。\ue00f2\ue010特色①互帮性。住所贷款资本本源为单位和个人②宽泛性。正常缴存住所公积金的职工都可银行从业资格考试《个人贷款》申请。③利率低④限时长。最长远限为30年贷款限时不得高出法定离退休年龄后\ue00f5年。\ue010\ue00f3\ue010要素①贷款对象。公积金缴存的职工基本条件为拥有城镇常住户口或有效居留身份按\ue011\ue014\ue015时足额缴存住所公积金并拥有个人住所公积金存款账户有牢固的经济收入信誉优异有\ue015\ue011\ue011偿还贷款本息的能力有合法有效的合同、协议及其他证明文件有当地住所公积金管理部\ue015\ue015门规定的最低额度以上的自筹资本并保证用于支付所购大修住所的首付款有吻合要\ue011\ue00f\ue010\ue015求的担保吻合当地住所公积金管理部门规定的其他借款条件。②贷款利率。按人民银行\ue015规定的公积金个人住所贷款利率履行。③贷款年限。最长为30年。④还款方式。一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。⑤担保方式。以住所置业担保企业所供给的连带责任担保最为常有。⑥贷款额度。一般商品住所、经济适用房最高贷款额度为所购买住所总价款的\ue01180\ue00e\ue015集资建筑住所房改房最高贷款额度为所购买住所总价款的\ue00f\ue010\ue01190\ue00e\ue015购买二手房最高\ue011贷款额度为所购买住所总价款的70\ue00e\ue015有价证券质押贷款最高贷款额度为有价证券票面\ue011金额的90\ue00e\ue015建筑、翻建、大修自住住所最高贷款额度为所需花销的\ue01160\ue00e。\ue00f4\ue010公积金个人住所贷款业务的职责分工①公积金管理中心基本职责。拟定公积金信贷政策、负责信贷审批和肩负公积金信贷风险。②承办银行职责公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户成立和计结息及金融手续\ue014操作等基本职责贷前咨询受理、检查审查、信息录入贷后审查、催收、盘问对账等可委\ue015\ue011托代理职责。\ue00f5\ue010公积金个人住所贷款业务的操作模式①银行受理公积金管理中心审查审批银行操作②公积金管理中心受理、审查\ue011\ue011\ue015审批银行操作③公积金管理中心和承办银行联动。\ue011\ue015\ue00f6\ue010公积金个人住所贷款与商业银行自营性个人住所贷款的差别公积金个人住所贷款商业银行自营性个人住所贷款资本本源公积金管理部门归集的住所公积金银行自有的信贷资本肩负风险的主体政府成立的住所置业担保机构供给担保商业银\ue011行不肩负贷款风险商业银行自担风险贷款对象住所公积金的缴存人拥有完满民事行为能力的自然人贷款利率比自营性个人住所贷款利率低审批主体公积金管理中心商业银行自己审批13.贷款流程\ue00f1\ue010贷款的受理和检查银行先和公积金管理中心签署“住所公积金贷款业务委托协议书”获取承办权此后才能\ue011接受委托办理公积金个人住所贷款业务。①申请商品房公积金个人住所贷款的借款人须供给的补充资料。借款人及参贷人的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书婚姻状况证明合法的商品房购房合同或\ue015\ue015协议借款人及参贷人所在单位供给的个人资信证明借款人已交付不低于\ue015\ue01520\ue00e购房款的有效凭据有效的担保证明办理公积金个人住所贷款的期房楼盘必定是由开发商与受委\ue015\ue015\ue011托银行签署个贷协议的楼盘。②申请二手房公积金贷款的借款人须供给的资料。卖方身份证、户口簿复印件房产证\ue015原件和复印件由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告由公积金管理中心认可\ue015\ue015的中介机构与买卖两方签署的三方协议由区级以上房产交易部门进行抵押登记。\ue015\ue00f2\ue010贷款的审查和审批①贷前审查。观察借款人缴存住所公积金状况借款用途借款内容贷款资信审查。\ue014\ue015\ue015\ue015②贷款审批。登记台账。贷款审批。公积金管理中心对借款人的贷款额度、比率、年限做出决策。核对或登记台账核对。承办银行实时取回公积金管理中心出具的审批建讲和“委托放款通知书”核对登记台账。\ue011银行从业资格考试《个人贷款》\ue00f3\ue010贷款的签约和发放①贷款签约。公积金管理中心审批后向受委托银行出具“委托贷款通知书”同时将委\ue011\ue011托贷款基金划入银行的住所委托贷款基金账户。银行凭“委托放款通知书”与借款人签署合同办理抵押手续、贷款划付手续。详细包括\ue011\ue014第一合同签约。包括制作借款合同合同签字章录入并检查更正系统中的信息。\ue011\ue015\ue00f\ue010\ue015第二担保落实。\ue011第三申领和存拨基金。承办银行申请住所委托贷款基金公积金管理中心受理申请和\ue011\ue011拨存基金。承办银行成立住所委托贷款基金账户依照“资本划转通知单”划拨资本核实基\ue011\ue011金可否到账并统计管理基金的使用、结余等按期对账、报送业务资料和报表等。银行先\ue011\ue011和公积金管理中心签署“住所公积金贷款业务委托协议书”获取承办权此后才能\ue011接受委托办理公积金个人住所贷款业务。①申请商品房公积金个人住所贷款的借款人须供给的补充资料。借款人及参贷人的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书婚姻状况证明合法的商品房购房合同或\ue015\ue015协议借款人及参贷人所在单位供给的个人资信证明借款人已交付不低于\ue015\ue01520\ue00e购房款的有效凭据有效的担保证明办理公积金个人住所贷款的期房楼盘必定是由开发商与受委\ue015\ue015\ue011托银行签署个贷协议的楼盘。②申请二手房公积金贷款的借款人须供给的资料。卖方身份证、户口簿复印件房产证\ue015原件和复印件由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告由公积金管理中心认可\ue015\ue015的中介机构与买卖两方签署的三方协议由区级以上房产交易部门进行抵押登记。\ue015\ue00f2\ue010贷款的审查和审批①贷前审查。观察借款人缴存住所公积金状况借款用途借款内容贷款资信审查。\ue014\ue015\ue015\ue015②贷款审批。登记台账。贷款审批。公积金管理中心对借款人的贷款额度、比率、年限做出决策。核对或登记台账核对。承办银行实时取回公积金管理中心出具的审批建讲和“委托放款通知书”核对登记台账。\ue011\ue00f3\ue010贷款的签约和发放①贷款签约。公积金管理中心审批后向受委托银行出具“委托贷款通知书”同时将委\ue011\ue011托贷款基金划入银行的住所委托贷款基金账户。银行凭“委托放款通知书”与借款人签署合同办理抵押手续、贷款划付手续。详细包括\ue011\ue014第一合同签约。包括制作借款合同合同签字章录入并检查更正系统中的信息。\ue011\ue015\ue00f\ue010\ue015第二担保落实。\ue011第三申领和存拨基金。承办银行申请住所委托贷款基金公积金管理中心受理申请和\ue011\ue011拨存基金。承办银行成立住所委托贷款基金账户依照“资本划转通知单”划拨资本核实基\ue011\ue011金可否到账并统计管理基金的使用、结余等按期对账、报送业务资料和报表等。②贷款\ue011\ue011的发放。承办银行必定在收到拨付的住所委托贷款基金办妥所购房屋抵押登记\ue011\ue00f备案手续审查放款资料齐全性、真实性和有效性后发放贷款。除有特别规定外公积\ue010\ue011\ue011金个人住所贷款资本必定以转账的方式划入售房人账户不得由借款人提取现金。\ue011③发放完贷款承办银行向客户供给回单并将相关放款资料报送公积金管理中心。\ue011\ue011\ue00f4\ue010贷后与档案管理①贷款检查。检查业务操作的合规性、可否按委托协议要求的工作时限办理贷款业务、贷款账户的催收状况等。②协助不良贷款催收。逾期90天以内的以短信、电话和信函等催收。\ue011高出90天的给借款人发出“提前还款通知书”有官僚求借款人提前偿还全部借款\ue011\ue011\ue011并支付逾期时期的罚息。还款限时届满时仍未还款将就抵押物的办理与借款人达成协议。\ue011逾期180天以上将对拒不还款的借款人提起诉讼对抵押物进行办理处分抵押物所\ue011\ue011\ue015得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。③对账工作。④基金清退和利息划回。承办银行应准时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户实时进行资本清理。\ue011⑤贷款手续费的结算。管理中心按期按比率将委托贷款手续费划归给承办银行。⑥担保贷后管理。⑦贷款数据的报送。⑧委托协议停止。⑨档案管理。核心考点术语银行从业资格考试《个人贷款》1.自营性个人住所贷款即商业性个人住所贷款指银行运用信贷资本向在城镇购买、\ue014\ue011建筑或大修各种类住所的个人发放的贷款。2.公积金个人住所贷款即委托性住所公积金贷款指由各地住所公积金管理中心运\ue014\ue011用住所公积金委托商业银行向购买、建筑、翻建或大修自住住所的住所公积金缴存人及在\ue011职时期缴存住所公积金的离退休职工发放的专项住所贷款。是一种政策性个人住所贷款实\ue011行“低进低出”的利率政策贷款额度受限。\ue0113.个人住所组合贷款指准时足额缴存住所\ue014公积金的职工在购买、建筑或大修住所时\ue011能够同时申请公积金个人住所贷款和自营性个人住所贷款从而形成特定的个人住所贷款组\ue011合。4.新建房个人住所贷款即个人一手房贷款指银行向吻合条件的个人发放的、用于\ue014\ue011在一级市场上购买住所的贷款。5.个人再交易住所贷款即个人二手房住所贷款指银行向个人发放的、用于购买在\ue014\ue011住所二级市场上合法交易的各种类个人住所的贷款。6.个人住所转让贷款指当还没有结清个人住所贷款的客户销售用该贷款购买的住所时\ue014\ue011银行用信贷资本向购买该住所的个人发放的个人住所贷款。7.贷前检查是对住所楼盘项目和借款人供给的全部文件、资料的真实性、合法性、完\ue014整性、可行性以及对借款人的道德、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的检查和评估。8.贷后检查是以借款人、抵质押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象\ue014\ue00f\ue010\ue011经过客户供给、访谈、实地检查、行内资源盘问等路子获守信息对影响个人住所贷款财产\ue011质量的要素进行连续追踪检查、解析并采用相应拯救措施的过程判断借款人的风险状况\ue011\ue011\ue011提出相应的预防或拯救措施。9.正常贷款借款人素来能正常还本付息或借款人未正常还款属有时性要素造成的。\ue014\ue01110.关注贷款借款人虽能还本付息但已存在影响贷款本息实时、全额偿还的不良因\ue014\ue011素。11.次级贷款借款人的正常收入已不能够保证实时、全额偿还贷款本息需要经过销售、\ue014\ue011变卖财产、对外借款、保证人、保险人才能归还全部贷款本息。12.可疑贷款贷款银行已要求借款人及相关责任人履行保证、保险责任、办理抵质\ue014\ue00f\ue010押物预计贷款可能发生必然损失但损失金额尚不能够确立。\ue011\ue01113.损失贷款借款人无力偿还贷款履行保证、保险责任和办理抵质押物后仍未\ue014\ue011\ue00f\ue010能清账的贷款及借款人死亡、宣告失散或死亡以其财产或遗产清账后仍未能还清的贷款。\ue011\ue0119.个人住所贷款档案管理指银行依照《档案法》对个人住所贷款中形成的相关贷款资\ue014料的收集整理、归档登记、保留、借查阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程以\ue00f\ue010\ue011保证贷款档案的安全、完满与有效利用。“假个贷”指借款人其实不拥有真实的购房目\ue014的采用各种手段套取银行个人住所贷款的\ue011行为。操作风险指在个人住所贷款业务操作过程中因为违反操作规程或操作中存在大意等\ue014\ue011状况而产生的风险是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。\ue01110.政策风险指政府的金融政策或相关法律、法规发生重要变化引起市场颠簸从\ue014\ue011\ue011而给商业银行带来的风险属于系统性风险。\ue01111.还款能力风险指借款人经济状况严重恶化以致不能够按期或无力偿还银行贷款或\ue014\ue011者因借款人死亡、丧失行为能力借款人的继承人放弃所购房屋从而给银行利益带来损失\ue011\ue011的违约风险。银行从业资格考试《个人贷款》第四章考点第一节基础知识1.个人汽车贷款的含义和分类\ue00f1\ue010看法个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。\ue014\ue00f2\ue010分类个人汽车贷款的分类依照分类看法自用车借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车用途商用车借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车新车注册登记情况二手车从办理完灵便车注册登记手续到规定报废年限一年从前进行全部权更正并依银行从业资格考试《个人贷款》法办理过户手续的汽车\ue00f3\ue010特色在汽车产业和汽车市场发展中占一席之地与汽车市场的多\ue014\ue015种行业机构有亲近联系风险管理难度相对较大。\ue0152.个人汽车贷款的发展历程略。3.个人汽车贷款的原则和运行模式\ue00f1\ue010个人汽车贷款的原则设定担保分类管理特定用途。\ue011\ue011\ue00f2\ue010个人汽车贷款的运行模式“间客式”模式占主导地位“先买车后贷款”流程为选车——准备所需资料——与\ue011\ue011\ue011\ue014经销商签署购买合同——银行资信检查——银行审批、放款——客户提车。该模式下汽车\ue011经销商收取必然比率的管理费或担保费。“直客式”模式是“先贷款后买车”流程为到银行网点填写借款申请书——银行资\ue011\ue011\ue014信检查——银行审批贷款——客户与银行签署借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行缴纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。4.贷款要素①贷款对象拥有完满民事行为能力的自然人中华人民共和国公民或在中华人民共和国境内连续\ue014\ue011居住1年以上含\ue00f1年的港、澳、台居民及外国人拥有有效身份证明、固定和详细地址\ue010\ue015且拥有完满民事行为能力拥有牢固的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法财产个人\ue015\ue015信誉优异能够支付贷款银行规定的首期付款贷款银行要求的其他条件。\ue015\ue015②贷款利率。依照中国人民银行规定的同期贷款利率规定履行并赞成依照中国人民银\ue011行利率规定上下浮动。③贷款限时。贷款限时含展期不得高出\ue00f\ue0105年其中二手车贷款的贷款限时含展\ue011\ue011\ue00f期不得高出\ue0103年。借款人可在贷款全部到期从前提前30天申请展期每笔贷款只可展期\ue011一次展限期时不得高出\ue0111年。④还款方式。⑤担保方式。借款人须供给必然的担推荐措包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地\ue011产抵押和第三方保证等还可采用购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。\ue011⑥贷款额度。购车种类自用车商用车二手车贷款额度不得高出所购汽车价格的比率807050\ue00e\ue00e\ue00e汽车价格关于新车指汽车实质成交\ue011价格与汽车生产商宣告价格中两者的低者关于二\ue015手车指汽车实质成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不含各类附加税、费及保费等。第二节贷款流程5.贷款的受理和检查\ue00f1\ue010贷款的受理银行可经过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等方式向个人供给咨询服务。①咨询内容个人汽车贷款品种申请贷款的条件申请资料办理程序贷款借款合\ue014\ue015\ue015\ue015\ue015同的主要条款相关的保险、抵押登记和公证等事项获取个人汽车贷款申请书、申请表格\ue015\ue015及相关信息的渠道个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话其他相关内容。\ue015\ue015②受理借款人填写个人汽车贷款借款申请书按要求提交相关资料。银行受理人审查\ue014\ue011申请人资格及所提交资料的完满性与规范性。申请资料\ue014合法有效的身份证件借款人已婚的需供给配偶的身份证明资料\ue011\ue015贷款银行认可的借款人还款能力证明资料等\ue015汽车经销商出具的购车意愿证明直客式办理不需要在申请贷款时供给此项\ue00f\ue010\ue015以所购车辆抵押之外的方式抵质押担保的需供给权属证明文件和有处分权人赞成\ue00f\ue010\ue011抵质押的书面证明及抵押物估价证明\ue00f\ue010\ue015保证担保的需供给保证人赞成供给担保的书面承诺及保证人保证能力的证明资料\ue011\ue015购车首付款证明资料\ue015如借款所购车辆为二手车还需供给购车意愿证明、车辆评估报告书、车辆产权证明、\ue011“灵便车辆登记证”和车辆年检证明等如借款所购车辆为商用车还需供给所购车辆可合\ue015\ue011银行从业资格考试《个人贷款》法用于运营的证明等\ue015贷款银行要求供给的其他资料。\ue00f2\ue010贷前检查贷前检查人审查申请资料可否真实、完满、合法、有效检查借款申请人的还款能力、\ue011还款意愿、购车行为的真实性及贷款担保等状况整理、解析检查结果形成检查建议连\ue011\ue011\ue011同申请资料等一并送交贷款审查。①检查方式。审查申请资料面谈申请人实地检查电话检查其他协助检查。\ue015\ue015\ue015\ue015②检查内容。a.资料一致性。b.借款人身份、资信、经济状况和借款用途。抵押担保的检查抵押物的合法性抵押人对抵押物占有的合法性抵押物价值与存\ue011\ue014\ue015\ue015续状况。质押担保的检查质押权益的合法性出质人对质押权益占有的合法性质押权益条\ue011\ue014\ue015\ue015件。保证担保的检查保证人的保证资格法人保证人的保证人资格及代偿能力自然人\ue011\ue014\ue015\ue015保证人的相关资料及其真实性保证人与借款人的关系保证责任的落实。\ue015\ue015③检查中应注意的问题。核实借款人供给资料的齐全性原件与复印件可否吻合可否在有效期内资料之间是\ue011\ue011\ue011否一致等核实借款人供给的个人资信及收入状况资料的真实有效性落实其家庭地址及居\ue015\ue015住牢固状况。6.贷款的审查和审批\ue00f1\ue010贷款审查对贷前检查人提交的资料及贷前检查内容进行合规性审查此后提第一版面审查建议连\ue011\ue011同申请资料、面谈记录等一并送交审批。\ue00f2\ue010贷款审批贷款审批人依照相关规定及政策从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的\ue011合规性、可行性及经济性解析该业务给银行带来的收益与风险。\ue011审查内容借款人可否吻合贷款条件可否拥有还款能力借款用途可否吻合规范借\ue014\ue011\ue015\ue015款人供给资料的完满性、有效性及合法性申请借款的额度、限时等可否吻合相关方法和规\ue015定贷前检查人的检查建讲和贷款建议可否正确、合理风险防范措施可否合规有效其他\ue015\ue015\ue015需审查事项。贷款审批人签署审批建议对不相同意贷款的应写明拒批原因对需补充资料的应详\ue011\ue011\ue015\ue011细说明需补充的资料名称与内容对赞成或有条件赞成贷款的应提出明确的调整建议。之\ue015\ue011后将审批表连同相关资料退还业务部门。\ue011贷款审批中注意保证业务吻合银行政策和制度保证贷款申请资料合规保证贷款方\ue014\ue015\ue015案合理保证吻合转授权规定严格履行逐级审批的制度。\ue015\ue0157.贷款的签约和发放\ue00f1\ue010贷款的签约①填写合同。签署前应履行充足见告义务。对采用抵押担保方式的应要求抵押物共\ue011\ue011有人当面签署个人汽车借款抵押合同。合同填写必定标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清楚、不错漏、不潦草严禁涂改贷款金额、限时、利率、担保和还款方式等相关条款\ue011\ue015要与最后审批建议一致。②审查合同。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。复核人员依照审批意见复核合同文本及附件填写的完满性、正确性和合规性。③签署合同。签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。\ue00f2\ue010贷款的发放①落实贷款发放条件。保证借款人首付款已全额支付或到位需办理保险、公证等手续\ue015的已办理达成对采用抵质押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款要落实抵质\ue011\ue015\ue00f\ue010\ue011\ue00f\ue010押手续对自然人作为保证人的应明确并落实履行保证责任的详细操作程序。\ue015\ue011落实担保条件以贷款所购车辆作抵押的借款人须实时到贷款银行所在地的车辆管理\ue014\ue011部门办理车辆抵押登记手续并将购车发票原件、各种缴费凭据原件、灵便车登记证原件、\ue011行驶证复印件、保险单等交予贷款银行保留。在贷款限时内借款人须连续为贷款所购车辆\ue011购买指定险种的车辆保险并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。不得存在担保空白。\ue011②贷款发放。详细流程\ue014银行从业资格考试《个人贷款》第一出账前审查。审查放款通知的真实性、合法性和完满性。\ue011第二开户放款。两种方式放款至经销商在贷款银行开立的存款账户直接转入借款\ue011\ue014\ue015人在贷款银行开立的存款账户。贷款银行须与借款人对资本的使用与提取等内容做书面约定保证贷款使用吻合合同要求。\ue011注意签约时要明确见告在放款时遇法定利率调整时应履行详细放款日当日利率。\ue014\ue011\ue011所以开户放款时发现“放款通知”贷款利率与贷款账户履行利率不一致应通知相关部门按\ue011\ue011最新利率品位重新更正信贷发放信息并重新办理相关手续。\ue011第三放款通知。将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。\ue011第四成立“贷款台账”并随时更新。\ue0118.贷后与档案管理\ue00f1\ue010贷款的回收看法指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式实时、足额地偿还贷款本息。\ue014方式委托扣款和柜台还款。可选一种可更正。\ue014\ue011原则先收息、后收本全部到期、利随本清。\ue014\ue011\ue00f2\ue010合同更正①提前还款。包括提前部分还本和提前结清。提前还款的基本约定应提交提前还款申请书未拖欠本息及其他花销银行按规定计\ue014\ue015\ue015收违约金已归还当期贷款本息。\ue015②限时调整。包括延伸久限和缩短限时等。应向银行提交限时调整申请书并须具备\ue011\ue014贷款未到期无拖欠利息无拖欠本金本期本金已偿还。\ue015\ue015\ue015③还款方式更正。在贷款限时内借款人可提出更正还款方式应向银行提交还款方式\ue011\ue014更正申请书没有拖欠本息及其他花销已归还当期的贷款本息。\ue015\ue015④借款合同的更正与清除。须经借贷两方协商赞成如需办理抵质押更正登记的\ue015\ue00f\ue010\ue011应到原登记部门办理更正登记手续及其他相关手续当保证人失去保证能力或保证人破产、分\ue015立、合并等时借款人应实时通知贷款银行并重新供给贷款银行认可的担保借款人在\ue011\ue011\ue015还款限时内死亡、宣告死亡、宣告失散或丧失民事行为能力后若是没有财产继承人和受遗\ue011赠人或继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的贷款银行有权提前回收贷款并依法处分\ue011\ue011\ue011抵押物或质物用以归还未清账部分。\ue011\ue00f3\ue010贷后检查①对借款人检查可否按期足额归还贷款工作单位、收入水平可否发生变化住所、\ue014\ue015\ue015联系电话有无变动有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件经营类车辆\ue015\ue015经营收入的实质状况。②对保证人及抵质押物检查保证人的经营状况和财务状况抵押物的存续状况、\ue00f\ue010\ue014\ue015使用状况和价值变化状况等质押权益凭据的时效性和价值变化状况经销商及其他担保机\ue015\ue015构的保证金状况以车辆抵押的对车辆的使用状况及其车辆保险有效性和车辆实质价值进\ue015\ue011行检查评估其他可能影响担保有效性的要素。\ue015\ue00f4\ue010不良贷款管理认定解析不良个人汽车贷款成立不良贷款台账落实清收责任人监测不良贷款回收。\ue011\ue011\ue011对未按期还款的借款人应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式\ue011催收。\ue00f5\ue010贷后档案管理①档案的收集整理和归档登记。原件或拥有法律效力的复印件均可归档。②档案的借查阅管理。\ue00f\ue010③档案的移交和接收。移交和接收两方应填写清单两方签字并登记相关信息。\ue011④档案的退回和销毁。借款人还清贷款本息后一些档案资料需要退还借款人或销毁。\ue011第三节风险管理9.合作机构管理\ue00f1\ue010合作机构管理的内容①汽车经销商的欺诈风险。一车多贷。汽车经销商同购车人相勾通以同一套真实的购车资料向多家银行申请贷款。\ue011甲贷乙用。实质用款人以名义借款人的身份套取购车贷款。虚报车价。经销商和借款人相勾通虚报车价并以该价格向银行申请贷款。\ue011滥竽凑数。盗用一般客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。全部造假。银行从业资格考试《个人贷款》虚假车行。注册成立经销汽车的空壳企业以无抵押贷款吸引居民办理个人汽车贷款\ue011\ue011骗贷骗保。②合作机构的担保风险。主若是保险企业的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。保险企业履约保证保险。a.保险企业依法清除保险合同投保人故意不履行如实见告义\ue00f务的保险人有权清除保险合同并对合同清除前发生的保险事故不肩负补偿或给付保险金\ue011\ue011的责任\ue010\ue015b.免责条款\ue015c.保证保险的责任限制\ue015d.银保合作协议的效力有很大的不确立性。第三方保证担保。主要包括汽车经销商保证担保和专业担保企业保证担保。主要风险在于保证人在仅供给少量保证金的状况下供给巨额贷款担保。\ue00f2\ue010合作机构管理的风险防控措施①加强贷前检查确实核查经销商的资信状况。\ue011②严格控制合作担保机构的准入动向监控合作担保机构的经营管理状况、资本实力和\ue011担保能力实时调整其担保额度。\ue011③由经销商、专业担保机构担保的贷款应实时监控担保方可否保持足额的保证金。\ue011④与保险企业的履约保证保险合作应严格依照相关规定拟定合作协议防范因合作协\ue011\ue011议的无效或漏洞无法理赔。10.操作风险\ue00f1\ue010操作风险的内容①贷款受理和检查中的风险。借款人的主体资格可否吻合银行相关规定借款人所提交\ue015的资料可否真实、合法借款人的担推荐措可否足额、有效。甲贷乙用。实质用款人以名\ue015义借款人的身份套取购车贷款。虚报车价。经销商和借款人相勾通虚报车价并以该价格向银行申请贷款。\ue011滥竽凑数。盗用一般客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。全部造假。虚假车行。注册成立经销汽车的空壳企业以无抵押贷款吸引居民办理个人汽车贷款\ue011\ue011骗贷骗保。②合作机构的担保风险。主若是保险企业的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。保险企业履约保证保险。a.保险企业依法清除保险合同投保人故意不履行如实见告义\ue00f务的保险人有权清除保险合同并对合同清除前发生的保险事故不肩负补偿或给付保险金\ue011\ue011的责任\ue010\ue015b.免责条款\ue015c.保证保险的责任限制\ue015d.银保合作协议的效力有很大的不确立性。第三方保证担保。主要包括汽车经销商保证担保和专业担保企业保证担保。主要风险在于保证人在仅供给少量保证金的状况下供给巨额贷款担保。\ue00f2\ue010合作机构管理的风险防控措施①加强贷前检查确实核查经销商的资信状况。\ue011②严格控制合作担保机构的准入动向监控合作担保机构的经营管理状况、资本实力和\ue011担保能力实时调整其担保额度。\ue011③由经销商、专业担保机构担保的贷款应实时监控担保方可否保持足额的保证金。\ue011④与保险企业的履约保证保险合作应严格依照相关规定拟定合作协议防范因合作协\ue011\ue011议的无效或漏洞无法理赔。10.操作风险\ue00f1\ue010操作风险的内容①贷款受理和检查中的风险。借款人的主体资格可否吻合银行相关规定借款人所提交\ue015的资料可否真实、合法借款人的担推荐措可否足额、有效。②贷款审查和审批中的风险\ue015。业务不合规业务风险与效益不般配不按权限审批贷款\ue011\ue015\ue011贷款超授权发放对应审查的内容审查不严向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。\ue015\ue011③贷款签约和发放中的风险。合同凭据预签无效制作不合格填写不规范未核实合\ue011\ue011\ue011同签署人及签字签章发放条件不齐全的状况下发放贷款未按规定发放贷款。\ue00f\ue010\ue015\ue015④贷后和档案管理中的风险。未对贷款使用状况追踪检查逾期贷款催收、办理不力\ue011\ue015贷后管理与贷款规模不般配贷后管理力度偏弱未按规定保留重要贷款档案资料及他项权\ue011\ue015利证书。\ue00f2\ue010操作风险的防控措施①掌握个人汽车贷款业务的规章制度\ue015②规范业务操作\ue015银行从业资格考试《个人贷款》③熟悉关于操作风险的管理政策\ue015④掌握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点\ue015⑤关于重点操作达成后应做好记录备查。\ue01111.信誉风险主要表现为借款人还款能力降低和还款意愿变化。别的借款人的信誉欺诈和恶意逃债\ue011行为也是威胁很大的信誉风险。个人征信系统尚不完满是个人贷款信誉风险较大的主要原因。\ue00f1\ue010信誉风险的内容①借款人的还款能力风险。还款能力要依赖借款人及其家庭的收入本源或其他的再融资渠道。②借款人的还款意愿风险。借款人的还款意愿是信贷资本安全的重要前提。个人还款意愿变化原因缺乏有效限制体系和处分措施银行很难正确判断借款人的资信状况、偿债能\ue014\ue015力违约成本很低没有高罚息、高违约金及黑名单制裁制度以为银行的钱就是国家的钱。\ue015\ue011\ue015③借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移财产等。\ue00f2\ue010信誉风险的防控措施①严格审查客户信息资料的真实性。审查申请人个人信息。坚持与借款人面谈原则不\ue011得由经销商承办从借款申请到签署合同的全部手续。经办机构应指定专人负责贷前检查工作不得将贷前检查工作全权委托给保险企业和汽车经销商进行。\ue011②详细检查客户的还款能力。贷后管理工作中应实时认识客户的经济状况。③科学合理地确立客户还款方式。关于贷款限时在一年以上的原则上应采用等额本金\ue011或等额本息还款方式。关于吻合贷款条件的客户也可选择按月还息按计划表还本的还款方\ue011式但此种还款方式下的借款人必定在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。\ue011核心考点术语1.贷款的回收指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式实时、足额地偿还贷款\ue014本息。2.提前还款指借款人拥有必然偿还能够力时主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还\ue014\ue011贷款的行为包括提前部分还本和提前结清两种方式。\ue0113.贷后检查是以借款人、抵质押物、保证人等为对象经过客户供给、访谈、实\ue014\ue00f\ue010\ue011地检查和行内资源盘问等路子获守信息对影响个人汽车贷款财产质量的要素进行连续追踪\ue011检查、解析并采用相应拯救措施的过程。\ue0114.贷后档案管理指个人汽车贷款发放后相关贷款资料的收集整理、归档登记、保留、\ue014借查阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。银行从业资格考试《个人贷款》第五章\ue00f\ue010考点第一节基础知识1.个人教育贷款的含义和分类\ue00f1\ue010看法个人教育贷款是银行向在读学生或其直系家眷、法定监护人发放的用于满\ue014足其就学资本需求的贷款。\ue00f2\ue010分类依照贷款性质的不相同\ue00f\ue010①国家助学贷款是由国家指定银行面向在校的整天制高等学校中经济确实困难的本科\ue011学生含高职学生、研究生以及第二学士学位学生发放的用于帮助其支付在校时期的学\ue00f\ue010\ue011费和平常生活费并由教育部门成立“助学贷款专户资本”恩赐财政贴息的贷款。原则财政贴\ue011\ue014息、风险补偿、信誉发放、专款专用和按期偿还。经办银行中国工商银行、中国农业银\ue014行、中国银行和中国建设银行。②商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生\ue011的学费、住宿费和就读时期基本生活费的商业贷款。原则部分自筹、有效担保、专款专用\ue014和按期偿还。财政不贴息各商业银行、城市信誉社和农村信誉社等金融机构均可创立。\ue0112.个人教育贷款的业务特色拥有社会公益性政策参加程度较高多为信誉类贷款风险度相对较高。\ue011\ue015\ue0113.个人教育贷款的发展历程略。4.贷款要素国家助学贷款与商业助学贷款的要素国家助学贷款商业助学贷款贷款对象银行从业资格考试《个人贷款》高校贫困学生拥有中国籍不含港、澳、\ue014\ue00f台拥有合法有效身份证件家庭经济困\ue010\ue011\ue015难无法支付基本花销拥有完满民事行为\ue011\ue015能力未成年人须其法定监护人书面赞成\ue00f\ue010\ue015能正常达成学业诚实守信无违纪违纪行\ue015\ue011为贷款银行规定的其他条件\ue015在高等院校就读的整天制本专科学生、研究生和第二学士学位学生拥有中国国籍拥有合法身份证\ue014\ue011明无不良信誉记录必要时须供给有效的担保\ue015\ue015\ue015必要时需供给其他法定代理人赞成申请贷款的书面建议贷款银行要求的其他条件\ue015贷款利率履行中国人民银行规定的同期贷款基准利率不上浮\ue011按中国人民银行规定的利率政策履行原则上不上\ue011浮贷款期限毕业后6年内还清最长不超\ue01110年毕业后\ue015连续攻读学位的经贷款银行赞成贷款限时\ue011相应延伸在校学制年限加6年。毕业后连续攻读学位的经\ue011贷款银行赞成贷款限时相应延伸还款方式等额本金还款法、等额本息还款法在“借款\ue011合同”中约定一种。首次还款日不迟于毕业后两年离校后次月开始还贷可分次偿还利随本清也\ue011\ue011\ue011可到期一次性偿还。银行可视状况恩赐必然宽容期\ue011宽容期内不还本金也可对在校时期的利息本金化\ue011担保方式信誉担保须供给抵押、质押、保证或其组合可要求借款人\ue011投保相关保险相关信息更正时借款人应提前\ue015\ue01130天通知银行贷款额度每人每学年不超6000元总数度按正常达成\ue011学业所需年度乘以学年所需金额确立不高出借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费第二节贷款流程5.贷款的受理和检查\ue00f1\ue010国家助学贷款的受理和检查学生申请人在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构简称学校机构提\ue00f\ue010\ue00f\ue010出申请领取国家助学贷款申请审批表等资料并将相关证明资料一并交回学校机构。申请\ue011\ue011人需提交有效身份证件的原件和复印件学生证或入学通知书的原件和复印件乡、镇、\ue014\ue015\ue015街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明资料同班同学或老师共两\ue015名目击人的身份证复印件及学生证或工作证复印件贷款银行要求的其他资料。\ue015\ue00f2\ue010商业助学贷款的受理和检查①贷款的受理。贷款受理人应要求申请人填写申请表并提交合法身份证件身份证、\ue011\ue014\ue00f户口簿或其他有效居留证件及复印件借款人与其法定代理人的关系证明借款人或其家\ue010\ue015\ue015庭成员的经济收入证明借款人为再生的供给就读学校的录取通知书或接收函借款人已在\ue015\ue011银行从业资格考试《个人贷款》校的供给学生证或其他学籍证明借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和\ue015生活费总数的相关资料以财产作抵质押的应供给抵质押物权证和有处分权人签\ue015\ue00f\ue010\ue011\ue00f\ue010署的赞成抵质押的承诺银行认可的机构出具的价值评估报告对质物须供给权益凭据\ue00f\ue010\ue011\ue011\ue011保证担保的出具保证人赞成肩负不能撤掉连带责任担保的书面文件及相关资信证明资料借\ue015款人和担保人应该面出具并签署书面授权赞成贷款银行盘问其个人征信信息银行要求的\ue011\ue015其他资料。借款人办理校源地贷款的贷款银行应联系借款人就读学校作为介绍人做好以下工作\ue011\ue014介绍借款人对借款人资格及申请资料初审协助督查贷款的使用将借款人在校时期失散、\ue011\ue015\ue015死亡或丧失完满民事行为能力或劳动能力及发生休学、转学、出国留学或定居、自行离校、\ue011开除等状况实时通知贷款银行并协助采用相应的债权保护措施借款人毕业前向贷款银\ue011\ue015\ue011行供给其毕业去向、就业单位名称、居住地址、联系电话等信息协助睁开信誉教育和还贷\ue015宣传工作讲解还贷程序和方法协助做好还款确认和贷款催完工作。\ue011\ue015初审主要审查借款人的主体资格及所提交资料的完满性与规范性。\ue011②贷前检查。检查方式面谈、电话访谈、实地观察、经过行内外相关信息系统盘问等。\ue014检查内容资料一致性借款人身份、资信、经济状况和借款用途担保状况。\ue014\ue015\ue0156.贷款的审查和审批\ue00f1\ue010国家助学贷款的审查和审批①贷款的审查。审查学校提交的信息表和申请资料的合规性、真实性和完满性。②贷款的审批。核对贷款申请审批表和贫困证明等内容审查每个申请学生每学年贷款\ue015金额可否高出6000元学校当年贷款总金额和人数不高出全国学生贷款管理中心与银行总\ue015行下达的该校贷款年度计划额度其他。\ue015\ue00f2\ue010商业助学贷款的审查和审批①贷款的审查。审查借款人提交资料的合规性和真实性审查贷前检查人提交的申请材\ue011料、面谈记录及贷前检查内容的完满性。②贷款的审批。审查借款人资格和条件可否具备借款用途可否真实、合规借款人\ue014\ue015\ue015供给资料的完满性、有效性及合规性申请借款的额度、限时等可否吻合相关规定贷前调\ue015\ue015查人的检查建议、对借款人资信议论、贷款建议可否正确、合理主要风险点及其风险防范\ue015措施可否合规有效其他。\ue0157.贷款的签约和发放\ue00f1\ue010国家助学贷款的签约和发放①贷款的签约。高校收到经办银行的“国家助学贷款学生审查合格名册”后在一准时间\ue011内组织学生填写、签署“国家助学贷款借款合同”并提交经办银行。②贷款发放。推行一次申请、一次审批、单户核算、分次发放的方式。学费和住宿费贷款按学年期划入借款人所在学校的账户上生活费贷款按期划入借款人的活期存储账户。\ue00f\ue010\ue015\ue00f2\ue010商业助学贷款的签约和发放①贷款的签约。流程以下\ue014填写合同贷款发放人依照审批建议确立应使用的合同文本并填写合同对采用抵押担\ue014\ue011保方式的应要求抵押物共有人当面签署抵押合同。\ue011审查合同合同复核人员依照审批建议复核合同文本及附件填写的完满性、正确性和合\ue014规性就复核中发现的问题实时与合同填写人员沟通并成立复核记录交由合同填写人员\ue011\ue011\ue011签字确认。签署合同贷款发放人负责与借款人、担保人签署合同。发生以下状况之一均构成违约\ue014\ue011行为借款人未能或拒绝按“商业助学贷款借款合同”\ue014的条款规定实时足额偿还贷款本息和应支付的其他花销借款人和担保人未能履行相关合\ue011\ue015同所规定的义务包括未按规定用途使用贷款借款人拒绝或阻挡贷款银行督查检查贷款使\ue011\ue015用状况的借款人和担保人在相关合同中的陈述与担保发生重要失实或供给虚假文件资料\ue015\ue011\ue011或隐瞒重要事实已经或可能造成贷款损失的抵押物受毁损以致其价值明显减少或贬值\ue011\ue015\ue011以致全部或部分失去抵押价值足以危害贷款银行利益而借款人未按要求重新落实担保的\ue011\ue011\ue015抵押人、出质人未经贷款银行书面赞成擅自变卖、赠与、出租、拆迁、转让、重复抵质\ue00f\ue010押或以其他方式办理抵质押物的其他违约行为。\ue00f\ue010\ue015在贷款时期发生违约事件贷款银行可采用以下一项或全部措施要求限时纠正违约行\ue011\ue014为要求增加所减少的相应价值的抵质押物或更换担保人停止发放还没有使用的贷款\ue015\ue00f\ue010\ue015\ue015在原贷款利率基础上加收利息提前回收部分或全部贷款本息按期在公开报刊及相关媒体\ue015\ue015上宣告违约人姓名、身份证号码及违约行为向保证人追偿依法处分抵质押物申请\ue015\ue015\ue00f\ue010\ue015银行从业资格考试《个人贷款》仲裁或起诉。借款人、担保人因发生以下特别事件而不能够正常履行偿还贷款本息时贷款银行有权采\ue011取停止发放还没有使用的贷款和提前回收贷款本息等措施借款人、担保人自然人死亡或\ue014\ue00f\ue010宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失散而无财产代管人借款人、担保人自然人破产、\ue015\ue00f\ue010受刑事拘禁、看守以致影响债务清账的担保人非自然人经营和财务状况发生重要的\ue011\ue015\ue00f\ue010不利变化或已宣告破产影响债务清账或丧失了代为清账能力借款人、担保人对其他债务\ue011\ue015有违约行为或因其他债务的履行影响贷款银行权益实现的。\ue011②贷款的发放落实贷款发放条件。主要包括担推荐措可否真实、有效等。贷款发放。按合同约定将贷款发放、划付到约定账户。按合同要求借款人需列席的应\ue011通知借款人持自己身份证件列席协助办理。流程\ue014出账前审查。审查放款通知的真实性、合法性和完满性。开户放款。包括一次性开户放款和分次放款两种。放款通知。将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。成立“贷款台账”并随时更新。8.贷后与档案管理\ue00f1\ue010国家助学贷款的贷后与档案管理①贷后贴息管理。经办银行发放贷款后于每季度结\ue011束后的10个工作日内汇总已发\ue011放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息经合作高校确认后上报总行全国学\ue011\ue015生贷款管理中心收到总行供给的贴息申请资料后的10个工作日内将贷款贴息划入总行国\ue011家助学贷款贴息专户由总行直接划入各经办行贴息专户各经办行收到后即时入账。\ue011\ue015②风险补偿金管理。经办行于每年9月底前统计汇总上一年度实质发放的国家助学贷\ue011款金额和违约率经合作高校确认后上报分行分行汇总后在\ue011\ue0115个工作日内上报总行总行\ue011提交全国学生贷款管理中心。管理中心收到总行提交的“风险补偿金申请书”、“中央部门所属高校国家助学贷款实质发放汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给总行总行划拨至各分行各分行收到当日\ue011\ue011划入对应账户。③贷款的偿还。借款学生自获取毕业证书之日以签发日期为准起下月\ue00f\ue010\ue0111日含\ue00f\ue010开始归还贷款利息并可选择在毕业后\ue01124个月内任何一个月开始偿还贷款本息但原则上\ue011不得延伸贷款限时。提前离校的办理离校手续之日的下月\ue0111日起自付贷款利息。休学的\ue011复学当月恢复财政贴息。毕业后申请出国留学的应主动通知经办行并一次性还清贷款本息。\ue011④贷后档案管理。签署还款协议后需将相关信息补录入零售信贷系统。\ue011⑤贷款的催收。各经办银行应成立详细的还贷检测系统加强平常还贷催完工作按季\ue015\ue015将已到还款期的借款学生还款状况反响给学校学校协助联系拖欠还款者实时还款。\ue011\ue00f2\ue010商业助学贷款的贷后与档案管理①贷款的偿还。偿还原则先收息、后收本全部到期、利随本清。借款人提前还款的\ue014\ue011\ue011应提前30个工作日提出申请拖欠本息的应先归还贷款本息每笔贷款只可展期一次。\ue015\ue011\ue015②贷后检查。借款人状况检查可否按期足额还贷住所、联系电话有无变动有无发生可能影响借\ue014\ue015\ue015款人还款能力或还款意愿的突发事件。担保状况对抵押物的检查有无使抵质押物价值减少的行为认识抵质押物\ue014\ue015\ue00f\ue010\ue011\ue00f\ue010市场价格的变化必要时重新估价抵押物的权属有无擅自转让、出租、重复抵押或其他\ue011\ue015\ue011处分行为抵押物的保险单可否按合同约定续保抵质押物的保留可否存在漏洞其他\ue015\ue015\ue00f\ue010\ue015可能影响担保有效性的要素。③不良贷款管理。认定不良贷款合时解析并成立不良贷款台账落实清收负责人实\ue011\ue011\ue011时检测回收状况。对未按期还款的应催收有担保人的要向担保人通知催收。④贷后档案\ue011管理。贷款发放后依照贷款种类分别成立贷款台账电子台账或手工台账\ue00f\ue010\ue011记录借款人的基本信息和贷款信息。第三节风险管理9.操作风险\ue00f1\ue010操作风险的内容①贷款受理和检查中的风险。申请人资格可否吻合相关规定申请人所提交资料的真实\ue015性商业助学贷款申请人的担推荐措可否足额、有效。\ue015②贷款审查和审批中的风险。业务不合规业务风险与效益不般配不按权限审批贷款\ue011\ue015\ue015银行从业资格考试《个人贷款》审批人审查不严。③贷款签约和发放中的风险。合同凭据预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字签章在发放条件不齐全的状况下发放贷款未按规定办妥相\ue00f\ue010\ue015\ue015关评估、公证等事宜未按规定的贷款额度、限时、担保方式、结息方式、计息方式、还款\ue015方式、利率调整方式和发放方式等发放贷款。④贷后与档案管理中的风险。未对贷款使用状况追踪检查逾期贷款催收、办理不力\ue011\ue015未按规定保留借款合同、担保合相同重要贷款档案资料、他项权益证书。\ue00f2\ue010操作风险的防控措施①规范操作流程提升操作能力掌握规章制度规范业务操作熟悉操作风险管理政\ue011\ue014\ue015\ue015策掌握业务流程中的操作风险点做好重点操作的记录备查。\ue015\ue015②完满银行、高校、政府在贷款管理方面的职责界定。③规范对抵押物的管理。注意抵押文件资料的真实有效性抵押物的合法性、权属完\ue014\ue011整性、存续圆满性等贷款抵押手续规范原则上贷款银行经办人员应直接参加抵押贷款手\ue015\ue011续的办理不能完满交由外面中介机构办理谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不能够\ue011\ue015规范的不动产抵押包括自建住所、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及\ue011地上定着物、工业用房、库房等。10.信誉风险\ue00f1\ue010信誉风险的内容①借款人的还款能力风险。②借款人的还款意愿风险。③借款人的欺诈风险。④借款人的行为风险。借款人可能因违约、违纪等行为受各处分毕业后找不到工作等。\ue011\ue00f2\ue010信誉风险的防控措施①加强对借款人的贷前审查。对以学生父亲母亲为借款人的审查其收入的真实性解析其基本状况判断其职业牢固性\ue011\ue011\ue011和收入可靠性等拟定合理的还款计划对以学生自己为借款人的审查其基本状况认识\ue011\ue015\ue011\ue011其所学专业的就业状况合理展望其未来收入\ue011\ue015经过入学通知书来判断贷款申请的真实性和合法性核实借款人家庭状况、居住地址、\ue015工作单位和通讯方式等资料按期回访或联系。\ue011②成立和完满防范信誉风险的预警体系。③完满银行个人教育贷款的催收管理系统。一旦发现借款学生不实时还款或不与银行联系银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉督促其还款所在单位不详或不\ue011\ue011\ue015知去向者应立刻联系学生家庭由其父亲母亲供给联系方式并督促其还款必要时父亲母亲替其\ue011\ue011\ue011还款仍无法联系的应立刻与公安部门联系经过其身份证号码盘问。\ue015\ue011\ue011④成立有效的信息显露体系。应按期在大众媒体报道失约人黑名单。⑤加强学生的诚信教育。核心考点术语1.国家助学贷款的受理指从借款人向学校提出申请学校初审银行受理到上报审查\ue014\ue011\ue011的全过程。2.一次性开户放款指依照合同约定的划款方式一次性将全部贷款发放到相关账户\ue014\ue011中\ue0103.分次放款指依照贷款的用途和使用要求在合同中约定将贷款依照成立的分次放\ue014\ue011款计划分多次将贷款发放到相关账户中各分次放款金额合计应与合同总金额一致。\ue0114、商业助学贷款的贷后与档案管理指贷款发放后到合同停止前对相关事宜的管理\ue014\ue011包括贷款的偿还、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理四个部分。5.风险预警体系就是组建一个特地的组织机构利用必然的检测工具确立科学细\ue014\ue011\ue011化的指标网络。银行从业资格考试《个人贷款》第六章考点第一节基础知识1.个人经营类贷款的含义和分类略。见第一章第二节“个人贷款产品的种类”相关内容及本章核心考点术语部分\ue00f\ue0102.个人经营类贷款的特色①适用面广且银行审批手续相对简略\ue011\ue015②贷款限时短。平常为35\ue016年。③贷款用途多样影响要素复杂。宏观环境、行业景气程度、企业自己经营状况等不确\ue011定要素很多。银行从业资格考试《个人贷款》④风险控制难度较大。除需认识借款人自己状况外还需详细认识借款人经营企业的资\ue011金运作状况并对其资本运作状况加以控制。\ue0113.个人经营类贷款发展归纳略。4.贷款要素\ue00f1\ue010商用房贷款的要素与设施贷款的要素商用房贷款设施贷款贷款对象拥有中国国籍、年满18周岁、有完满民事行为能力的自然人无不良资信记录和行为记录有当\ue015\ue015地常住户口或有效居留身份有牢固的职业和收入\ue015\ue011拥有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。拥有完满民事行为能力拥有工商行政管\ue0154、商业助学贷款的贷后与档案管理指贷款\ue014发放后到合同停止前对相关事宜的管理\ue011包括贷款的偿还、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理四个部分。5.风险预警体系就是组建一个特地的组织机构利用必然的检测工具确立科学细\ue014\ue011\ue011化的指标网络。银行从业资格考试《个人贷款》第六章考点第一节基础知识1.个人经营类贷款的含义和分类略。见第一章第二节“个人贷款产品的种类”相关内容及本章核心考点术语部分\ue00f\ue0102.个人经营类贷款的特色①适用面广且银行审批手续相对简略\ue011\ue015②贷款限时短。平常为35\ue016年。③贷款用途多样影响要素复杂。宏观环境、行业景气程度、企业自己经营状况等不确\ue011定要素很多。④风险控制难度较大。除需认识借款人自己状况外还需详细认识借款人经营企业的资\ue011金运作状况并对其资本运作状况加以控制。\ue0113.个人经营类贷款发展归纳略。4.贷款要素\ue00f1\ue010商用房贷款的要素与设施贷款的要素商用房贷款设施贷款贷款对象拥有中国国籍、年满18周岁、有完满民事行为能力的自然人无不良资信记录和行为记录有当\ue015\ue015地常住户口或有效居留身份有牢固的职业和收入\ue015\ue011拥有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。拥有完满民事行为能力拥有工商行政管信誉优异有偿还贷款本息的能力申请贷款购\ue015\ue011\ue015买或租借的商用房一般要求位于大中城市中心区和\ue011次中心区有优异的发展远景且属于永久性建筑\ue011\ue015该商用房必定手续齐全项目合法并由开发商出\ue011\ue011示证明购买或租借商用房的合同或协议先付清\ue015\ue015不低于商用房全部价款50\ue00e以上的首期付款贷款\ue015银行认可的有效担保当前无不利的相关民事瓜葛\ue015和刑事案件责任其他条件\ue015理机关核发的营业执照及相关行业的经营赞成银行从业资格考试《个人贷款》证有合法的有效居住身份有固定的住所从\ue015\ue011\ue015事正当的生产经营活动有牢固的收入和还本付\ue011息的能力资信优异且能供给贷款银行认可的\ue015\ue011担保其他条件\ue015利率不得低于中国人民银行规定的同期同品位利率的1.1倍详细由贷款银行自主确立\ue011按中国人民银行规定的同期贷款利率履行\ue011可推行利率浮动限时平常不高出10年详细由贷款银行自主确立贷款银行确立一般\ue011\ue0113年最长不超\ue0115年还款方式常用等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一笔贷款只能选择一种还款方式合\ue011同签署后未经贷款银行赞成不得更正。借款人如提前还贷应提前\ue011\ue01130个工作日提出申请贷款\ue011银行赞成后可提前还贷\ue011担保方式须担保包括抵押、质押、保证、履约保证保\ue011险。第三方保证的保证为不能撤掉、肩负连带责\ue011任、全额有效担保履约保证保险的在保险有效\ue015\ue011期内借款人不得以任何原因中断或撤掉保险\ue011须担保抵押、质押、保证或其组合或经\ue014\ue011销商担保和厂家回购担保。法人保证人应具备工商行政管理部门赞成\ue014登记并办理年检手续独立核算自负盈亏有\ue015\ue011\ue015健全的管理机构和财务管理制度有代偿能力\ue015\ue015在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户\ue015无重要债权债务瓜葛。自然人保证人应有当地常住户口和固定地址有牢固职业和经济收入有\ue015\ue015可靠的代偿能力且在贷款银行处存有保证金\ue011\ue015与借款人不得为夫妻关系或家庭成员贷款额度平常不高出所购或所租商用房价值的50\ue00e\ue011具体额度由商业银行自主确立对以“商住两用房”名义\ue015申请贷款的贷款额度不超\ue01155\ue00e最高不高出购买或租借设施所需资本总数的70\ue00e\ue011且不高出200万元质押的贷款最\ue014\ue011高不高出质物价值的90\ue00e\ue015抵押的不高出抵\ue011押物价值的70\ue00e\ue015第三方保证的依照保证人\ue011信誉等级确立\ue00f2\ue010有担保流动资本贷款的要素与无担保流动资本贷款的要素有担保流动资本贷款无担保流动资本贷款贷款对象银行从业资格考试《个人贷款》拥有工商行政管理机关合法的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。无不良资信记录和行为记录有合法有效的身份证明年\ue015\ue015满18周岁男性不高出\ue01160周岁女性不高出\ue01155周岁\ue015有牢固的职业和家庭基础有准时偿还贷款本息的能\ue011拥有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。拥有完满民事行为能力且年龄在\ue01118—60周岁之间的自然人拥有当地常住户\ue015口或有效居留身份从事正当的生产经营活力原则上为其经营企业的主要全部人且该企业有\ue015\ue015\ue011必然盈利能力当前无不利的相关民事瓜葛和刑事案\ue015件责任其他条件\ue015动有牢固的收入和还本付息的能力个人信\ue011\ue015用为贷款银行所评定认可其他条件\ue015利率不得低于中国人民银行规定的同期同品位利率的1.1倍详细利率水平由贷款银行自主确立\ue011平常较高但一旦贷款成功利率即被锁\ue011\ue011定不受未来利率变化的影响\ue011限时由贷款银行确立一般在\ue0111年以内有些银行为\ue01135\ue016年一般为1年个别银行最短为\ue0116个月最\ue011长为4年可自主申请\ue011还款方式常用等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一笔贷款只能选择一种还款方式合同签\ue011订后未经贷款银行赞成不得更正\ue011主要有等额本息还款法和每个月还息到期一次还本法两种担保方式须担保抵押、质押、保证。以房地产抵押的\ue00f\ue010\ue011抵押房地产须经评估并办理抵押登记手续。必要时需在贷款限时内连续为抵押物办理财产保险在保险合\ue011同中明确贷款银行为第一受益人个人信誉担保贷款额度由各商业银行确立平常依照个人的收入和信誉状况综合决定平常最高限额为\ue01120万—50万元人民币第二节贷款流程5.商用房贷款与有担保流动资本贷款流程比较流程商用房贷款有担保流动资本贷款受理\ue00f填写申请书并提交资料\ue010合法有效的身份证件借款人还款能力证明材\ue015银行从业资格考试《个人贷款》料营业执照及相关行业的经营赞成证购买\ue014\ue015或租借商用房的合同、协议或其他有效文件\ue015证明商用房手续齐全、项目合法的资料担保\ue015相关证明资料已支付规定比率首付款的证明\ue015\ue015其他合法有效的身份证件借款人偿还贷款证明\ue015资料创立企业的工商营业执照、税务登记\ue015证明等资料及相关赞成文件明确的用款计\ue015划及相关资料担保相关证明资料个人账\ue015\ue015户资料其他\ue015检查方式审查借款申请资料、面谈借款申请人、盘问个人信誉、实地检查和电话检查等贷款的受理和检查检查内容资料一致性借款人身份、资信和经济状况\ue015\ue015贷款用途及相关合同、协议担保状况\ue015除商用房贷款相关内容外应重点检查贷款\ue011用途和借款人所经营企业的经营状况审查检查借款人提交资料的合规性审查贷前检查人提交的面谈记录及贷前检查的内容可否完\ue011整提第一版面审查建议连同申请资料、面谈记录等送交审批\ue011\ue011贷款的审查和审批审批\ue00f应审查内容\ue010购买或租借商用房合同或协议开发商出具的\ue015有权部门赞成可销售或出租商用房已办妥的全部文件开发商资信状况商业用房的地段及\ue015\ue015质量状况状况其他各项与有担保流动资本贷款的审查内容相借款人可否吻合贷款条件可否有还款能\ue011力贷款用途可否合规供给资料的完满性、\ue015\ue015有效性和合法性申请借款的金额、限时等\ue015可否吻合相关规定贷前检查人的检查意\ue015见、对借款人资信状况的议论解析及贷款建一致议可否正确、合理其他\ue015签约签约流程填写合同——审查合同合同复核人员依照审批建议复核文本及附件填写的完\ue014\ue00f满性、正确性和合规性——签署合同贷款发放人负责与借款人、担保人签署合同\ue010\ue00f\ue010贷款的签约和发放发放落实发放条件保证借款人首付款已全额支付或到位所购商用房为新建房的确认项目工\ue014\ue015\ue011程进度吻合相关放款条件需办理保险、公证的相关手续已办理达成落实相关担保手续\ue015\ue011\ue015发放流程出账前审查审查放款通知的真实性、合法性和完满性——开户放款——放款\ue014\ue00f\ue010通知将放款通知书与“个人贷款信息卡”等交借款人作回单——成立“贷款台账”并随时更\ue00f\ue010银行从业资格考试《个人贷款》新贷款回收按约定的还款计划和方式实时、足额偿还贷款本息。支付方式有委托扣款和柜台还款两种。借款人可选定一种可在贷款限时内更正。回收原则先收息、后收本全部到期、利随本\ue011\ue014\ue011清合同变更提前还款提前部分还本或提前结清。基本约定借款人应向银行提交提前还款申请书未\ue014\ue014\ue015拖欠本息及其他花销银行按规定计收违约金归还当期贷款本息。\ue015\ue015限时调整延伸久限和缩短限时等。平常每笔贷款只可展期一次展限期时不得高出一年。\ue014\ue011调整限时的条件贷款未到期无拖欠利息、本金本期本金已偿还。\ue014\ue015\ue015还款方式更正向银行提交还款方式更正申请书没有拖欠本息及其他花销应归还当期贷\ue014\ue015\ue015款本息。借款合同的更正与清除须借贷两方协商赞成协商未达成前借款合同有效\ue014\ue011贷后检查借款人状况可否按期足额还贷工作单位、收入水平可否变化住所、联系电话有无变动\ue014\ue015\ue015\ue015有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件商用房的出租状况及租金收入状\ue015况。担保状况保证人的经营状况和财务状况抵押物的存续状况、使用状况、价值变化状况等\ue014\ue015\ue015质押权益凭据的时效性和价值变化状况商用房出租状况及商用房价格颠簸状况其他可能\ue015\ue015影响担保有效性的要素。其他于商用房贷款还需特别关注商用房所处地理地址与价格水平。新开发商业区或新市\ue011\ue011场项目与住所小区对照一般相对风险较大。\ue011不良贷款管理第一按贷款风险五级分类法认定并合时解析不良贷款成立不良贷款台账落实清收责任人\ue011\ue011\ue011实时检测回收状况贷后档案管理档案的收集整理和归档登记档案的借查阅管理档案的移交和接收档案的退回和销\ue015\ue00f\ue010\ue015\ue015毁贷后与档案管理除上述内容外有担保流动资本贷款还应特别关注平常走访企业企业财务经营状况的检查项\ue011\ue014\ue015\ue015目进展状况的检查第三节风险管理6.合作机构管理\ue00f1\ue010商用房贷款的合作机构管理①风险内容开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全估值机\ue014\ue015构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。②风险防控措施。第一加强对开发商及合作项目审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信\ue011誉及管理水平、财产负债及盈利水平已开发项目建设状况、销售状况、履行保证责任的意\ue015愿及能力、可否卷入诉讼或瓜葛、与银行业务合作状况等项目开发及销售的合法性、资本\ue015到位状况、工程进度状况以及市场定位和销售远景展望等。第二加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理。应掌握拥有\ue011\ue014合法、合规的经营资质具备较强的经营能力随和的发展远景在同业中处于当先地位内\ue015\ue011\ue015部管理体系科学完满经过合作确实有利于商用房贷款业务的发展包括能够拓展客户营销\ue015\ue011渠道、提升业务办理效率和客户服务质量、降低操作成本等。第三业务合作中但是分依赖合作机构。\ue011\ue00f2\ue010有担保流动资本贷款的合作机构管理银行从业资格考试《个人贷款》有担保流动资本贷款的合作机构主若是担保机构。防控措施\ue014①严格专业担保机构的准入。②严格履行回访制度。存在以下状况的银行应暂停与该担保机构合作经营出现明显\ue011\ue014问题对业务发展严重不利的有违纪、违规经营行为的与银行合作的存量业务出现严重\ue011\ue015\ue015不良贷款的所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的存在对银行业务发展不利\ue015\ue015的其他要素。7.操作风险\ue00f1\ue010商用房贷款的操作风险①内容。贷款受理和检查中的风险。借款人主体资格可否吻合相关规定所提交的资料可否真实、\ue015合法担推荐措可否足额、有效。\ue015贷款审查和审批中的风险。业务不合规业务风险与效益不般配未按权限审批贷款\ue011\ue015\ue015审批人员对应审查的内容审查不严。贷款签约和发放中的风险。合同凭据预签无效、制作不合格、填写不规范、未核实合同签署人及签字签章。发放条件不齐全的状况下发放贷款。未按规定发放贷款。贷后与档\ue00f\ue010案管理中的风险。未对贷款使用状况追踪检查房屋他项权证到位不实时逾\ue011\ue011期贷款催收、办理不力贷款管理与其规模不相般配未对贷款人及担保状况连续追踪监测\ue015\ue011\ue015向同一借款人审批发放多笔贷款或向实质购房人及其相关人多人审批发贷款未按规定保\ue011\ue015管合相同重要贷款档案资料、他项权益证书。②防控措施。第一提升贷前检查深度。全面认识掌握借款人所控制主要实体的经营状况、真实财务\ue011状况及抵押状况评估偿债能力揭穿风险。\ue011\ue011第二加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实质借款人不一致的原\ue011\ue011则上不得受理对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要本源或借款人为外处人且在当\ue015\ue011地无经营实体的要谨慎办理严格审查贷款用途防范以商用房贷款形式套取贷款用于\ue011\ue015\ue011\ue011不吻合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。第三合理确立贷款额度。要对借款人所经营的实体进行风险限额测算在风险限额内\ue011\ue011依照借款人可实质支配的还贷资本额确立贷款控制额度。第四加强抵押物管理。对商业远景不明的期房及单独办理困难的产权式商铺等房产\ue011\ue011原则上不得接受抵押。第五加强贷后管理。将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化状况作为监控重\ue011点对已形成不良贷款的赶忙采用保全措施。\ue015\ue011第六完满授权管理。严格履行对单个借款人的授信总量审批权控制个人授信总量风\ue011\ue011险。对以实质借款人及其关系人多人名义申请贷款用于购买同一房产的按单个借款人使用\ue011审批权限。\ue00f2\ue010有担保流动资本贷款的操作风险除商用房贷款相关风险点外还应特别关注借款人控制企业的经营状况变化和抵押物情\ue011况的变化。银行还应采用以下防控措施\ue014①贷款发放后银行应保持与借款人的联系如按期回访对借款时期发生的突发事\ue011\ue00f\ue010\ue011件实时反响在还款日前一准时间内以书面或其他方式通知借款人安排好还款资本等。\ue011\ue011②借款人抵押的抵押物须产权清楚、价值牢固、变现能力强、易于办理。原则上贷款\ue011银行经办人员应直接参加抵押手续的办理不能完满交由外面中介机构办理。关于房地产管\ue011理相对规范的地域可委托经一级分行准入的中介机构代办但经办行须核实。谨慎受理产权、\ue011\ue011使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押包括自建住所、集体土地使用权、划\ue011拨土地及地上定着物、工业用房、库房等原则上不接受为有担保流动资本贷款的抵押物。\ue0118.信誉风险\ue00f1\ue010商用房贷款信誉风险①内容。借款人还款能力发生变化。银行难以掌握借款人还款能力风险的原因国内还没有成立完\ue014善的个人财产登记制度与个人税收登记制度全国性的个人征信系统有待完满国内失约惩\ue011\ue015戒制度尚不完满。商用房出租状况发生变化。包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等。保证人还款能力发生变化。②防控措施。银行从业资格考试《个人贷款》加强对借款人还款能力的检查和解析。认识掌握其收入水平的牢固性判断其收入水平\ue015的真实性收入水平对偿还贷款的覆盖度原则上借款人年还款金额应不高出其家庭年收入\ue015\ue011水平总数的80\ue00e。其他还要观察其他收入所得其他财产收益状况借款人及其家庭所\ue014\ue015\ue015拥有总财产的状况。加强对商用房出租状况的检查和解析。检查商用房所在商业地段繁荣程度及其他商用房租金收入状况检查该地段的未来发展规划可否会出现大拆迁、经济发展重心转移等状况。\ue015\ue011加强对保证人还款能力的检查和解析。保证人经济实力下降或信誉状况恶化是以致其还款能力下降的主要原因。银行要有预示性并采用相应预防措施\ue014a.亲近关注保证时期影响保证人保证能力的各种要素的变化状况。b.贷后要认识保证人的状况。c.充足证明保证人保证能力不足以保证借款人贷款时应要求借款人更换保证人或采用\ue011其他担保方式。d.在保证时期如发现保证人有以下变化需重新评估保证人资信发生隶属关系更正、\ue011\ue011\ue014高层人事变动、企业章程更正及组织结构调整生产经营、财务状况发生重要诉讼、仲裁\ue015\ue011可能影响其履约保证责任改变资本结构为第三人债务供给保证担保或以其主要财产为自己或\ue015\ue015第三人债务设定抵押、质押可能影响履行保证责任有低价或无偿转让有效财产、非\ue011\ue015法改制等逃债行为有恶意破产倾向。\ue015\ue00f2\ue010有担保流动资本贷款的信誉风险①内容借款人、保证人还款能力发生变化借款人所控制企业经营状况发生变化抵\ue014\ue015\ue015押物价值发生变化。②防控措施。加强对借款人还款能力的检查和解析。除商用房贷款中涉及的外应重点检查借款人的\ue011生产经营收入及其牢固性、合法性和未来收入预期的合理性。加强对借款人所控制企业经营状况的检查和解析。主要观察经营的合法性、合规性\ue014\ue015经营商誉经营的盈利能力和牢固性。\ue015加强对保证人还款能力的检查和解析。应选择信誉等级高、还款能力强的保证人且保\ue011证人信誉等级不能够低于借款人不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。\ue011加强对抵押物价值的检查和解析。抵押物价值变化的要求借款人恢复抵押物价值更\ue014\ue015换为其他足值抵押物按合同约定或依法提前回收贷款重新评估抵押物价值择机办理抵\ue015\ue015\ue011押物。核心考点术语1.个人经营类贷款指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于定向购买或租借\ue014\ue011商用房、机械设施以及用于满足个人控制的企业包括个体工商户生产经营流动资本需\ue011\ue00f\ue010求和其他合理资本需求的贷款。2.专项贷款指银行向个人发放的用于定向购买或租借商用房和机械设施且其主要还\ue014\ue011款本源是由经营产生的现金流获取的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款简称商用房\ue00f贷款和个人经营设施贷款简称设施贷款。\ue010\ue00f\ue0103.商用房贷款指银行向个人发放的用于定向购买或租借商用房所需资本的贷款如中\ue014\ue011国银行的个人商用房贷款交通银行的个人商铺贷款。当前商用房贷款主要用于商铺销\ue011\ue011\ue00f售商品或供给服务的场所贷款。\ue0104.设施贷款指银行向个人发放的用于购买或租借生产经营活动中所需设施的贷款\ue014\ue011\ue011如光大银行的个人工程机械按揭贷款。5.流动资本贷款指银行向从事合法生产经营的个\ue014人发放的用于满足个人控制的企业\ue00f包括个体工商户生产经营流动资本需求的贷款。流动资本贷款依照有无担保的贷款条件\ue010分为有担保流动资本贷款和无担保流动资本贷款。6.有担保流动资本贷款指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资本\ue014需求的贷款如中国银行的个人投资经营贷款中国建设银行的个人助业贷款。\ue011\ue0117.无担保流动资本贷款指银行向个人发放的、不用担保的用于满足生产经营流动资本\ue014需求的信誉贷款如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款花旗银行的“幸福时贷”个人无担\ue011\ue011保贷款。8.商用房贷款的贷后与档案管理指贷款发放后到合同停止前对相关事宜的管理包括\ue014\ue011贷款回收、合同更正、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。9.贷款回收指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式实时、足额地偿还贷款本\ue014息。银行从业资格考试《个人贷款》10.提前还款指借款人拥有必然偿还能够力时主动向贷款银行提出部分或全部提前偿\ue014\ue011还贷款的行为。11.限时调整指借款人因某种特别原因向贷款银行申请更正贷款还款限时包括延\ue014\ue011\ue011长远限和缩短限时等。12.贷后检查是以借款人、抵质押物、保证人等为对象经过客户供给、访谈、\ue014\ue00f\ue010\ue011实地检查、行内资源盘问等路子获守信息对影响商用房贷款财产质量的要素进行连续追踪\ue011检查、解析并采用相应拯救措施的过程。\ue01113.贷后档案管理指商用房贷款发放后相关贷款资料的收集整理、归档登记、保留、\ue014借查阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。银行从业资格考试《个人贷款》第七章\ue00f\ue010考点第七章其他个人贷款其他个人贷款品种较为繁琐能够分为四类\ue011\ue014一是个人质押贷款是借款人以合法有效、吻合银行规定条件的质物出质向银行申请\ue011\ue011获取必然金额的人民币贷款并按期归还贷款本息的个人贷款业务。依照《物权法》规定\ue011\ue011存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都能够用来质押。二是个人信誉贷款是\ue011商业银行面向个人发放的不用供给特别担保的人民币贷款。个人信誉评级高可多得信誉额度个人信誉低可少得信誉额度。依照个人信誉不相同都有一个信誉\ue011额度可是大小不相同。\ue011三是个人抵押授信贷款是指借款人将自己或第三人限自然人的物业抵押给银行\ue011\ue00f\ue010\ue011银行按抵押物评估值的必然比率为依照设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借\ue011款申请人自己或第三人限自然人名下的拥有房屋全部权且产权处于自由权益状态下的\ue00f\ue010\ue011住所或商用房。四是其他贷款包括了个人住所装修贷款、个人耐用花销品贷款、个人医疗贷款、个人\ue011旅游花销贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。第一节个人质押贷款一、个人质押贷款含义个人质押贷款是借款人以合法有效、吻合银行规定条件的质物出质向银行申请获取一\ue011定金额的人民币贷款并按期归还贷款本息的个人贷款业务。\ue011从严格意义上说个人质押贷款其实不是一种贷款产品而是贷款的一种担保方式。质押贷\ue011\ue011款应该是国内最早创立的个人贷款产品早在\ue01120世纪80年代末国内就已经有银行创立此\ue011项业务。依照《物权法》第二百二十三条规定可作为个人质押贷款的质物主要有\ue011\ue014①汇票、支票、本票\ue015②债券、存款单\ue015③仓单、提单\ue015④能够转让的基金份额、股权\ue015⑤能够转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权\ue015⑥应收账款\ue015⑦法律、行政法规规定能够出质的其他财产权益。二、个人质押贷款特色1.贷款风险较低担保方式相对安全\ue0112.时间短、周转快3.操作流程短4.质物范围宽泛三、个人质押贷款要素1.贷款对象个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件\ue014①在中国境内居住拥有完满民事行为能力的自然人\ue011\ue015②供给银行认可的有效质物作质押担保。2.贷款利率个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同品位限时贷款利率履行各银行可在人\ue011民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭据式国债质押的贷款限时内如遇利率调整贷款\ue011\ue011利率不变。3.贷款限时关于个人质押贷款的贷款限时一般规定不高出质物的到期日。用多项质物作质押的\ue011\ue011贷款到期日不能够高出所质押质物的最早到期日。银行从业资格考试《个人贷款》4.还款方式个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法等额本金还款法任意还本利随本清法\ue011\ue011\ue011按月还息、分次任意还本法到期一次还本付息法等还款方式各银行规定略有差别。\ue011\ue0115.贷款额度各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同关于不相同质物的个人抵押贷款其贷款\ue011\ue011额度也有所差别。四、个人质押贷款操作流程1.贷款风险较低担保方式相对安全\ue0112.时间短、周转快3.操作流程短4.质物范围宽泛三、个人质押贷款要素1.贷款对象个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件\ue014①在中国境内居住拥有完满民事行为能力的自然人\ue011\ue015②供给银行认可的有效质物作质押担保。2.贷款利率个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同品位限时贷款利率履行各银行可在人\ue011民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭据式国债质押的贷款限时内如遇利率调整贷款\ue011\ue011利率不变。3.贷款限时关于个人质押贷款的贷款限时一般规定不高出质物的到期日。用多项质物作质押的\ue011\ue011贷款到期日不能够高出所质押质物的最早到期日。4.还款方式个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法等额本金还款法任意还本利随本清法\ue011\ue011\ue011按月还息、分次任意还本法到期一次还本付息法等还款方式各银行规定略有差别。\ue011\ue0115.贷款额度各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同关于不相同质物的个人抵押贷款其贷款\ue011\ue011额度也有所差别。四、个人质押贷款操作流程个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理检查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的掌握和质物冻结有效性的控制。1.贷款的受理和检查2.贷款的审查和审批3.贷款的签约和发放4.贷后与档案管理\ue00f1\ue010档案管理\ue00f2\ue010贷后检查\ue00f3\ue010贷款本息回收第二节个人信誉贷款一、个人信誉贷款的含义个人信誉贷款是商业银行面向个人发放的不用供给特别担保的人民币贷款。个人信誉\ue011评级高可多得信誉额度个人信誉低可少得信誉额度。依照个人信誉不相同都有一个信誉额度\ue011\ue011可是大小不相同而已。二、个人信誉贷款的特色1.准入条件严格本文2.贷款额度小3.贷款限时短三、个人信誉贷款要素1.贷款对象商业银行对个人信誉贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信誉贷款第一需要具\ue011备以下基本条件\ue014①在中国境内有固定住所有当地城镇常住户口拥有完满民事行为能力的中国公民②\ue011\ue011\ue015有正当且有牢固经济收入的优异职业拥有按期偿还贷款本息的能力遵纪守纪没\ue011\ue015\ue011有违纪行为及不良信誉记录\ue015银行从业资格考试《个人贷款》③在贷款银行开立有个人结算账户赞成借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本\ue00f息\ue010\ue015④各行另行规定的其他条件。2.贷款利率个人信誉贷款利率依照中国人民银行规定的同期同品位贷款基准利率履行浮动幅度按\ue011照中国人民银行的相关规定履行。展期前的利息依照原合同约定的利率计付。展期后的利息\ue011累计贷款限时不足6个月的自展期日起按当日挂牌的\ue011\ue0116个月贷款利率计息高出\ue0156个月的自展期日起按当日挂牌的\ue011\ue0111年期贷款利率计息。3.贷款限时个人信誉贷款限时一般为1年含\ue00f1年。最长不高出\ue010\ue0113年。银行平常每年要进行个人信誉评级依照信誉评级确立个人信誉贷款的展期。\ue0114.还款方式个人信誉贷款限时在1年含\ue00f1年以内的采用按月付息按月、按季或一次还本的还\ue010\ue011款方式贷款限时高出\ue0151年的采用按月还本付息的还款方式。\ue0115.贷款额度银行依照借款人资信等级、特定准人条件确立不相同贷款额度并按授权权限和不相同额\ue011\ue015度报经上级机关审批。关于详细额度的规定各行差别较大。\ue011\ue011四、个人信誉贷款操作流程个人信誉贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前检查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理与其他个人贷款操作流程基实情同。\ue0111.贷款申请2.贷前检查第三节个人低押授信贷款一、个人抵押授信贷款的含义个人抵押授信贷款是指借款人将自己或第三人限自然人的物业抵押给银行银行\ue011\ue00f\ue010\ue011按抵押物评估值的必然比率为依照设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申\ue011请人自己或第三人限自然人名下的拥有房屋全部权且产权处于自由权益状态下的住所\ue00f\ue010\ue011或商用房。二、个人抵押授信贷款的特色1.先授信后用信\ue0112.一次授信循环使用\ue0113.贷款用途综合三、个人抵押授信贷款要素1.贷款对象2.贷款利率3.贷款限时抵押授信贷款有效限时最长为\ue01430年。4.还款方式5.贷款额度\ue00f1\ue010贷款额度确实定①以所购新建商品住所作抵押的贷款额度一般不高出所购住所全部价款的\ue01170%.②以所购再交易住所、未设定抵押的自有住所作抵押或将原住所抵押贷款的抵押住所转为抵押授信贷款贷款额度依照抵押住所价值和抵押率确立。\ue011抵押住所的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住所抵押贷款转为抵押授信贷款的如抵押住所价值无明显减少可依照原办理住所抵押贷款时确立的房屋价值确立抵押\ue011\ue011住所价值。抵押率依照抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现状况等要素确立一般不高出\ue01170%.贷款额度计算公式贷款额度\ue014=抵押房产价值×对应的抵押率如经贷款银行鉴定的贷款额度小于原住所抵押贷款节余本金的不得转为抵押授信贷\ue011款。③以在银行的原住所抵押贷款的抵押住所设定第二序次抵押授信贷款的可依照上述②\ue011款的规定确立贷款额度。\ue00f2\ue010可用贷款额度确实定四、个人抵押授信贷款操作流程1.贷款的受理和检查\ue00f1\ue010贷款的受理银行从业资格考试《个人贷款》\ue00f2\ue010贷前检查2.贷款的审查和审批\ue00f1\ue010贷款的审查\ue00f2\ue010贷款的审批3.贷款的签约和发放4、贷后与档案管理\ue00f1\ue010合同内容更正\ue00f2\ue010贷后检查第四节其他贷款一、个人住所装修贷款担保贷款。个人住所装修贷款能够用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修资料和厨卫设施款等。创立住所装修贷款业务的银行有些签署有特约的装修企业借款人需与特约企业合作才\ue011能够获取贷款有些银行则没有作此项规定。\ue0151.贷款对象2.贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策履行。\ue0143.贷款限时一般为\ue0141~3年最长不高出\ue0115年含\ue00f5年详细限时依照借款人性质分\ue010\ue011别确立。4.贷款额度各银行规定有所差别。有的银行规定个人住所装修贷款金额不高出人民币\ue01420万元。二、个人耐用花销品贷款个人耐用花销品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用花销品的人民币担保贷款。所谓耐用花销品平常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品包括除汽车、住所\ue011外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。1.贷款对象2.贷款利率履行中国人民银行规定的同品位贷款利率。\ue0143.贷款限时一般在\ue0141年以内最长为\ue0113年含\ue00f3年。将至退休年龄的借款人贷款\ue010\ue011限时不得高出退休年限一般女性为\ue00f55岁男性为\ue01160岁。\ue0104.贷款额度个人耐用花销品贷款起点一般为人民币\ue0142000元最高额不高出\ue01110万元。借款人用于购买耐用花销品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%\ue011各家银行规定有所不相同。三、个人医疗贷款个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系家眷伤病就医时的资本短缺问题的贷款。个人医疗贷款一般由贷款银行和保险企业联合当地特定合作医院办理借款人到特约医\ue011院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书持医院出具的诊断证明及住院证明到开\ue011\ue011展此业务的银行机构申办贷款获赞成后持个人拥有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个\ue011人身份证到特约医院就医、结账。\ue0111.贷款对象2.贷款利率按中国人民银行宣告的同期利率履行。\ue0143.贷款限时一般状况下限时最短为半年最长可达\ue014\ue0113年。4.贷款额度个人医疗贷款的额度平常依照抵质押物的必然抵质押率确立。\ue014\ue00f\ue010\ue00f\ue010四、个人旅游花销贷款个人旅游花销贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员包括借款申\ue00f请人的配偶、子女及其父亲母亲参加银行认可的各种旅游社企业组织的国内、外旅游所需\ue010\ue00f\ue010花销的贷款。1.贷款对象2.贷款利率履行中国人民银行规定的同品位贷款利率。\ue0143.贷款限时各银行对个人旅游花销贷款的贷款限时的规定有所差别一般为\ue014\ue0111-3年\ue011最长不高出5年含\ue00f5年详细限时依照借款人性质分别确立。\ue010\ue0114.贷款额度个人旅游贷款平常要求借款人先支付必然比率的首期付款平常为旅游费\ue014\ue011用的20%以上各银行规定有所差别。详细贷款额度可依照各地实质花销水平及担保状况\ue011确立贷款最高限额原则上不高出\ue01110万元人民币。五、下岗失业人员小额担保贷款下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构供给担保的前提下向\ue011银行从业资格考试《个人贷款》中华人民共和国境内(不含港、澳、台地域)的下岗失业人员发放的人民币贷款。政府指定的担保机构是指中国人民银行《下岗失业人员小额担保贷款管理方法》中规定的\ue011下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省(自治区、直辖市)、市政府出资的中小企业信誉担保机构或其他信誉担保机构。下岗失业人员小额担保贷款依照“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特别主\ue011要为下岗失业人员再就业供给金融支持。(一)贷款对象下岗失业人员小额担保贷款的贷款对象须满足以下条件\ue014(1)中华人民共和国境内(不含港、澳、台地B2)身体健康、资信优异、具备必然劳动技术的下岗失业人员\ue015(2)年龄在60周岁以内具\ue011有完满民事行为能力\ue015(3)拥有当地城镇居民户口\ue015(4)拥有“再就业优惠证”同时具备必然劳动技术拥有\ue011\ue011还款能力\ue015(5)在银行均没有不良贷款记录。(二)贷款利率下岗失业人员小额担保贷款利率履行中国人民银行规定的同期贷款利率不上浮。\ue011非微利项目的小额担保贷款不享受财政贴息微利项目小额担保贷款享受财政全额贴息\ue011\ue015\ue011\ue011但逾期、延伸久限内不贴息。(三)贷款限时限时最长不高出2年借款人提出延伸久限经担保机构赞成连续供给担保的可按中国人\ue011\ue011\ue011民银行的规定延伸还款限时一次。延伸久限在原贷款到期E1基础上顺延最长不得高出\ue0111年。(四)贷款额度下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币2000元单户贷款额度最高不高出\ue0112万元(含2万元)。贷款未清账从前不得对同一借款人发放新的贷款。合伙经营项目申请小额担保贷\ue011款的推行项目额度总量控制、贷款单户管理的原则。每个申请人均由同一担保机构进行独\ue011立的担保项目总数度为各借款人额度之和且总数度最高不高出\ue011\ue01110万元(含10万元)。合伙经营借款人之间要肩负连带责任保证。第九章个人征信系统第一节归纳一、个人征信系统的含义和内容(一)个人征信系统的含义个人信誉征信也就是个人信誉联合征信是指信誉征信机构经过与商业银行及相关部门和\ue011\ue011单位约定对分别在各商业银行和社会相关方面的法人和自然人的信誉信息进行收集、加\ue011\ue011工、储蓄形成信誉信息数据库为其客户认识相关法人和自然人的信誉状况供给服务的经\ue011\ue011营性活动。个人征信系统(个人信誉信息基础数据库)是我国社会信誉系统的重要基础设施是在国务院\ue011领导下由中国人民银行组织各商业银行成立的个人信誉信息共享平台。该数据库收集、整\ue011理、保留个人信誉信息为金融机构供给个人信誉状况盘问服务为钱币政策的拟定和金融\ue011\ue011看守供给相关信息服务。我国最大的个人征信数据库是由中国人民银行成立并已投入使用的全国个人信誉信息基础数据库系统。该基础数据库先是依法收集和保留全国银行信贷信誉信息其中主要包括个人在\ue011商业银行的借款、抵押、担保数据及身份考据信息。尔后在此基础上将信息收集的范围\ue011渐渐扩大到保险、证券、工商等领域从而形成了覆盖全国的基础信誉信息服务网络。\ue011当前个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体自己、金融督查管理机构以\ue011及司法部门等其他政府机构。但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。依照中国人民银行《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》和《银行信贷登记咨询管理方法(试行)》的规定商业银行等金融机构经个人书面授权赞成后在审查信贷业务申请以及对已发放信贷\ue011\ue011\ue011银行从业资格考试《个人贷款》进行贷后风险管理的状况下能够盘问个人的信誉报告。金融督查管理机构以及司法部门\ue011\ue011等其他政府机构依照相关法律、法规的规定也可按规定的程序盘问个人信誉报告。\ue011\ue011(二)个人征信系统的内容个人征信系统所收集的个人信誉信息包括个人基本信息、信誉交易信息、特别交易、特别记录、客户自己声明等各种信息。1\ue012个人基本信息。包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等。个人的职务、职称、年收入都有详细记录同时每一种信息都标了然获取时间。\ue0112\ue012个人信誉交易信息。是指商业银行供给的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信誉活动中形成的交易记录。在个人信誉报告中信誉交易信息分为信誉汇总信息和信誉\ue011明细信息。信誉汇总信息包括银行信贷信誉信息汇总、信誉卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息等信息信誉明细信息包括信誉\ue015卡明细信息、信誉卡近来24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等信息。3\ue012特别信息。主若是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信誉报告盘问信息包括哪些机构因何原因为何时进行过盘问。随着个人信誉信息基础数据库建设的渐渐完\ue011善它还将收集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业花销的信息以及法院民事判决、\ue011\ue011欠税等公共信息。个人信誉报告是全面记录个人信誉活动、反响个人信誉状况的文件是征信机构把依法收集\ue011的信息依法进行加工整理最后依法向合法的信息盘问人供给的个人信誉历史记录。个人\ue011\ue011信誉报告是个人信誉信息基础数据库的基础产品。当前个人信誉报告主要用于银行的各项\ue011花销信贷业务。二、个人征信系统的主要功能个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。社会功能主要表此刻随着该系统的建设和完满经过对个人重要经济活动的影响和规范\ue014\ue011\ue011渐渐形成诚实守信、遵纪守纪、重合同讲信誉的社会风气推动社会信誉系统建设提升社\ue011\ue011会诚信水平促进文明社会建设。\ue011经济功能主要表此刻帮助商业银行等金融机构控制信誉风险保护金融牢固扩大信贷范\ue014\ue011\ue011围促进经济增加改进经济增加结构促进经济可连续发展。\ue011\ue011\ue011个人征信系统的社会功能和经济功能相辅相成互相促进。随着数据收集和个人信誉报告使\ue011用范围的渐渐扩大个人征信系统的功能将会渐渐提升和完满。\ue011三、成立个人征信系统的意义1\ue012个人征信系统的成立使得商业银行在贷款审批中将盘问个人信誉报告作为必要的步骤\ue011从制度上闪避了信贷风险。全国一致的个人征信系统简化了银行收集、审查信誉卡及个人贷款申请人信誉状况的繁琐劳动节约了发放信誉卡及贷款的成本同时简化了申请人的各种申办手续有利于银行大力\ue011\ue011\ue011拓展业务从体系上保障银行防范风险的手段。\ue0112\ue012个人征信系统的成立有助于商业银行正确判断个人信贷客户的还款能力。经过全国一致的个人征信系统对个人信誉活动的记录和收集同时还能够够认识到每一个贷款\ue011客户在各个银行的历史贷款经营活动状况帮助银行正确议论一个人的用款、还款能力以\ue011\ue011便于在发放信誉卡或个人贷款时能够作出正确的决策。个人信誉信息的共享除掉了商业银\ue011行的“信贷盲区”多头贷款的现象获取了截止。对个人信誉还款能力的判断更趋客观使得\ue011\ue011赞成或拒绝贷款申请的依照大大增加降低了银行贷款的经营成本提升了银行的工作效率。\ue011\ue0113\ue012个人征信系统的发展有助于鉴别和追踪风险、激励借款人准时偿还债务支持金融业\ue011\ue011发展。信誉信息有助于放款机构更好地评估和监测风险增加信贷总量经过成立按期还款的信誉\ue011\ue011记录征信制度能够有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。\ue0114\ue012个人征信系统的成立也是为了保护花销者自己的利益提升透明度。\ue011信誉的真实危险不在于它的使用而在于它的滥用。但是陪同着个人征信系统成立和完\ue011\ue011\ue011善一些法律被拟定用来保护花销者使其能够正确理解信誉活动并免受信誉供给者不公正\ue011\ue011行为的损害。5\ue012全国一致的个人征信系统能够为商业银行供给风险预警解析。该系统能够帮助商业银行在贷后管理阶段动向地认识个人的信誉状况变化趋势实时采用催\ue011放手段或增加信贷产品和服务。在财产保全阶段该系统能够帮助商业银行查找借款人的有效财产\ue011\ue011银行从业资格考试《个人贷款》认识该人在其他商业银行的信誉活动重新评估借款人的信誉状况确立财产保全措施。\ue011\ue0116\ue012个人征信系统的成立为规范金融序次、防范金融风险供给了有力保障。\ue011个人征信系统的成立使得信誉贷款的覆盖面扩大可在最大限度上扩展客户资源同时经过\ue011\ue011银行对客户资信的评定使得信誉等级高的客户能获取最大额度的贷款。宏观来说个人征\ue011\ue011信系统的成立有助于实现信誉看守经过提升透明度和效率从而能够促进经济牢固增加。\ue011\ue011\ue011经过加强风险解析促进金融系统的牢固提升银行看守的效率。\ue011\ue011四、个人征信立法状况(一)一般征信法规当前最重要的征信法规当属《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》。该方法是依照《中\ue011华人民共和国中国人民银行法》等相关法律规定由中国人民银行拟定并经\ue0112005年6月16日第11次行长办公会议经过自\ue0112005年10月1日起推行的。该方法规定中国人民银行负责组织商业银行成立个人信誉信息基础数据库并负责成立征佩服务中心肩负个人信誉数\ue011\ue011据库的平常运行和管理工作。《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》共7章45条主要内容包括四个方面一是明确个\ue011\ue014人信誉数据库是中国人民银行组织商业银行成立的全国一致的个人信誉信息共享平台其目的是防范和降低商业银行信誉风险保护金融牢固促进个人花销信贷业务的\ue011\ue011\ue011发展\ue015二二是规定了个人信誉信息保密原则规定商业银行、征佩服务中心应该成立严格的内控制\ue011度和操作规程保障个人信誉信息的安全\ue011\ue015三是规定了个人信誉数据库收集个人信誉信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取自己信誉报告的路子和异议办理方式\ue015四是规定了个人信誉信息的客观性原则即个人信誉数据库收集的信息是个人信誉交易的原\ue011始记录商业银行和征佩服务中心不增加任何主观判断等。\ue011(二)个人隐私保护为了保证个人信誉信息的合法使用保护个人的合法权益在充足征采建议的基础上中国\ue011\ue011\ue011人民银行拟定宣告了《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》《个人信誉信息基础数据库金融机构用户管理方法》《个人信誉信息基础数据库异议办理规程》等法规采用了授权查\ue011询、限制用途、保障安全、盘问记录、违规处分等措施保护个人隐私和信息安全。\ue011商业银行只能经当事人书面授权在审查个人贷款、信誉卡申请或审查可否接受个人作为担\ue011保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信誉卡进行信誉风险追踪管理的状况下\ue011\ue011才能盘问个人信誉信息基础数据库。个人信誉信息基础数据库还对查察信誉报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理\ue011每一个用户在进人该系统时都要登记注册而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对\ue011每一笔信誉报告的盘问操作并加以记录。商业银行若是违反规定盘问个人的信誉报告或\ue011\ue011将盘问结果用于规定范围之外的其他目的将被责令更正并处以经济处分涉嫌犯罪的\ue011\ue011\ue015\ue011则将依法移交司法机关办理。第二节个人征信系统的管理及应用一、个人征信系统信息本源我国的个人标准信誉信息收集工作主若是经过以下两个渠道汇人中国人民银行的个人标准信誉信息基础数据库的\ue014第一个渠道当客户经过银行办理贷款、信誉卡、担保等信贷业务的时候客户的个人信誉\ue014\ue011信息就会经过银行自动报送给个人标准信誉信息基础数据库\ue015第二个渠道个人标准信誉信息基础数据库经过与公安部、信息产业部、建设部以及劳动和\ue014社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接能够收集诸如居民身份信息、个\ue011人手机费、社保金等非银行系统信誉记录状况。个人征信系统收集到上述信息后依照数据主体对数据进行般配、整理和保留立刻属于同\ue011\ue011一个人的全部信息整合在其名下形成该人的信誉档案、并在金融机构盘问时生成信誉报告。\ue011个人征信系统对收集到的数据可是进行客观显现不做任何更正。所以个人征信系统数据\ue011\ue011的正确性有赖于数据供给者数据的正确性。二、个人征信系统录入流程一是明确个人信誉数据库是中国人民银行组织商业银行成立的全国一致的个人信誉信息共享平台其目的是防范和降低商业银行信誉风险保护金融牢固促进个人花销信贷业务的\ue011\ue011\ue011发展\ue015二二是规定了个人信誉信息保密原则规定商业银行、征佩服务中心应该成立严格的内控制\ue011银行从业资格考试《个人贷款》度和操作规程保障个人信誉信息的安全\ue011\ue015三是规定了个人信誉数据库收集个人信誉信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取自己信誉报告的路子和异议办理方式\ue015四是规定了个人信誉信息的客观性原则即个人信誉数据库收集的信息是个人信誉交易的原\ue011始记录商业银行和征佩服务中心不增加任何主观判断等。\ue011(二)个人隐私保护为了保证个人信誉信息的合法使用保护个人的合法权益在充足征采建议的基础上中国\ue011\ue011\ue011人民银行拟定宣告了《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》《个人信誉信息基础数据库金融机构用户管理方法》《个人信誉信息基础数据库异议办理规程》等法规采用了授权查\ue011询、限制用途、保障安全、盘问记录、违规处分等措施保护个人隐私和信息安全。\ue011商业银行只能经当事人书面授权在审查个人贷款、信誉卡申请或审查可否接受个人作为担\ue011保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信誉卡进行信誉风险追踪管理的状况下\ue011\ue011才能盘问个人信誉信息基础数据库。个人信誉信息基础数据库还对查察信誉报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理\ue011每一个用户在进人该系统时都要登记注册而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对\ue011每一笔信誉报告的盘问操作并加以记录。商业银行若是违反规定盘问个人的信誉报告或\ue011\ue011将盘问结果用于规定范围之外的其他目的将被责令更正并处以经济处分涉嫌犯罪的\ue011\ue011\ue015\ue011则将依法移交司法机关办理。第二节个人征信系统的管理及应用一、个人征信系统信息本源我国的个人标准信誉信息收集工作主若是经过以下两个渠道汇人中国人民银行的个人标准信誉信息基础数据库的\ue014第一个渠道当客户经过银行办理贷款、信誉卡、担保等信贷业务的时候客户的个人信誉\ue014\ue011信息就会经过银行自动报送给个人标准信誉信息基础数据库\ue015第二个渠道个人标准信誉信息基础数据库经过与公安部、信息产业部、建设部以及劳动和\ue014社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接能够收集诸如居民身份信息、个\ue011人手机费、社保金等非银行系统信誉记录状况。个人征信系统收集到上述信息后依照数据主体对数据进行般配、整理和保留立刻属于同\ue011\ue011一个人的全部信息整合在其名下形成该人的信誉档案、并在金融机构盘问时生成信誉报告。\ue011个人征信系统对收集到的数据可是进行客观显现不做任何更正。所以个人征信系统数据\ue011\ue011的正确性有赖于数据供给者数据的正确性。二、个人征信系统录入流程(一)数据录入商业银行在贷款发放后各机构录入人员依照借款人提交的申请资料在录入系统中进行信\ue011\ue011息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的正确性、实时性和完满性负责。系统可自动生成征信数据的机构则不用人工录入。(二)数据报送和整理商业银行应该遵守中国人民银行宣告的个人信誉数据库标准及其相关要求正确、完满、及\ue011时地向个人信誉数据库报送个人信誉信息。征佩服务中心对商业银行报送的个人信誉信息进行客观整理、保留不得擅自更正原始数据。\ue011当征佩服务中心以为相关商业银行报送的信息可疑时应该按相关规定的程序实时向该商业\ue011银行发出复核通知商业银行应该在收到复核通知之日起\ue0115个工作H内恩赐答复。商业银行如发现其所报送的个人信誉信息不正确时应该实时报告征佩服务中心征佩服务\ue011\ue011中心收到纠错报告将立刻进行更正。(三)数据获取个人征信系统经过专线与商业银行等金融机构系统端口相连并经过商业银行的内联网系统\ue011实现个人信誉信息按期由各金融机构供给给个人征信系统汇总后金融机构实现资源共享。\ue011\ue011三、个人征信盘问系统(一)个人基础数据库信誉信息盘问主体当前主要有三方面能够进行盘问\ue014一是商业银行。在审查信贷及担保业务申请时在获取个人书面授权赞成后能够盘问个人\ue011\ue011的信誉报告。别的商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的状况下也可盘问个人的\ue011\ue011信誉信息。二是金融督查管理机构以及司法部门等其他政府机构。依照相关法律、法规的规定这些机\ue011银行从业资格考试《个人贷款》构可按规定的程序盘问个人信誉报告。三是个人。个人获取自己的信誉报告此后能够依照其意愿供给给其他机构或经过书面申\ue011\ue011请授权给机构、个人盘问的权益。此刻个人征信系统由政府出资建设管理盘问个人信誉\ue011\ue011报告是征信中心供给的一种服务原则上需要收取必然成本花销当前暂不收费。盘问能够\ue011\ue011到当地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向征信中心提第一版面盘问申请。\ue011(二)个人征信盘问系统内容1\ue012个人基本信息(1)个人身份信息。个人身份信息是指能反响个人身份、便于鉴别、联系个人的信息。该部分指标的主要供给机构和声威部门都是公安厅是个人最重要的基础信息。该部分共包括名\ue011称、性别、民族、出寿辰期、出生地、户口信息、地址信息、通讯信息、婚姻状况、配偶情况、学历信息、证件信息等信息状况。(2)居住信息。居住信息涵盖了被盘问者的工作单位名称、邮政编码、居住状况等信息状况。(3)个人职业信息。个人职业信息反响的是个人的就业状况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。该信息供给了除身份信息外可认识和鉴别个人信息的另一条渠道\ue011能反响个人的工作牢固程度、从业状况、职业、相关的工作能力及资格以及必然的社会地位\ue011能够从必然程度上反响个人的资信状况和还款能力。2\ue012信誉交易信息依照中国人民银行宣告的《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》个人信贷交易信息是\ue011指商业银行供给的自然人在个人贷款、信誉卡等信誉活动形成的交易记录在《个人信誉报\ue011告》中信誉交易信息分为信誉汇总信息和信誉明细信息。其中涵盖了信誉卡与贷款的明细、\ue011特别交易、个人结算账户信息、盘问记录等状况。\ue012(1)信誉卡信息。信誉卡信息包括卡种类、担保方式、币种、开户日期、信誉额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实质还款金额、近来一次实质还款日期、当前逾期期数、当前逾期总数、信誉卡近来24个月每个月还款状态记录。(2)贷款信息。贷款信息包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每个月还款状态记录等项目。当前个人征信系统的信息本源主若是商业银行等金融机构收录的信息包括个人的基本信\ue011\ue011息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外还将收录个人基自己份信息、民事案件逼迫\ue011履行信息、缴纳各种社会保障花销和住所公积金信息、已通知的欠税信息、缴纳电信等公共事业花销信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册会计师(律师)等对公众利益有影响的特别职业从业人员的基本职业信息。(三)个人征信安全管理1\ue012授权盘问。商业银行盘问个人信誉报告时应该获取被盘问人的书面授权。书面授权能够经过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款获取。2\ue012限制用途。中国人民银行宣告的《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》有明确规定\ue014除了自己之外商业银行只有在办理贷款、信誉卡、担保等业务时或贷后管理、发放信誉\ue011\ue011卡时才能查察个人的信誉报告。3\ue012信息安全。个人的信息是经过保密专线从商业银行传达到征信中心的个人信誉信息基础数据库的在这个过程中没有任何人为干预由计算机自动办理。整个系统采用了国内最先\ue011\ue011进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统个人信息仿佛银行存款相同安全。\ue0114\ue012盘问记录。个人信誉信息基础数据库还对查察个人信誉报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理每一个用户都要登记注册而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用\ue011\ue011户盘问个人信誉报告的状况并展此刻个人的信誉报告中。\ue0115\ue012违规处分。商业银行若是违反规定盘问个人的信誉报告或将盘问结果用于规定范围之\ue011外的其他目的将被责令更正并处以\ue011\ue0111万元以上3万元以下的罚款涉嫌犯罪的则将依\ue015\ue011法移交司法机关办理。6\ue012密码管理。商业银行各级用户应稳当保留自己的用户密码最少两个月更正一次密码\ue011\ue011并登记密码更正登记簿。各盘问用户的用户名及密码仅限自己使用、严禁他人使用或将密码见辞他人。四、个人征信系统管理模式(一)个人征信系统的网络流程管理当前个人征信系统的信誉信息主要使用者是金融机构经过专线与商业银行等金融机构总\ue011\ue011部相连(即一口接人)\ue011并经过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台从而实现个人信誉信息按期由各金融机构流人个人征信系统汇总后金融机\ue011\ue011银行从业资格考试《个人贷款》构实时共享的功能。个人征信系统由中国人民银行直属单位一一中国金融电子化企业开发完成。(二)个人征信系统的授权管理依照《个人信誉信息基础数据库管理暂行方法》(中国人民银行令(20053第3号)规定商业\ue011银行只能经当事人书面授权在办理审查个人贷款申请、审查个人贷记卡和准贷记卡申请、\ue011审查个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人需要盘问其法定代表人及出资人信誉状况等业务时才能够向个人信\ue011\ue011用数据库盘问个人信誉报告。除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的状况之外商业银行盘问个人信誉报告时应获取\ue011被盘问人的书面授权。书面授权能够经过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款获取。商业银行应拟定贷后风险管理盘问个人信誉报告的内部授权制度和盘问管理程序。而征佩服务中心能够依照个人申请有偿供给其自己信誉报告此时倘如有申请盘问\ue011\ue011\ue011则须核实申请人身份。同时盘问人员、盘问时间、盘问原因等该数据库都有记录。\ue011\ue011商业银行应该成立保证个人信誉信息安全的管理制度保证只有获取内部授权的人员才能接\ue011触个人信誉报告并经常对个人信誉数据库的盘问状况进行检查保证全部盘问吻合规定并\ue011\ue011按期向中国人民银行及征信中心报告盘问检查结果。五、异议办理(一)个人征信异议的看法及种类1\ue012异议及异议办理的看法异议就是个人对自己的信誉报告中反响的信息持否定也许不相同建议。产生异议的主要原因包括以下几种一是个人的基本信息发生了变化但个人没有实时将变化后的信息供给给商业\ue014\ue011银行等数据报送机构影响了信息的更新二是数据报送机构数据信息录人错误或信息更新\ue011\ue015不实时使个人信誉报告所反响的内容有误三是技术原因造成数据办理出错四是他人盗\ue011\ue015\ue015用或冒用个人身份获取贷款或信誉卡由此产生的信誉记录不为被盗用者\ue011(被冒用者)所知\ue015五是个人忘记从前与数据报送机构有过经济交易(如已办信誉卡、贷款)\ue011所以误以为个人信用报告中的信息有错。异议办理是个人以为自己信誉报告中的信誉信息存在错误时能够经过所在地中国人民银行\ue011征信管理部门或直接向征佩服务中心提第一版面异议申请。2\ue012异议的种类当前在异议办理工作中经常遇到的异议申请主要有以下几各种类\ue011\ue014第一类是以为某一笔贷款或信誉卡自己根本就没申请过\ue015第二类是以为贷款或信誉卡的逾期记录与实质不符\ue015第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实质状况不符第四类是对担保信息有异议。\ue015(二)异议办理方法1\ue012个人办理方法个人信誉报告有异议时能够向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人\ue011民银行征信中心提出个人信誉报告的异议申请个人须出示自己身份证原件提交身份证复\ue011\ue011印件。若是个人委托代理人提出异议申请代理人须供给委托人\ue011(个人客户)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信誉报告、拥有法律效力的授权委托书。个人客户也可持自己身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反响。2\ue012银行办理方法中国人民银行征信管理部门应该在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征佩服务中心应该在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征佩服务中心发现异议信息是因为个人信誉数据库信息办理过程造成的应该立刻进行更正并检查个人\ue011\ue011信誉数据库办理程序和操作规程存在的问题。征佩服务中心内部核查未发现个人信誉数据库办理过程存在问题的应该立刻书面通知供给相关信息的商业银前进行核查。\ue011商业银行应该在接到核查通知的10个工作日内向征佩服务中心作出核查状况的书面答复。异议信息确实有误的商业银行应该采用以下措施应该向征佩服务中心报送更正信息检\ue011\ue014\ue015查个人信誉信息报送的程序对后续报送的其他个人信誉信息进行检查发现错误的应该\ue015\ue011\ue011重新报送。征佩服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后应该在\ue0112个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误但因技术原因暂时无法更正的征佩服务中心应该对该异议信息做\ue011\ue011特别注明以有别于其他异议信息。经过核查无法确认异议信息存在错误的征佩服务中\ue011\ue011\ue011心不得依照异议申请人要求更正相关个人信誉信息。银行从业资格考试《个人贷款》征佩服务中心应该在接受异议申请后15个工作日内向异议申请人或转交异议申请的中国\ue011人民银行征信管理部门供给书面答复异议信息获取更正的征佩服务中心同时供给更正后\ue015\ue011的信誉报告。异议信息确实有误但因技术原因暂时无法更正异议信息的征佩服务中心应\ue011\ue011当在书面答复中予以说明待异议信息更正后供给更正后的信誉报告。\ue011\ue011转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应该自接到征佩服务中心书面答复和更正后的信誉报告之日起2个工作日内向异议申请人转交。关于无法核实的异议信息征佩服务中\ue011\ue011心应该赞成异议申请人对相关异议信息附注个人声明。征佩服务中心将稳当保留个人声明原始档案并将个人声明载人异议申请人信誉报告。\ue011(三)不相同种类异议的办理1\ue012个人基本信息存在异议的办理。若是个人对信誉报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议个人也能够向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提\ue011交异议申请如经过核查证明个人信誉报告显现的某些信息有错误中国人民银行征信中心\ue011\ue011会督促报送数据的商业银行等机构实时对错误信息进行更正。若是对个人信誉报告中其他基本信息有异议最简略的方法就是个人到与个人有业务来往的商业银行更新、更正个人的信\ue011息商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息相应地个人在个人信誉数据\ue011\ue011\ue011库的基本信息也会获取更新或更正。2\ue012对个人养老保险金和住所公积金信息有异议的办理。若是个人以为自己的信誉报告中反映的个人养老保险金信息或住所公积金信息与实质状况不符能够直接到当地社保经办机构\ue011或当地住所公积金中心核实情况和更正信息也能够向当地中国人民银行征信管理部门提出\ue011书面异议申请。3\ue012对个人电信缴费信息有异议的办理。若是个人对个人电信缴费信息有异议能够持个人\ue011自己的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信企业核实情况和更正信息也能够到当地中\ue011国人民银行征信管理部门申请异议办理。若是因为社保信息或公积金信息失真影响了个人\ue011办理贷款或信誉卡业务可请当地社保部门或住所公积金中心出具书面证明资料。\ue0114\ue012对个人结算账户信息有异议的办理。若是个人对个人结算账户信息有异议能够持个人\ue011自己的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更正信息也能够到当地中\ue011国人民银行征信管理部门申请异议办理。5\ue012个人信誉报告漏记了个人的信誉交易信息的办理。若是个人信誉报告漏记了个人的信誉交易信息个人能够经过当地中国人民银行征信管理部门申请异议办理中国人民银行征信\ue011\ue011管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信誉交易信息补上。在提交异议申请时需供给相关交易的详细状况。\ue0116\ue012信息滞后以致异议的办理。在我国个人信誉数据库是每个月更新一次信息所以最新\ue011\ue011\ue011的信誉信息一般要间隔一个月今后才会在个人信誉报告中显现出来。7\ue012对异议办理仍有异议的办理。若是个人对异议办理结果依旧有异议个人能够经过以下\ue011三个步骤进行办理\ue014第一步向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信誉报告上公布个人声明。个人声明\ue011是当事人对异议办理结果的看法和认识中国人民银行征信中心只保证个人声明是由自己发\ue011布的不对个人声明内容自己的真实性负责。\ue011第二步向中国人民银行征信管理部门反响。\ue011第三步向法院提起诉讼借助法律手段解决。\ue011\ue011',)